手机借钱分期平台里的猫腻，我劝你先看清再下手

上星期有一个叫小周的客户坐在我的对面，愁容满面地把手机递给我看上面有很多APP发出的各种催款信息。这个年轻人才工作两年多一点的时间，在各个平台上借贷来购买一部新手机以及一次旅行费用一共大约两万元左右。但是他从来没有想过要计算一下这些钱到底值多少钱，所以随便点了几个“立即申请”，现在已经到了每个月的第一天开始还贷的日子了，但是工资还没有到账就被扣走了。接过来一看，原来隐藏服务费、所谓的会员费等都占用了他的借款总额的十二分之一。其实就是人们使用手机借呗、花花金等分期付款平台当人们在签署合同时，并不清楚自己所签订的是什么合同。

分期借款的手机APP不告诉你的实际费用

小周这样的情况，我可以一年见到几十起。他们的共同之处就是借的钱时只考虑“月供”，从不计算“总还款”。这件事情很危险。有的平台在宣传的时候把年化利率标得非常的小，或者是根本不标出来，只是告诉用户每天利息是几分钱。听上去好像没有多少啊！但是如果你真的去计算一下实际的年化利率的话，一定会让你大吃一惊。

一个非常夸张的例子，在某个平台上借款八千元，分成十二个月来偿还，每个月要还七百八十六块钱。看上去很正常的对吧？但是用IRR公式计算的话，实际年化率可以达到36%左右。这是正规的网站吗？其实已经踏上了法律红线之上起舞了。问题是大部分借款人都不会去算这笔账，“日息万分之五”听上去好像还可以接受一些。“但是万分之五乘以365天等于18.25%，还不包括各种手续费和服务费和担保费。”

不要白日做梦了，在世界上哪里有免费的午餐呢？

把隐藏起来的各种各样的隐性开支给找出来

去年有一位叫王姐的小商贩向某平台借款五万元用于周转，但是在申请过程中被收取了一千五百元的服务费用。因为着急要用钱，并没有仔细阅读合同上的内容，等到收到款项之后才发觉少了很多钱。这样的做法在许多手机借呗、花花金等分期付款平台里很常见，他们称之为“前置手续费”、“风险保障金”，各种各样的名字都有。

另外一种比较隐蔽的坑叫做“会员费”或者“加速包”。不买的话审核时间长、额度小；买了之后又多花了好几百块钱，并且不能退款。前段时间为一位客户的权益进行申诉，在该平台上借款的时候被强制捆绑了一项价值298元的“尊享会员”，说是可以提高信用等级加快放款速度。那么怎么样呢？没有增加额度也没有加快进度而且已经无法收回了。这是在胡言乱语吧！

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上大约有三分之一以上的平台存在着各种各样的隐形收费问题。有的平台更加阴险，把费用分成了很多小部分，单个来看每一项都不大，但是加在一起可以达到借款总额的15%到20%之间。这件事情很多人都不知道。

怎样来判定一个平台是否可靠

说了很多陷阱之后，那么要如何选择呢？给出一些具体的标准。首先就是看车牌号了。正规的平台会在官方网站或者应用程序上公开自己的放贷资格证照信息，或者是消费金融公司、银行、小贷公司的其中一种。在哪里可以看到呢？到“关于”这个页面去找一下，“关于”的地方没有找到的话就直接跳过去了。

第二就是看利率是否公开了。可靠的平台会把年化利率告诉用户，并且不会只让用户看到“日息”、“月供”。如果某个平台隐瞒真实的利息率、或者让你找了很久也找不到这个数据的话，那么基本上就可以断定它存在问题了。

第三就是看合同条款了。很多人都在借的时候不看合同，直接拉到最底下点击“同意”。但是你要看一下两个东西：一个是提前还贷是否有违约金，另一个是逾期利息是怎么计算的。掉进这两个坑里的话就会浪费很多冤枉钱。

去年还不至于出现提前还款违约金的情况，但是今年有很多平台都已经开始收取了。过去你可以提前还款的时候，平台还会很高兴地接受你的请求，而现在他们认为自己损失了利息，所以会向你要掉剩下的本金中2%到5%之间的违约金。这件事情在不同的平台上差别很大，在借钱之前一定要看清再借。

分期期数如何选择才能不亏本

这个问题我已经回答了很多次了。有人认为分期时间越长越好，每个月的压力就小一些；也有人觉得分期时间越短越好，这样总的利息就会少一点。其实这个事情并没有固定的答案，要看你的现金流量状况怎么样。但是你可以告诉别人一个很多人都不知道的事实：有的平台分期手续费是以“费率”来计算，并非以“利率”来计算，在你选择提前还贷时仍然需要支付这部分费用。

比如某个平台上的12期分期费率为8%，那么借款一万块钱的话，手续费就为八百元。你还了六期之后想要提前结清的话，你觉得只需要支付剩下的六期手续费就可以了对吗？不对！大部分平台都会让你把剩下的四百块钱的手续费一次性给付完毕。这是坑人还是不坑人呢？

所以通常我会告诉我的客户，在选择分期付款时要弄明白两个问题：一是提前还款是否需要支付违约金？二是手续费是分批收取还是一次性收取？知道了这两个条件之后才可以计算出实际的资金成本。

时间比较短的话，虽然压力很大但是总的费用会很低。如果延长还款期限的话，月供就会变少一些，但是你也要准备好要多支付利息的事情了。自己斟酌一下吧。

如果申请被拒绝了该怎么办

很多人在被拒绝后会马上换个地方再试一次。千万不要这样做！每一次申请都会给你的信用报告增加一条“贷款审批”的查询信息，在短时间内频繁地进行这样的操作会使所有的金融机构都感觉你是“急需资金”，从而一起拒绝你。

有一个客户的例子就是这样，在一个月内向七八个平台递交了申请，但是都被拒绝了。后来他找到我说起这件事的时候，我就看了一下他的信用报告上查询次数很多。这样至少需要三个月到六个月的时间来恢复。因此正确的方法是在被拒绝之后首先要弄明白是什么原因导致的——是因为征信的问题还是因为收入的原因？然后针对不同的情况进行处理，并不是盲目地去投简历。

说实话，我对主流平台情况比较了解，但是对于一些小众平台具体的规定我就不敢随便说了。但是有一个是一般的：频繁申请就是最差的选择了。

给出一些具体的建议

第一，能够去银行办理的话就不应该选择网贷。银行的利率公开透明，并且有严格的规章制度约束着它，尽管它的门槛比较高一些，但是却很放心也很实惠。现在很多银行都有线上的消费贷款的产品了，在网上点击一下就可以申请到，而且利息要比上面提到的那个网站要低得多。

第二，在借债前要做好预算。把你要偿还的所有债务相加之后再除以你的贷款金额来计算一下这个比率是否可以接受。除了月供之外还要考虑总费用。

第三点就是不能靠借贷来维持生活。这是给你最重要的建议。一但使用新的债券去偿还老的债务的时候，你就会陷入一个无法自拔的深渊中，越陷越深。

小周之后的情况如何呢？我把他的还款顺序重新安排了一下，先还利息高的那些，其他的和平台商量分批偿还。经过几个月的努力才把这两万元还上。但是所付出的代价远远超过两万元。

在点击“立即申请”的时候，请问一下自己：这笔钱我真的必须要去借钱吗？