我翻了支付宝快贷轻松借app和十几个正规平台，发现能借到钱的秘密根本不是额度高低

深夜两点盯着支付宝快贷轻松借app的界面，我忽然觉得那些标榜着“秒批”、“高额”的广告应该都是精心设计好的陷阱。我们习惯在需要周转的时候去搜索哪个平台借钱比较靠谱、正规贷款排名靠前的地方，但是很少有人会思考一下为什么资质差不多的人可以拿到五万元的钱款而你总是被拒绝？这其中其实就隐藏着银行和借贷平台上不愿公开的风控逻辑。

人们的第一反应就是去支付宝借钱，因为借呗、花呗已经融入了日常支付。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，并且是按照天数来计算利息的，在时间上比较灵活可以随时申请也可以在规定时间内归还本金和产生的利息。虽然使用条件看起来很简单，只需要支付宝实名认证并且信用分数达标就可以了，但是实际上系统会定期对你的消费流水以及资产情况进行评估。微信微粒贷也类似白名单邀请制的方式进行，不能主动申请只能等待系统的“翻牌子”，额度一般为500元到20万元之间，期限可以选择五个月、十一个月等。

除了这些大公司之外，度小满、京东金条也是正规的借贷平台。百度有钱花即为现在的度小满金融所用的产品名称，“有钱花”额度最高20万，并且年化利率最低可以达到7.2%，对于公积金用户十分友好，只要连续缴纳6个月以上就可以快速获得贷款审批结果。京东金条依靠的是京东消费数据来确定授信金额，在目前的情况下上限为二十万元人民币；而对那些经常在京东购物的客户而言，初始额度一般会比借呗要高一些。这些平台共同的特点就是：查征信、上征信，并且使用期限多分为3期、6期、12期等不同时段长短最长可以达到24期。

用户评价方面两极分化很严重。有人认为借呗是救急神器，可以随时借款并且没有压力，也有人抱怨用了三年突然降额甚至被关闭。其实正规平台的核心逻辑就是：风控是动态的很多用户忽略了“按时还款”只是一个基本要求，频繁更改资料、负债率上升以及多头借贷（即在多个平台申请借款）都会引起风控系统的警报。

分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：正规持牌、息费透明、不会出现高利贷或者暴力催收。但是缺点也很明显，门槛在变相提高，以前只要有工作就可以下款了，现在可能要求有社保、公积金甚至房产证明。而且每次点击查看额度都会给你的征信报告中增加一条贷款审批查询记录，在短期内如果被频繁访问就会使你申请银行房贷的时候被拒之门外。

在使用注意事项方面，我必须指出的是：不要相信任何声称可以“强行开通额度”或者有内部渠道的中介支付宝快贷轻松借app也好，其他大厂的产品也罢，所有的正规平台都是系统自动审批，并且人工不能干涉。另外，在借款之前一定要算出实际的年化利率（IRR），一些平台上宣传的日息万分之三看起来很低，但是换算成年化的利息率就会超过10%了。

为了使大家对风险有更清晰的认识，下面列出了几个常见的问题：

1. 用户提问：我在支付宝快贷轻松借app中找不到入口怎么办？
答案：说明目前没有获得准入资格，建议多用支付宝消费、守约，保持账户活跃度，等待系统不定期评估开放。

2. 用户提问：正规平台借款会影响以后买房贷款吗？
正常借贷按时还款，并不会影响到信用，反而可以证明自己的信用状况良好。但是频繁借款、负债超过收入50%或者有过逾期记录的话，房贷申请大概率会受阻。

3. 用户提问：哪个平台下款最快？
解答：一般情况下，借呗、微粒贷、京东金条等头部平台，在审批通过之后都可以实现秒到账的效果。银行卡状态正常的情况下，最快一分钟内就可以完成资金划转。