平台借钱办法最新指南：别把信用额度当成自家提款机

前两天有个老客户急匆匆地来找我，说他点了一个短信链接之后莫名其妙背上一笔高息贷款。这件事让我很感慨，在人们缺钱的时候两眼一抹黑，并不知道平台借钱方法最新政策、规则是怎么样的。我是持证理财规划师，这几年见过太多人因为不懂行而本来可以借到便宜的钱却被自己变成了"负翁"，今天就和大伙儿掏心窝子说一说我这个事儿。

现在的借钱环境和两年前已经不一样了

说实话，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台的风控逻辑也发生了变化。以前有社保、公积金随便点几下额度就蹭蹭往上走，那时候叫流量为王。那么现在的情况是怎样的呢？监管爸爸出手了，平台要对你的还款能力负责，不能睁着眼放款。现在的借款方式已经从"能不能借给你"变成了"还得起还是还不起".

我的一个设计师朋友去年十一月想装修房子，缺五万元钱。他当时觉得自己的征信很好，在网上随便找了一个平台点进去之后发现额度只有1.2万，并且利息很高。他那时候就蒙了，跑来问我怎么回事。我看了一下，这家伙居然有三张信用卡都刷爆了，而且在一个月之内点了七八家网贷平台的"查额度"按钮。

这事儿很多人都不知道，以为是"货比三家"不吃亏。每次点击查看额度的时候，在征信报告中就会多出一条贷款审批的查询记录。银行和平台风控系统看到如此密集地进行查询时，第一反应就是这个人是不是缺钱了？到处借钱求救吗

结果就是：你越着急，钱就越不愿意借给你。

正规平台借钱流程拆解：不要被"秒批"给骗了

很多人认为借钱就是下载一个APP，填上自己的手机号码就可以把钱给到自己了。这想法太幼稚了。正规平台的借款方式，在流程方面看上去很简单，但是背后的操作却很复杂。按照时间线捋一捋这里面都有哪些坑吧

第一步：选平台，不要只看广告要看"牌照"

最关键的一环，也是最容易出问题的地方。市场上打着"无门槛、秒到账"的小广告十有八九都是陷阱。怎么判断真假？看它是否有金融牌照可以作为参考。持牌消费金融公司和银行系产品就是正规军了。那些名字你都没听说过杂牌军的话利息就会高得让你怀疑人生。

我的朋友按照我给的意见，没有那些乱七八糟的链接。帮着找了一些正规渠道给他看。具体数字我已经记不太清楚了，大概比较了几家之后选了一个银行背景下的消费金融产品，年化利率从24%左右降到10%以内。这个差距是不是有点吓人？

在选择平台的时候有一个细节，很多人会忽略掉：看一下借款合同中放款方是谁。如果合同上写的是某某小额贷款公司的话，那么利息就比银行系的要高一些了。如果你是某某银行的话恭喜你拿到了比较便宜的钱。

借款申请时需要注意的细节决定了是否可以通过

选择好平台之后就开始填写资料，这时候很多人就"自由发挥"了。别傻啊，你写的每一个字系统都会给你打分的。我整理了一套关于如何申请使用平台借款的新方法，并且与大家分享一下怎样填表会更容易通过。

工作方面的情况。为了表现自己能力强一些，有人把职位写成了总经理、总监等字样。风控系统看到这样的信息后，第一反应就是这个人是不是个体户或者自由职业者想要变成一个稳定的上班族？那些老实填写"职员""主管"的人通过率就高了。

再说收入方面。这事儿有点违反常理。填得太高，系统会认为你在吹牛逼，要求你提供流水证明；填得太低又达不到门槛的要求。建议填写税后实发工资，并且年终奖也可以按照稳定的金额来分摊，不要把不确定的奖金算进去。真实的数字比好看的数字更有用处。

还有一个很少人知道的"潜规则"，那就是申请的时间也有所讲究。每个月月底、季末的时候，银行系平台的资金比较紧张，审核会更加严格一些。月中比较宽松。每天的工作时间申请比半夜三更容易过——系统认为你是正常的上班族，并不是无路可走的赌徒。

额度审批：为什么只能借这么多钱？

填完资料后提交，等待审批。这时候很多人就会拍着大腿：我的收入并不低啊，怎么给的额度这么少呢？或者干脆就被拒绝了？

这里的逻辑就是风险定价。平台会根据你的征信情况、收入稳定性以及负债状况给你打一个综合分值。这个分数决定着你可以借多少钱，利息是多少。见过月入两万的人因为信用卡使用率超过90%，被认定为资金链紧张，最后只给了五千额度的情况

信用卡的使用情况，大多数人并不了解。简单来说就是你有一张十万额度的卡，每个月刷八九万的话风控系统就会认为你在透支生活了。正确的做法是：账单日之前一天把一部分钱存进去，并且控制住自己的用度在50%以下，在账单日后再拿出来使用。这样征信报告上的负债率就比较好看了。

这种方法有效吗？很好用。我的一个设计师朋友用了这个方法，两个月后申请的时候额度直接翻了一倍。他当时问我：这算不算作弊呢？我认为这是合理地使用规则，并且你本来就没有欠这么多钱，只是账单日上的数字不好看罢了。

到账之后：借钱容易还钱难

钱到了之后，很多人都松了一口气，觉得事情就成功了。真正的考验还在后面呢。见过太多人借钱的时候没有想好怎么还的，最后是借来用贷养贷越滚越大。

借钱之前，要先问自己一个问题：这笔钱用来做什么？如果是消费的话买手机、买包、旅游等都要谨慎一些。如果投资的话就更要慎重了——借债进行投资就是理财的大忌，除非你的收益率能够完全覆盖借款的成本，而现在的市场又有什么稳赚不赔的事情呢？

合理的借款用途只有两种：一是救急，家里人有病或者出现突发事件的时候；二是投资自己，比如考证、培训等，在将来可以得到更高的收入。其他情况能免则免。

提前还款并不一定划算。有些平台会收取违约金，或者你在借款时承诺可以"随借随还"，但是当你真正需要偿还的时候却被告知要支付一个月的利息了。在签合同之前一定要把还款条款弄明白，否则等到还要钱的时候才知道自己上当受骗了。

说点行业内幕：征信修复的事

最近网上有很多广告，说可以帮你"修复征信""洗白记录"。这件事情我必须得说明一下：都是瞎扯淡的。征信记录由央行征信中心管理，并无其他任何第三方机构能够对其进行修改。收钱承诺能办到的人一般有两种情况一是骗钱跑路二是教你造假申诉弄不好还会有被认定为诈骗的风险。

改善征信的是时间以及良好的信用行为。逾期记录保留五年，从还清欠款之日起算。这五年的里老老实实还款不要添新伤慢慢就养好了别想走捷径没有门儿

我有一个客户，前几年做生意亏了钱，在征信上有很多逾期记录。后来踏踏实实工作，一点一滴地还清债务，去年终于买了一套房子。他说早知道借钱这么麻烦的话，当初就不该随便点那些网贷了。你现在知道了也不算晚，现在还有很多不知道的情况呢。

现在网上搜“平台借钱办法最新”，出来的东西五花八门，很多都是软广或者过时的信息。我只了解正规渠道的情况，并且不敢随便说出野路子的事情来，怕给大家带来麻烦。“但是有一点可以确定的是：越着急用钱就越要保持冷静，不能被慌张所迷惑。”

最后给大家一个实际的建议：如果真的需要借钱的话，可以先去银行网点问问或者打开自己的工资卡上的手机银行看看有没有预授信额度。这些渠道利息最低、最正规。实在不行再考虑消费金融公司，网贷平台是最后的选择。记住这个顺序就可以少走冤枉路了。

另外，那个设计师朋友后来怎么样了？装修房子之后还贷两年多一点的时间，在上个月把尾款给付清了。前两天发微信说打算攒钱买车，这次想问问我该怎么做规划。吃过亏的人才会知道提前做好计划是多么重要。