被坑了三万利息后才明白，什么是借钱放心的平台

2019年的冬天里发生的事情我现在还记忆犹新。

因为生意上的资金周转不灵，所以匆忙之间在网路上找到了一个借款平台，并且借到了8万元钱，那么接下来会发生什么呢？合同上写着年化率为12%，但是扣除掉各种服务费、咨询费和担保费用之后的实际利率已经超过了36%。那时候我还小不懂这些套路，糊里糊涂地签下了自己的名字，在后来对账的时候才猛然醒悟过来自己被骗得很惨。

从此之后我就拼命地去上各种各样的辅导班，并且对各种贷款产品的套路以及门道进行了深入的研究。也就是不愿意做冤大头的意思。这两年来我已经看过了几十份借款合同、比较过市场上大大小小几十种产品，终于弄明白了哪些平台是可信的。今天的主题是关于真正的借钱放心的平台到底长什么样。

当年我所经历的一些事情，不要再犯同样的错误了

其实我踩过很多次的坑都可以出一本书了。

第一大坑就是“隐形费用”。当年的那个平台，合同上的利率看上去很好，但是到了放款的时候却扣除了一万二的服务费。这件事情很多人都不知道，正规的平台不会这样做。现在你可以向客服询问是否有前置费用的问题了，如果对方支支吾吾地回答不上来的话就直接忽略掉不要理会它。

第二条就是“自动续约”。有的小平台设置了默认勾选的续期选项，如果你不手动取消的话，在到期的时候就会被自动续上了，并且还会产生一笔费用。后来我知道了，在行业内把这样的做法叫做“吃两头”，即一边收取借款人续期费，另一边也收投资人服务费。

另外一个坑就是“暴力催收”。有一次我把作业迟交了两天，在八点钟开始打电话一直到十一点钟才停止，甚至把我的朋友们也给打了进去。后来我才得知，这样的催收行为本身就已经违法了，正规公司是不会这么做来的。

哪些平台可以放心借到钱呢

吃过亏之后，我就总结出一套判断的标准来。

第一要看车牌号。在网上可以查询到，有牌照的消费金融公司和银行的产品要比那些从来没有听说过的小平台要可靠得多。我现在做的就是，在天眼查或者企查查上搜索一下公司的信息，如果发现了大量的行政处罚记录的话就直接避开不去了。

第二就是看利率是否公开了。靠谱的借钱平台利率自然是明明白白的。点击借款按钮之后，在上面可以看到年化利率、月供以及总的利息等信息都一目了然地显示出来。不把真实的利率告诉你的，大都是有问题的。

第三就是查看合同条款了。在借出钱之前我会把借款合同仔仔细细地看过一遍。主要看一下是否有“服务费”、“咨询费”、“担保费”的字样、是否存在默认勾选的情况以及提前还贷是否会收取违约金等。不要觉得麻烦就不用做，几分钟的时间可以为你节省很多的钱。

有一个细节很多人都不清楚：正规平台上的借款合同可以下载并保留下来，在合同中也会有具体的年化利率说明。如果你不能下载到合同文件，或者是合同中的利息条款含糊不清的话，那么这样的平台就不要用了。

经过我自己测试的一些类型的平台

给出一些我自己使用过的方法。

蚂蚁借呗是我使用最多的。利率按照你的情况来确定，我现在是万三的样子，借一万元一个月要付三十多元的利息，并且没有任何其他的费用。提前还贷不收违约金，这一点比较人性化的。但是额度会有变化，在我的一个朋友那里就出现了这样的问题，他的额度原本为五万元，但是突然间降到了两万元，并且没有人说明原因。

微粒贷，在微信里面。这是微众银行的产品，有牌照的正规军。利率比借呗稍高一些，我用的是万四点五，但是稳定性好，使用了两年额度一直没有变化。一个小小的窍门就是：微粒贷的额度是由系统的来评定的，所以你可以多多地使用微信支付，并且要有一个好的还款习惯的话，那么你的额度就会慢慢地提高起来。

银行推出的消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融E借等。此类产品的利率一般都很低，去年我去办理了一笔闪电贷业务，年化利率只有5.6%，比许多网络借贷平台都要划算得多。但是门槛很高，你要有这家银行的客户身份，并且信用状况良好。我当时在招商银行有一张工资卡，因此审批速度很快。

有关于平台的选择上的一点小常识

这就是我之后才得知的情况：同一种类型的贷款，在不同的时间段去申请的话，利率可能会有所不同。

我的一个做风控的朋友跟我说过，在每个月底或者季度末的时候，很多平台会推出各种各样的促销活动，这个时候去申请贷款的话，利率就会比较低。另外对于新用户的首笔借款一般都会有利率上的优惠。上一次在某个平台上第一次借钱时用了一个七折券来计算利息，结果一年下来只有百分之八左右的样子，很合算。但是各个平台的政策是不一样的，并不能保证所有的平台都是这样的。

怎样才能知道某个平台是否适合自己使用

要看具体的情况了。

如果您的信用记录良好，并且拥有社保和住房公积金的话，那么可以直接到银行办理消费贷款业务。利息小、风险小、出现问题可以找人评理。上一年的时候给一位朋友做过的咨询就是这样的，在他所在的国有企业里工作的人群中，他的公积金缴纳比例很高，在建设银行申请了一笔名为“快贷”的产品，年利率为4.5%，相比起其他网络借贷平台要便宜很多。

如果您的信用记录不是很好或者是急需资金的话就可以选择一些大的网络借贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然利率高于银行贷款，但是比较公开，并且没有乱收手续费的情况发生。我的一个表弟前段时间装修缺少资金，在京东金条上借款三万元，分成十二个月来偿还，每个月要还多少钱以及总的利息是多少都一目了然，并无任何隐形费用存在。

但是有一件事我要先说明一下：千万不要到一些没有名气的小平台上去了。我们公司以前有一个员工向一个小型网站借款2万元，结果利息不断累积到了4万多元，并且最终只能依靠父母的帮助来偿还债务。这样的事情听多了。

在申请时要注意以下几点

第一、不要经常性地去申请。每一次申请都会被查询征信记录，次数过多会对信用评分造成不良的影响。以前我不懂，在一个星期之内就向四个以上的平台进行了申请，但是后来我去银行办理贷款的时候，客户的经理竟然问起我这段时间里为什么会被查这么多次征信的事情来，弄得我很没面子。

第二、如实填写相关材料。有的人为了增加通过的可能性而谎报自己的月收入和工作单位信息，如果被查出的话不但不能获得贷款而且还会上征信黑名单。有一次我在填写资料时把月收入写成了五千元，后来在审核过程中被退回要求修改，并且差点就被拒绝了。

第三、按期归还借款。这就不必再说了，因为逾期对于个人信用记录的影响很大。我已经设置了还款提醒，在每月开始前两天就会收到信息提醒，并且从来没有出现过逾期的情况。现在很多平台都具有自动扣款的功能，只需要把银行卡和账户关联起来就可以实现自动扣款，非常方便。

另外一件事情要告诉大家的是。有的平台会给你推荐购买“借款保险”、“会员服务”，声称可以提升通过率、降低利息。我已经做过研究了，大多数都是智商税，不要去买。我花了一百多元办了一个会员卡，但是利率一点都没有下降，白花钱了。

再说一些实在的话

借的钱很多个平台都有，但是让人觉得安全可靠的很少。

现在我借的钱，有一个原则就是：宁愿利息高一些，也一定要去正规的平台借款。乱收费和暴力催收这样的事情已经发生过一次了，并且不会再有第二次。如果你拿不定主意的话，请记住以下三条：大平台、持牌机构、利率公开透明这三点只要符合其中任意两条就可以避免掉入陷阱之中。

另外，在借钱前要考虑到自己是否能够偿还。见过很多人借了钱之后很痛快，但是到了还款的时候就傻掉了。量力而为，不要把自身置于绝境之中。

如果下一次你还不能确定一个平台是否可靠的话，就可以把它的名称告诉我了，我会给你提一些建议。