女人借钱平台靠谱吗？开店八年我踩过的三个坑

去年秋天，我的服装店资金链出现了问题。

那时候刚换季，我押宝似的进了一批羊绒大衣，结果暖冬了，货全压手里了。房东催收房租，供应商那边也等着结账，整个人感觉就像热锅上的蚂蚁一样焦急不安。其实我当时真的有点病急乱投医，在网上搜索了一下那些号称"专为女性服务""秒下款"的女人借钱平台眼睛都绿了，想问能不能先周转一下。

现在想起来，真是后怕。

我是做实体店的，这几年起起伏伏，和钱打交道的事情不少。今天想跟姐妹们掏心窝子说一说，关于这些平台我交了学费才得到的经验教训。

借款平台对女性有什么看不见的门槛？

很多以女性专属为名的产品其实并没有什么变化。

我的一个做微商的朋友小林去年10月也急需用钱，在某平台上看到了"女性借款秒批"的广告。广告做得很好，粉色界面、客服头像都是美女，并且说可以扶持女创业。小林相信了之后填写资料的结果怎样？利息算了一下吓了一跳，综合年化下来接近24%。这难道是鼓励吗？

简单来说，就是抓住了女性借款人在急需用钱的时候容易心软、脸皮薄，不好意思砍价甚至不敢问太细的心理。

后来我仔细研究了一下，很多被称作"女人借钱平台"的网站其实底层的资金提供者还是消费金融公司、小贷公司等。他们只是把界面包装一下，话术稍微修改了下而已，并没有减少利息反而更高一些。

别傻了，资本不分男女。

广告词中隐藏的套路你有没有上当受骗？

我这个人直来直去，可能不太中听，但是总比亏钱要好。

最常见的套路就是日息万二、借一千每天两毛。听着挺便宜的吧？我之前也被这个数字给骗过。后来我的会计给我算了一笔账，才发现其中的问题大了。很多平台宣传的是最低的日利率，但是真正申请的时候大多数人根本达不到那个水平。

我自己的经验是，实际批下来的利率比广告上写的要高出50%到翻倍。

还有一个坑就是"服务费"。有的平台利息看起来不多，但是要收账户管理费、审核费等其他费用，加起来的成本就很高了。去年我差点在某个平台上借钱，年化利率为12%，加上各种手续费之后实际成本超过20%。还好我当时留了个心眼，请金融的朋友算了一下，不然真会踩坑的。

这件事到现在我依然记得，一想起来就拍大腿。

急用钱的时候，怎样判断一个平台是否可以接触？

我总结出一个最简单的方法来判断，分享给姐妹们。

第一，看是否有正规的金融牌照。国家金融监督管理总局官网可以查询到的信息一定要查一下，没有的话就不要去碰了。现在的网络上有很多非法网贷平台，在APP里就可以开始放贷，并且借钱之后就会有暴力催收的行为、骚扰通讯录等等的事情我见过很多。

其次，看它是否为"先收费"。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你交纳所谓的工本费、保证金或者验证还款能力的钱财都是骗子的行为。我隔壁开奶茶店的老太太去年也被骗了三千块钱，钱没要到还被坑了一笔。

还有一点很重要就是看合同。

很多人都跟我一样，看到密密麻麻的合同条款就头疼了，直接点"同意"。但是这个习惯还是得改一改。去年年底因为进货需要周转，在一个正规平台上借了一笔钱，我硬是耐着性子把整个合同都看了一遍之后才决定使用这笔贷款。结果发现合同中有一条叫做"提前还款违约金"的规定，要收取剩余本金的3%作为费用的意思是什么？就是你想早点还清借款的同时还得另外支付一笔款项。

我跟客服争论了半天，虽然最后没有改变结果，但是心里也有了底。

利率方面有一个很少有人知道的秘密

我给大家透露一个行业内不太敢说的事情。

很多平台的利率是浮动的，但是浮动的原因并不是全部由你的征信决定。我身边几个做生意的朋友发现了一个规律：如果你在某个平台上借过钱并且能按时还款的话，下一次再借款的时候，利率并不会降低，反而可能会提高。为什么呢？因为系统认为你是"老客户"粘性高，不太会换平台所以就敢给你提个更高的利息了。

这事儿听起来挺扯淡的吧？但是据我所知，很多平台都是这样做的。

因此我现在换了一种策略：每次借款之前都会货比三家，让平台知道我不是非它不可。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年我这样做之后，某平台上我就主动给我降了1.5个百分点的利率。

比较靠谱的借款渠道在哪里？

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

我自己的经验是，银行优先。目前很多银行都有为小微企业主、女性客户专门设计的贷款产品，利率比网贷平台要低得多。今年三月我在某股份制银行办理了经营贷，年化只有4.5%，相比那些乱七八糟的网站便宜了很多。

当然，银行的门槛比较高，需要营业执照、流水以及良好的征信记录。但是因为高门槛才安全啊。

如果银行行不通的话，那就退而求其次选择正规的消费金融公司，像招联、马上、中银这些都有牌照，并且利率透明不会乱来。在女人借钱平台正规军和野鸡平台在该领域中的差别，比人们想象的要大得多。

还有一种方式是：支付宝、微信、京东等大平台上的借款产品虽然利息不是最低的，但是正规透明，并且不会出现乱七八糟的费用。我平时周转用花呗、借呗就可以应付了，额度不大，应急可以使用。

安全永远是第一位的，借钱这件事也是如此。

借钱之前，先问自己三个问题

每次借钱之前，我都会问自己三个问题。这个习惯挽救了我好几次。

第一个问题：这笔钱用在什么地方？消费、买包、旅游的话坚决不借。借钱只能用来生财或者应急，比如我店里进货周转可以。消费借款就会出现无底洞的现象，并且越贷就越穷。

第二个问题：我有办法按时还款吗？最坏的情况下，如果生意不好、收入中断了的话，我还能够还清借款吗？不确定的答案就不要借给对方。宁可少赚一点也不要逼得自己无路可走。

第三个问题：有没有其他的替代方案？能不能请朋友帮忙周转一下？库存可以清一清吗？能否跟供应商商量延期付款？很多时候，办法总是比困难多的，借钱是最后的选择。

问完这三个问题之后，至少有一半的借款想法就打消了。

我开店八年了，见过太多因为乱借钱而翻车的同行。有个做餐饮的朋友，在前年扩张的时候借高利贷，生意不好，利息越滚越大，最后店铺倒闭，家里也差点散伙。那场景到现在想起来后背都会发冷。

写在最后的话

说了这么多，其实只有一个意思：女人借钱的时候更要擦亮眼睛。

做生意的人本来就比上班族的压力大，资金周转是很常见的事。但是越是着急的时候就越要保持冷静。花里胡哨的广告、女性专属的概念等等看看就好，不必当真。

真正可靠的渠道，从来不需要用"性别"来吸引客户。

我手机里就保留了三个借款渠道：两个银行的APP，一个借呗。够用就行。与其在各个平台之间比较来比较去，不如把精力放在经营上，在做好生意的同时解决资金问题才是根本的办法。

另外还有一件事情要提醒姐妹们：如果已经借了高利息的贷款，觉得不合法的话可以去投诉。国家现在对高利贷、暴力催收打击得很严，不要吃哑巴亏。具体怎么操作各地政策可能会有所不同建议向当地金融监管部门咨询一下

开店这么多年，我最大的体会就是：钱可以借来用，但是要明白自己为什么能借钱。