成年借钱正规平台怎么选？持证规划师说点得罪人的实话

上周三晚上十点左右，我的一个老客户小周发微信问我，在手机上弹出的贷款广告里写着"无视征信、秒批五万"，他心动了想点击进去试一试。我当时只回了两个字：不要碰，并截图保存。小周工作两年来积攒了一些资金想要开个小店做奶茶生意，手头紧张是常事，但是这时候要是踩到坑的话就真的几年出不来了。作为持证理财规划师见过很多和小周一样的年轻人，在急需用钱的时候病急乱投医最后不但没有做成事情还背上一身债务。选好成年之后可以使用正规的借钱平台这件事并不是吓唬人，选错了就是给自己埋雷。

"正规"二字的价值有多大？

现在市面上打着借钱旗号的地方很多，多到什么程度？随便打开一个手机应用商店搜索一下"贷款"就可以看到几百个结果。但是这里面鱼龙混杂，有很多根本就不是正规机构，只是披着羊皮的高利贷而已。我的风控朋友透露过一些不规范的小平台盈利方式，并非赚取利息而是通过爆通讯录、收取砍头息等方式收割借款人的方式来进行牟利。借一万到手七千，还的时候要还一万五，谁顶得住？

怎样才算正规？成年之后可以使用正规的借钱平台必须要有金融牌照，这是底线。就像开车需要驾照一样，没有驾照就是黑车出事了也没有地方说理去。很多人认为只要能下款的就是正规平台的想法太幼稚了。高利贷放款比谁都快是为了让你上当受骗。真正的正规公司审批流程比较严格一些但是利率透明不会有什么隐形费用。

持证规划师眼中的成年借钱正规平台有哪些

能够进入我的视线的平台其实并不多。第一梯队就是银行消费贷产品，建行快贷、招行闪电贷等。利息低，年化一般为4%到8%，安全系数最高。但是银行门槛比较高啊，征信稍微有一点问题就有可能被拒。这时候很多人就会降低要求去寻找互联网大厂的产品了。

第二梯队是指借呗、微粒贷、京东金条等。背靠大公司，资金渠道正规，年化利率一般在10%-18%之间，并且比银行高一些，在急需用钱的时候是一个不错的补充。去年为一个做自媒体的朋友算过一笔账，他在借呗上借款三万元周转使用了十二期还款的方式总利息约为两千多元左右这个成本在他能接受的范围之内而且省心不用担心被坑

第三梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费等。这类平台的利息要比互联网大厂稍微高一些，年化利率在18%-24%之间，但是正规军受监管约束。说实话，在这个借款成本的情况下已经很高了，并且一般情况下我都不建议长期使用。

没有人知道的审批秘密

做了这么多年规划师之后，我发现了一个很有趣的现象：很多人认为自己的征信很好，为什么申请的时候会被拒绝呢？这里面有很多人不知道的门道。银行审批贷款时，并不是单单看你的信用报告中有没有逾期记录那么简单了，还会有一个叫做"多头借贷"的指标被考虑进去。什么意思呢？就是你在短时间内多次向银行申请贷款。

我有一个客户老张，做装修生意的，去年资金周转困难，在一个月之内连续点过七八个网贷平台申请按钮。结果怎么样？一个都没有批下来。后来他找我要帮忙看看征信报告，一看就拍大腿了——查询记录密密麻麻全是贷款审批的内容。银行系统认为此人已经资不抵债，到处借钱，风险很大。因此不要随便去点击那些"测测你的额度"的链接，每次点一下就会扣掉一分信用分。

另外还有一个细节就是不同的申请时间，成功率就不同。从我所见的情况来看，在季度末、年末这些时间节点上银行的额度比较紧张，审批会相对严格一些；而在年初或者季初的时候，如果资金充足的话，通过率就会比较高。各个商业银行之间会有一定的差别但是大体的方向是一致的。

避坑指南：出现这些信号要赶紧跑开

如何辨别不正规的平台？有几种简单的方法可以判断。第一，看在放款之前是否需要交费。任何在贷款前要求你缴纳保证金、验资费、解冻费的地方都是骗子，正规公司是不会这样做的。第二，在利率显示方面要规范一些。正规平台会标明年化利息率，而如果只告诉你是日息万分之几或者是借一千每天还多少毛钱而不说年化是多少的话，则八成心里有鬼了。

第三，看合同的签订方。下款之前要仔细核对借款协议上盖章的是哪家公司。如果是某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的就要小心了。正规的消费金融公司或者银行，在签署合同时所指定的一般都是持牌金融机构。去年遇到一个被坑的学生，借钱的时候以为是正规平台，签电子合同也没细看，后来发现合同主体是一个不知名的贷款公司，年化利率高达60%以上，找谁说理去？

还有一个问题需要说明，那就是所谓的"黑户可以贷款"。网上有很多广告说征信有问题也可以申请贷款，我明确告诉大家成年之后可以使用正规的借钱平台没有公司会做这样的业务。能接这个单子的，要么是骗子，要么就是违法的高利贷放款人。正规机构的钱也不是随便来的，凭什么借钱给还不起的人？别傻了，天上不会掉馅饼。

规划师的心里话

说了这么多，也许有人会觉得我太保守了。但是我认为借钱这件事情，宁可慢一些也不要走错路子。我在处理过的案件中，因为选择不当陷入债务陷阱的客户数以百计，并且还有更多的案例没有记录下来。最惨的一个顾客最初只是借了两万元周转一下就变成了二十多万最后房子差点被卖掉了。

因此我的建议很明确：可以找亲戚朋友借，不要去找机构；能向银行借钱的话就别去网贷了；如果一定要用网贷的话，也得选择正规持牌的平台。利率低一点是一点、合同看清楚了一点都是好的。等到催收电话把通讯录都打爆的时候才后悔当初没擦亮眼。

最后给个具体的操作建议：如果你现在真的需要钱的话，先查一下自己的征信报告（每人每年有两次免费查询的机会），看看有没有逾期记录、查询次数多不多。然后带着这个报告去银行网点问问，或者直接用手机银行APP看看到底有多少预授信额度吧。不要一开始就点网贷广告了，那是在给自己挖坑。