金融平台借钱买车被拒？支行经理告诉你审批系统怎么想

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，在柜台那边有一个电话打过来了，对方是一个年轻人的声音，很着急的样子。

他向我说明，在某个金融平台上借了钱买了一辆车，并且已经提交了三天的申请，但是仍然处于“审核中”的状态，刚刚收到了一条短信通知，因为综合评分不够而被拒绝了。

他想知道原因。

其实我每个月可以接到七八通这样的电话，在行业内不能直接说出来的话，但是今天我要用一个普通人的身份来谈谈这件事。

买车子的时候因为贷款被拒绝了，其实问题就出在你没有看到的地方

人们认为被拒绝的原因是“没有钱”或者是“信用记录不好”，但是这并不是真正的原因。

银行以及正规金融机构的审核程序要比人们想象中复杂很多。

上个月有一个做建材生意的人来申请贷款了，他的信用记录很好，并且每个月的收入都足以偿还每月的还款额，在两家银行都被拒绝了。

他说要找我，我就叫他把手机拿过来查看一下最近六个月内的转账流水——找到原因了。

该男子每月都会向一个借款网站打一笔款，尽管数额很小，但是系统的判断结果是“有多头借贷的风险”。

也就是说，你觉得自己的情况是正常的运转，但是系统的看法却是你在拆东墙来填补西墙。

在向金融平台借款购买汽车之前要弄明白以下三个问题

见过很多情况，车子已经选好，首付款也准备好之后，在办理贷款的时候却遇到了困难而无法继续前进。

不要到那个时候再急着去做。

首先要弄明白的是你自身的“实际负债率”。

很多人的计算都是错的，他们只计算了信用卡和贷款的部分，并没有把分期付款、花呗借款等都加进去。

系统的计算方式可以不是这样的。

我的一位同事上一年买了一辆车，在申请之前就把花呗的额度降低了一大半，并且注销掉了两张不需要使用的信用卡，最后拿到手里的贷款利率比预计要低一点。

第二就是申请的时间了，在网上很难找到相关信息。

每一间银行以及每一个金融平台都存在季度目标与年度目标，并且在季末或者年末的时候审批会比较容易通过，而且利率也会有较大的优惠。

我在这一行工作了六年的经验，在每年十二月份的最后一周发出的贷款总额都比平常高出八个百分点左右——这是我自己计算出来的数据，并不十分准确，但是大体的趋势是正确的。

第三种方式就是到4S店去找合作伙伴了，或者自己在网上进行申请？

各有利弊。

4S店的合作渠道，通过率很高，但是需要缴纳一定的手续费，并且利率不一定是最低的。

在线上进行申请，利率公开但是对于资质的要求比较高。

这些坑，我都看到客户的一步步掉进去

有一个很典型的坑，我现在还记着那位客户的例子。

去年有一个开小餐馆的人想要向银行贷款购买一辆价值20多万元的汽车，但是他在网上申请的时候却被拒绝了。

他不服气地再申请了一个，但是也被拒绝了。

于是他就着急了，接连向四、五家公司递交简历，并且想道，“总会有一个公司会接受我的。”

结果呢？

全被拒。

由于每申请一次都会给征信留下一条“贷款审批”的查询痕迹，在短时间内如果被查得太多次的话，那么系统就会认为你是“资金链断裂”，风险很大。

这就叫作越是着急就越容易出错，一出错了就更加糟糕了。

正确的做法是什么呢？

首先查看自己信用报告中的负债情况，并计算出负债率，在此基础之上选择一家或者两家企业进行贷款申请。

别撒网式乱投。

对于利率而言，并不是数值越大越好

人们在比较贷款时，往往只关注“年化利率”这个数据，并且认为4%要比5%更合算一些。

其实并不那么简单。

有些平台收取手续费、服务费和GPS安装费等费用，各种收费加在一起之后的实际成本要比名义利率高出很多。

有一个客户的例子是：他为了图个便宜选择了某“零利息”的平台，但是手续费却要支付八千元以上，这样计算的话要比一般的贷款还要昂贵一些。

不要白日做梦了，在世界上是没有不劳而获的事情存在的。

审批系统的目的是为了看什么呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

官方的说法就是“综合评价”，听起来很荒谬。

透露一些内幕信息——各个平台的重点不一样，有的重视收入稳定，有的重视资产状况，还有的非常关心是否有法律纠纷。

公司内部有一个打分系统，“居住稳定性”一项所占比重很大。

什么意思？

你在一个地方住了多久，分数就有多高；经常搬来搬去或者更换工作的地方，分数就会很低。

还有一个细节大家可能不太清楚的是：手机号码使用的年限长短也会被纳入到打分当中去。

使用了十年的一个手机号码，在系统的视角中就是另外一种人。

各个平台的标准不一样，具体的权重我也不清楚，只大概知道是这样的。

如果真的要贷款买辆车的话，那么这样做成功的几率最大

把征信报告拿出来看一下，有毛病的地方要尽早解决。

降低不必要信用额度、注销不再使用的银行卡。

选择几个重点的目标网站进行申请，不要在各个地方都去申请。

申请时要填写完整的资料，不能有空白项也不能胡编乱造——系统可以核实信息是否真实有效，不符要求就会被拒绝。

另外一种观点是：如果自己的条件不是很好，那么就不要选择那些打广告最多、宣传力度最大的网站了。

广告很多就说明了申请的数量很大，而申请数量大的话就会导致审核的标准变严。

找到一些比较低调、本地化的金融机构会比较好。

但是前提是要有合法有效的执照才行。

路边的小广告和群里面所谓的“无抵押秒批”，千万不要去碰它，百分百都是陷阱。

见过很多人为了图省事而付出代价，利益越来越大，车子也被别人拿去抵债了，自己还被人追债，真是得不偿失。

金融平台借的钱去买车这件事儿，既不容易也不容易。

主要是不要着急、不要贪婪、不要自己想当然。

你觉得是在“优化”数据，但是系统认为你是“造假”，这样的例子我已经见过很多次了。

好好地把资质搞好，要比其他任何东西都重要得多。

另外一件事情也忘记了。

如果第一次申请失败了，不要立刻去申请第二个地方，最好要隔上三到四个月再试一次。

该数据在各个平台上都不一样，但是三个月是一个比较安全的时间段。

如果你急着办理的话，在一个月之内连续申请三次也是可以的，但是这并不能起到什么作用。

好了，要说的话都已经说了，不应该说的话也说了很多。

下一次遇到别人给你吹嘘“包过”、“秒批”的时候，你就可以这样做了。