借款平台好借钱？干了十年中介，说点得罪人的大实话

上周三下午，我在办公室里正喝着茶的时候，有一个叫小周的年轻人急匆匆地推门进来。这哥们是做装修的，去年接了个大工装项目，垫资垫得底裤都要没了，急需二十万给工人发工资。他的征信不是特别好，但是查询次数比较多，在三家银行都被拒了之后就乱点了一通，差点把通讯录都弄丢了。我看了一下他手机里的一堆乱七八糟的APP，直接就跟他说：你这样下去的话，别说钱的问题了，迟早要坐牢的。后来我给他指条路子走正规消费金融公司渠道三天就下款了利息比银行高一点但是在他能接受范围内这事儿让我很感慨很多人在找好借钱，借款平台当下的情况其实纯粹是运气好。

市场上所谓的"好借钱平台"到底有什么猫腻

我在这一行摸爬滚打十二年，经手的案子数以万计。实际上很多借款人的观念都是混乱不清的。你们认为的好借钱是不是身份证在手里就可以批十万不用还呢？别傻了那是诈骗不是借贷。

好的借，是有条件的。去年有个做餐饮的小老板征信情况比较复杂，非要问我哪个平台可以申请贷款。我当时就跟他说你现在的情况四大行你别想了股份制银行也不太好办。他不相信，一定要去试一下怎么样？查询记录已经过去了一个多月了八条，在本来还可以做的几个产品上硬生生被他给"弄死了"。这是典型的瞎折腾。

说到底，借款平台好借钱这件事的核心就是两个字：匹配。资质和风控模型相符合的话就可以申请到贷款；不符合就不管怎么去点也没有用。

不同的渠道审批"潜规则"比较

经常跟客户说，选平台就像找对象一样，并不是越漂亮越好，而是要门当户对。你们只盯着头部的大公司看，认为名气大就靠谱了，其实不一定适合你。

再来说说银行系的产品。利息低是真的，年化一般在4%到8%之间。但是门槛很高，特别是对负债率和查询次数的要求很严格。我有个朋友是做风控的，在一家银行工作的时候私下跟我透露过一个"灰名单制度"的存在，就是连续两个月内被查了四次以上的人会被自动拒绝，并且没有人工干预的机会。这个数据网上找不到，是在他们开会后定下的标准。

消费金融公司的情况如何？很多人对这样的平台不屑一顾，认为利息太高。但是你们要算一笔账，在急需用钱的时候能够下款才是硬道理。这类平台的年化利率一般为10%-24%，看起来吓人，其实对于短期周转来说是可以承受得起的成本。而且审批比较宽松一些甚至不需要看查询次数只需要看你流水和资产证明就可以批准了

另外一种就是网贷平台。这里头水最浑。有些平台以"低息"为名，实际上各种服务费、担保费加在一起综合年化可以达到36%以上。坑人啊。前年的客户从某平台上借了五万元，在拿到四万二之后又还回去了，并且要按照五万元本金来支付利息，这不就是扯淡吗？后来我帮着做了债务重组才把窟窿补上来的。

如何判断一个平台是否适合你

很多人都会问：老板，你直接告诉我哪个平台比较好借钱吧。这件事我不能用一句话来回答。因为人各不同，所以甲之蜜糖、乙之砒霜。

但是有一个笨办法，你们可以试试。打开征信报告先看负债率情况。如果你的信用卡已经刷爆了或者网贷未还清笔数超过五笔的话那么银行系信贷产品就不要碰了，纯属浪费时间。

查看查询记录。近三个月内如果硬性查询次数达到或者超过六次的话，那么建议你先养一个月左右的征信时间再去看其他借款渠道的信息吧。真的要忍住啊。期间没有捷径可以走，谁说能帮你洗白征信、强制下款的就是骗子。

最后看资产。有房、有车、有保单，这就是拥有资产的意思。这样的人群选择范围较大，即使征信上稍微有点瑕疵也还有机构可以接洽。但是如果你是纯白户或者只有一份打卡工资的工作的话，我建议你先从信用卡开始做起，把信用记录养起来再说。

借款平台选择的三个误区

见过太多人在上面栽跟头的。第一个误区就是相信"内部渠道"的存在。有些中介说有关系、有人可以帮忙搞定，能包过。现在都是大数据风控的时代了，谁还敢给后台开呢？就算真的存在也属于违法行为吧，你敢用吗？

第二个误区就是只看利息而不管额度。有些平台宣传日息万分之二，听起来挺美的吧？结果你申请下来之后，额度就给你两千块钱了。能做些什么呢？低额高频率的借款容易把征信弄花掉。不如选择一个利率稍微偏高的，并且可以一次性拿到大金额的钱款的地方比较好一些。

第三个误区就是频繁更换申请平台。今天被拒了，明天就去申请另外一个。这是病急乱投医的表现。每次提交都会产生一条查询记录，在不断的反复中系统会认为你缺钱得要命，风险等级直接拉满到最高点。到最后，原本可以下平台的地方也不敢给你下了。

好的借钱平台都有哪些特点

说了这么多，什么样的平台才算是靠谱呢？我总结了几个经验，并不完全准确，但是可以帮你们避开80%的坑。

第一，持牌经营。最基础的吧。不管是银行、消金还是小贷公司都要有金融牌照。在应用商店下载APP的时候看一下开发者的资质信息，如果是某某银行、某某消费金融机构的话就没什么问题了。如果是某科技公司或者信息服务公司的，就要小心一点了。

第二，息费透明。正规平台在借款之前都会把所有的费用都写得很清楚：利息是多少、有没有服务费、提前还款是否有违约金等信息都可以查到。那些藏着掖着非要你点申请才会告诉你要交"会员费""担保费"的直接卸载不要了。

第三，催收要合法。很多人忽视了这一点其实很重要。万一有一天你无法偿还的时候，正规平台的催收是有底线的，并不会爆通讯录、不会P图侮辱人、也不会在半夜骚扰对方。不规范的公司可以把你搞得没日没夜地受苦。去年有一个客户向一个不太知名的网站借钱，后来生意失败了三天没有还钱就直接给客户的老板打电话把工作丢了。到现在我还能记得清清楚楚。

那么有人会问，借款平台好借钱的标准是什么？其实就一句话：在你需要钱的时候可以以合理的价格快速地把钱给你送到手上，在你遇到困难时也愿意跟你商量解决问题。

申请过程中的一些操作指南

最后给大家分享一些干货。申请借款的时候要注意以下几点。

填写资料的时候，千万不要造假。有些人因为收入不高而虚报工资。现在的系统可以连接社保、公积金的数据，在你填上假信息之后，系统马上就能被发现。一旦被打上了"欺诈"的标签，以后想翻身都难了。

申请时间也有讲究。经过长期观察可以发现，每个月的中旬（10号到20号），批款的概率会比较高一些。为什么？因为月初和月末风控最为严格，在月初需要冲量但是系统要校准，在月底则需要压降风险。该规律虽然不能百分之百准确地成立，但大体方向是正确的。

申请的时候最好用实名认证过的手机号，并且使用的时间越长越好。如果手机号码更换不久，系统就会认为你的稳定性较差。这事儿很多人不知道但是影响很大。

接审核电话也是技术活。有些平台会打回访电话的时候，要态度诚恳地把借款用途说清楚。不要磨蹭了，也不要说什么"投资""理财"的，直接告诉他们是装修、旅游还是日常消费就好。系统录音做语义分析时如果发现有高风险用途的情况就拒绝。

另外还有一个事情要提醒大家。现在市场上有很多"助贷平台"，号称可以帮你找到最适合的借款产品。鱼龙混杂，有的能帮到人，但是更多的只是把你的信息收集一遍之后就卖给别的机构了。你们如果想找这样的平台的话，请注意以下几点：前期收费的全部拉黑。正规助贷公司都是在下款成功后收取服务费，并且没有下款之前要你交一分钱的行为就是骗子。

行了，说了这么多，听进去多少就看你们自己了。这水很深，我讲的只是冰山一角，但是至少可以给各位少走弯路一些。真的遇到解决不了的时候，请找一个值得信赖的专业人士咨询一下，要比凭自己的经验去瞎想要好得多。

征信黑了再后悔也来不及，那时候神仙也无法救你。