平台借钱无力偿还怎么办？银行经理告诉你真实后果

上周三下午，我在整理一摞信贷档案的时候被柜台里的同事小声叫了过去。一个二十多岁的小伙子坐在VIP室里，眼睛红得像兔子一样，手里拿着一大叠打印好的催收短信。他把手机屏幕推到我面前，密密麻麻全是未读信息，加起来有四十几条左右。这小子在三个网贷平台都借过钱了，在拆东墙补西墙上还能维持一段时间的还款额度，但是上个月家里出了点事，导致资金链断掉了。他说：“经理，我现在真的还不起这个债了，会被关进去吗？”这两年来我遇到过的类似情况有很多平台借钱无力偿还越来越多的人出现这种情况，而且大多是年轻人，在还没来得及弄清情况的时候就被催收吓到。

借钱平台无力偿还，最坏的情况会怎样

结论：大多数情况下不会坐牢。很多人被催收电话吓到，说"涉嫌诈骗""要立案"，其实都是施压的方式。可以算是诈骗的门槛比较高了，在最初就不存在偿还的意思并且金额较大的时候就是真的诈欺行为了。由于失业、生意失败或者消费过度不能还清而产生的债务属于民事纠纷范围之内最多被诉至法院。

会被抓到吗？不会。

但是别高兴得太早，不坐牢也不代表没有代价。征信黑名单是跑不了的，以后想办理房贷、车贷的话就没有可能了。我去年有一个客户做装修生意，五年前欠下某平台两千元钱一直没有归还过，在当时觉得这笔钱不多就一直拖着。结果去年买房的时候来我们行办按揭，把征信一查出来就被拒了。为了两千块钱的房子首付都拿不出来的话你算不算亏？

还有一个很多人不知道的事实是：网贷平台起诉你的概率比银行要小一些。为什么呢？因为很多平台的综合年化利率接近监管红线，甚至超过36%，他们心里都感到不安。如果真到法院了，法官算账的时候就会发现超出法定上限的部分根本得不到支持。因此他们宁愿花费精力去催收，也不太愿意走法律程序。

逾期之后的实际情况，并不像你想象中那样

见过太多人一逾期就把头埋进沙子里，电话不接、短信不理，觉得反正没钱了，说什么都没有用。这是最愚蠢的做法。躲是躲不过去的反而会把事情弄砸

前三个星期，基本都是平台自己催收或者外包公司来催收。这个时候最让人头疼了，电话轰炸、联系紧急联络人、甚至打到你公司的前台都被骚扰过。很多人受不了这样的打击就心理崩溃了。我有一个同事的亲戚欠了五万元钱没有还清，在催款的时候把电话打了给他的父母那里去了，老人不懂其中的原因，以为儿子出事了要住院呢。

三个月以后怎么样？分两种情况。

正规的平台会把债权打包卖给第三方资产管理公司，价格一般只有原债权的一两成。这时候你的债权人换了人之后，新的债权人可能会主动跟你说要谈一下折扣还款的事情了三四折结清都有可能。不正规的地方就继续等等吧，过段时间骚扰你几下或者把你信息卖给了诈骗团伙——没错就是这样，这就是为什么逾期很久的人会接到各种"帮你减免债务"的诈骗电话的原因。

网贷逾期协商还款的时候，有没有可能谈一下减免

这个问题我被问过很多次了，说实话有空间但是没有你想的那么大。很多人认为打电话哭穷就可以减免一大半，开什么玩笑？平台并不是慈善机构。

但是还是有操作的空间的。我见过很多成功的例子，最重要的是要有一个好的态度。要主动联系对方说明情况，并提供相关证明材料来支持自己的请求。失业证明、住院记录以及收入减少的钱流水都可以作为你的谈判资本提高一些。不要傻乎乎地只在电话里说"我没有钱"，谁信啊？

还有一个行业内幕可以透露一下：每个月底、季度末都是协商成功率最高的时候。为什么？催收部门也有业绩考核，所以这个时候他们更愿意放水一点就给出去了。我有个朋友在催收公司工作过，在月底最后两天的时候有些单子能打五折或者六折左右就可以批下来，平时想都不敢想。

另外，如果你真的到了连基本生活都成了问题的地步的话，就可以申请"停息挂账"。该说法主要针对信用卡而言，并不存在网贷平台的官方政策，但是你可以讨论类似方案：暂停计息、分期偿还本金。能不能达成协议要看你的沟通能力以及对方的态度了，在不同的平台上差别很大。

协商的时候最容易犯的三个错误

第一，一开始就要求减免本金。说实话，平台的底线就是本金了，能减去利息、违约金就算不错了，并不能太贪婪。你越实际对方就越愿意跟你交流。

第二，做出不能实现的还款计划。为了尽快挂断电话而随便答应着"下个月还一万"的人，并没有因此就能按时还款了。这样会完全失去对方的信任，下次再谈就难办到啦。不如直接说：我每个月可以拿出两千来付清欠款，分两年时间完成吧？

第三个，不保留证据。电话中商定的方案要对方以书面形式或者短信的形式进行确认。口头承诺没有用处，换个人来对接就不认账了，这种事情我见过不止一次。

为什么我不建议你去接触那些"不明来源"的小平台

说到这儿，我得吐槽一下现在的网贷市场了，鱼龙混杂得很厉害。有的小平台借钱的时候叫你“小甜甜”，还钱的时候比阎王还要严厉一些。利率写得好好的，实际算下来加上各种服务费、担保费以及其他名目的费用之后综合成本就吓人了。

去年有个客户来找我咨询，他在某平台借了三万块钱，合同上写的是年化12%，但是到手只有两万多点七千块，并且说扣除了"风险保障金"。还了半年之后发现本金一点都没有减少，全部都是用来偿还利息的。实际年化超过50%已经算不上是什么好事了，简直就是抢钱啊

怎样判断一个平台是否可靠？最直接的方法就是看它有没有接入央行征信。正规的平台都会说明借款记录会被上传到个人信用报告中。号称"不上征信""黑户也能贷款"的，基本都有问题，要么利率太高，要么催收方式违法。你以为占了便宜其实是在坑里跳进去的

还有一类平台更坑爹，叫做"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息按日计算，借一千拿到七百，七日后归还款时再取回一万元。这就是典型的套路贷，违法的，在遇到这种情况的时候直接报警就可以了，并且一分钱也不用还。但是很多人不知道的是傻乎乎地给钱了就白给人家吸血了。

说这么多，其实只有一个核心问题：已经还不起了的话就不要想着再借新的来还旧的了，那简直就是无底洞。把债务清清楚楚地列出来之后主动去和对方沟通一下吧，在可以协商的时候要尽量商讨好在不能达成一致意见的情况下就要打官司了。最怕的是不采取任何行动，让事情自然发展下去的话只会越来越糟糕。

那个开头提到的小伙子后来在建议下把所有的债务列了个清单，然后挨个平台打电话沟通。有两家已经减免了部分利息，另外两家还在谈中，但是催收电话倒是没有那么频繁了。他说早知道就不会借那些杂七糟的东西给这些平台了，现在后悔也来不及。

如果你正处在困境中，不要躲着不看账本。