现有的借钱平台哪个靠谱？十年中介掏心窝子说几句

上周三晚上十点左右的时候，我在店里要关门了，在这个时候接到一个之前已经联系过的小赵客户的电话。他是国企员工，每月缴纳的公积金有两三千元之多，资质本身还是不错的，但是由于缺乏专业知识，在网上胡乱点击了一番之后就把自己的信用记录搞坏了。小赵打电话来说他已经把应用商店里面排在前十名的应用全部都下载下来了，并且每一个都去查了一下额度的情况，可是最后连一分钱都没有拿到手，反而收到了很多骚扰电话。听了他这样做之后我就拍案而起。其实像小赵这样子的客户一年可以碰到上百个，手中拿着一手好牌却不明白现有的借钱平台按照规定把自身打造成“高危人群”。

不要被虚假宣传所迷惑，在正规平台上借款只有三种方式

市场上打着“低息”、“秒批”的牌子的公司很多，如果仔细分析一下的话，可以放心使用的也就那么几种。人们认为平台越大就越可靠，这句话是对的，但是并不完全正确。大平台是正规的，但是门槛也很高，并不是随便就可以进去的人。

第一种就是由银行推出的消费信贷类产品，例如招行闪电贷、建行快贷等。该类产品利率较低，年化率可以达到4%以下，但是审核也最为严格。银行的风险控制体系向来以“铁面无私”著称，在出现任何问题的时候都会直接拒绝客户申请。

第二种就是互联网大厂的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品使用比较便捷，利率也较为合理，在7%到18%之间浮动。主要是因为数据维度比较多，并不是只根据信用评分来判断你的情况，还会参考你的消费行为和交易历史等信息。

第三种类型为持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。利率比较高，一般为每年百分之十到二十四之间，但是要求不高，可以满足大部分人的需求。也就是说以较高的利息来换取较低的条件。

什么样的低利率借贷网站比较好呢？不要只看广告上所宣传的数据

上一年有一个做餐饮的老客户刘姐想要借到二十万元来周转店面装修的事情。她说在网上看到的都是“日息一万二”、“月息百分之零点三”的广告很诱人，但是申请之后发现并不是这样子的。该事例非常具有代表性。许多借款人都只关注了广告里所显示的数据，并没有意识到其中隐藏着多少陷阱。

有一个很多人都不知道的事情是：广告上显示的利率一般只对“最优质的客户”有效。什么是最好的顾客呢？信用记录良好、收入固定、负债少、工作出色。普通的人去申请吗？通常会被告知，“经过综合评定之后你的利率是……”，并且给出的价格要比广告高得多。这件事情平台不直接说出来，但是行业内的人心里都有数。

还有一个很坑的地方就是利率的表现形式了。有些平台采用的日息来表示利息，看上去很低，但是换成年化的话就会让你大吃一惊。比如说日息万分之五，你觉得很多吗？乘以365天之后得到的就是年化收益率为18.25%。再加上各种各样的手续费和服务费等费用的话，那么总的花费就有可能达到百分之二十以上。

因此我建议大家不要相信广告上的宣传，在提交申请前一定要询问一下客服把年化利率计算出来并明确告知之后再做决定是否使用。正规的平台会在合同中注明年化利率，而那些含糊其辞不说明白的，则可以直接拉黑了。

申请被拒绝的原因是你自己造成的

做了一段时间中介之后发现了一个很扎心的现象：很多人因为各种原因而无法获得贷款，并不是他们的信用不好或者能力不够，而是因为他们“作”了没有。小赵就是一个典型的例子，他犯了很多人都会犯的一些错误——即经常性地去申请。

当你在平台上点开“申请”或者“查看额度”的时候，系统会进行一次对你的征信状况的检查。查询记录会被其他的平台看见，如果查询次数过多的话，那么系统的风险等级就会迅速提高。我已经看过了很多份征信报告，在一个月之内就被查了十几次到二十几次之间，这样的情况之下就算是神仙也无法救助了。

还有一个坑就是很多人的不了解的地方：各个平台的审核时间也是有讲究的。我的经验是，在每个月中的上半月申请被批准的概率比较高，因为在那个时候各家公司都会收到新的放贷指标，并且审核也比较松懈。月底的时候就不同了，任务完成之后就会开始严格起来。该规律并不是完全正确的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

资质一般的人员怎样才能提高通过率呢？

其实没有什么绝技，但是有一定的水平。第一要提前3个月建立良好的信用记录，并且不能随便点击链接或者出现逾期的情况，也不要经常更换自己的工作岗位。第二步就是把自己的所有财产都展示出来，包括社保、公积金、房产和汽车等可以出示的东西都要拿出来。第三点是不要急于求成地去申请大额贷款，应该从小额借贷做起，并且按照约定的时间来偿还本金以维护好个人信用状况之后再慢慢提高额度。有人看不起小贷公司的小额借款，认为几千元不够用。实际上在信用积累方面，小额贷款的“养号”效果要比任何东西都好。

这些坑我是不建议你去踩的，如果踩到了那就是白费力气了

前年有一个客户的借款信息在某个不知名的平台上面出现过，并且签订的合同非常潦草。那么怎么样呢？除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、咨询费、担保费等等，把这些加在一起就是四万多点五分钱左右的实际到账金额，但是还要按照五万元本金来计算还款额。等到他自己发现问题找上门的时候，都已经过去了一年多的时间了，按照这个速度来推算的话，他的年化成本会达到百分之四十以上。这样的陷阱我已经见过很多次了。

另外一种比较糟糕的情况是“AB贷”。是什么意思呢？也就是说有人会告诉你说你没有资格去办理这件事，并且要找一个有资格的人来做担保或者是把款项转到别的地方去。于是钱借到了手，但是债务却被落在了所谓的“担保人”身上。这件事情是违法的，但是每年都会有人大概上当受骗。一句名言：正规的网站是不会要求你找人来作保证人的，也不会通过别人的手来处理你的资金问题。

还有一些说可以给“黑户”贷款、即使有“逾期记录”也可以批准的广告，请大家不要上当受骗，在天上是不会掉馅饼的。能够接到这样的订单的人，或者是骗子，或者是高利贷者，并不存在其他的可能性。我在这个行业已经做了十年的时间了，从来没有见过任何一个正规的平台会向严重的逾期用户发放贷款。

到此为止我要说的一件事是，在这个行业里面存在着一些灰色的操作手法，比如说有人会为客户提供“包装”资质的服务。但是我不敢去碰它，因为风险很大，如果被发现了的话，并不只是要收回贷款的问题了，还会给客户带来诈骗罪名的风险。不值一提。

怎样选择呢？我提出的建议非常简单

资质好一些的话就选择银行的产品吧，因为它的利率比较低、存期较长而且还不会给借款人带来太大的负担。不清楚自己的信用状况如何的话可以到中国人民银行征信中心网站上下载一份个人信用报告来查看一下是否有过逾期记录、负债情况以及被查询了多少次等等信息都清清楚楚地显示出来了。

资质一般的大厂产品为第一选择，因为门槛较低、利率也合理。实在没有更好的办法的话，也可以使用持牌消费金融公司的服务，但是要仔细计算一下实际的成本，并且不要被表面上很低的利息所迷惑。

资质不好的话，先把信用度提升上去再考虑其他的事情。急需资金的时候可以向亲朋好友借钱、卖掉自己的东西来解决燃眉之急，并且不要接触任何非法借贷网站。这不是一条生路而是一条死路。

我做过上万个订单的事情了，见过很多人因为一时冲动把自已推入谷底。贷款这件事情的核心就是八个字：量力而行、按时还本付息。不能做到上面两点的话，即使有再好的平台也无法帮助到你了。

最后给出一个实用性的建议，在申请前要先拿到一份信用报告，并请专家帮忙做一次评估。有很多中介机构都提供了这样的服务并且都是免费的，我也不例外。还不如自己瞎忙活把征信弄糟了呢，倒不如先把事情理一理再动手比较保险一些。