借钱平台自己发布背后的猫腻，从业八年我必须说真话

上个月一个做餐饮的老朋友来找我，兴奋地拿出手机给我看，并且说发现了一条新的路子。他指着屏幕上的某个借贷广告说道借钱平台自己发布直营产品的利息很低，年化只有3.6%，比房贷还便宜。一看就心里咯噔一下的。如今还有人相信天上掉馅饼吗？让他先不要着急申请，先把那个APP的情况查一查结果还是没有预料到的事情，并非是持牌机构直接提供的服务口子，而是打着低息名义的一个助贷平台，在里面存在着各种各样的名目收费项目。挂羊头卖狗肉就是这么回事。

为什么大家都在找"平台直营"的口子

干我们这行这么多年，我发现了一个有意思的现象。越是急着要钱的人就越想绕过中间商去取款，认为这样既可以省下一些费用又可以很快拿到现金。思路本身没有问题，但是很多人的分不清什么是真正的直营、什么又是披着羊皮的狼了。

所谓的借钱平台自己发布理论上是指持牌金融机构直接对外放款的产品，例如银行消费贷、消费金融公司自营业务。这类产品是有，并且利息透明、合规性高。但是实际上市面上能够接触到的广告大部分都是助贷平台做的推广工作，他们充当的是一个"中介"的角色，在后面对接的资金方多种多样。你以为自己是向平台借钱了，其实你的信息已经被转手卖给了好几家公司。

其实这行水很深。

判断真假直营，用三个硬性标准来衡量

那么怎样判断一个产品是否为直营呢？看合同的主体是谁。这是最硬的标准，没有之一。

去年年底我帮一个客户处理过一起纠纷，他在某平台上借了五万元钱，以为是某某银行直贷的，结果逾期之后被暴力催收。后来查了一下合同发现出借方是一家小额贷款公司，并且与广告中提到的银行没有任何关系。因此，在申请任何产品之前，请务必在申请页面或者借款合同时查找"资方"或"放款机构"这一项。如果是某某银行、某某消费金融公司的，基本可以信赖；如果不是什么不知名的科技公司、小贷公司或者是个人的话，那你就要小心了。

除了看合同主体之外，还有两个细节可以帮你快速判断。第一种真正的直营产品利息展示一定是有明确年化利率（APR）的，并不会跟你玩文字游戏说"日息万分之几".第二类直销产品没有提前收费的情况出现过会员费、评估费或者担保费用这些全部都是虚构。正规平台在放款之前是不收钱的。

没有告诉你的行业潜规则

这行里有些事情，从业者心里明镜堂，但是从来都不对外透露。今天我破个例给大家透底一下。

不同的时间段申请同一个借钱平台，通过率和额度会大相径庭。这不是玄学问题，而是资金方放款节奏的问题。一般情况下，在季度末、年末这样的考核节点上，金融机构为了完成业绩指标会有较大的压力感，因此在审批的时候就会比较宽松一些。月初可能会更严格一点。虽然这个规律不是百分之百准确的，但是根据我的观察来看，大概有七成左右的概率是成立的。具体的数字我已经记不太清楚了，但反正是存在这样的周期律。

还有一个事情很少人知道。所谓的"内部渠道""特殊口子"，其实都是利用了信息差来实现的。比如某些银行针对特定行业的人群有专属产品，公务员、医生、教师等等都有低息通道大厂员工也有属于自己的优惠通道很多人不知道去申请高利息的产品白白多交了一些利息这事儿听起来挺坑爹的但是行业内就是这样操作的

说到这儿，肯定有人会问：那我怎样才能找到真正的借钱平台自己发布直营产品怎么样？

不要相信"免审核"，这是最大的坑

见过太多人因为相信"免审核""秒下款"的谎言而白白地把钱给骗走了。借钱是不是一种交易？既然买卖，那买家为什么不考虑一下呢？银行不是慈善机构，他们借出去的钱是要收回来的。所谓的无抵押贷款，要么利息高得离谱，要么就是收你前期费用的骗局。

靠谱的直营产品，审核环节一个也不能少。征信查询、大数据风控以及电话回访都是常规操作。不同的是有的平台自动化程度高几分钟就能出结果；而有的平台人工干预多流程慢一点。“不存在不看信用记录或者黑户可以下”的好事情。”但是绝对没有这样的好事存在，“不用看信誉”、“黑户也可以申请”。别傻了，这种事情不会轮到我们这些普通人去享受。

我的建议：与其靠运气，不如做好这三件事

说了这么多坑，最后还是给个实打实用的建议吧。与其每天在各种借钱广告中碰运气，不如花点时间把自己的资质搞好。

第一，要管好自己的征信。这是老生常谈但是却是真理。征信报告就是你的金融身份证，不要随便点击那些测额度的链接，每次点一次就会查一下征信记录，征信被查询了多次之后就不好申请正规低利率的产品了。我遇到过一个客户，一年点了三十几次网贷申请，最后征信报告打印了好几页纸都没有办出一张几千块钱信用卡来。

第二，优先选择银行系的产品。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。这才是真正的直营产品，利息透明，年化一般在4%-8%左右，比外面的网贷便宜很多。而且，银行合规性最高，并且不会乱收费。

第三，如果银行产品办不了的话就考虑持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构，虽然利息比银行高一点，但是至少合规，并不会乱来。申请之前要到官网或者官方APP去访问，不要通过第三方链接进入，以免被钓鱼网站骗了。

行中，信息不对称是最大的利润来源。懂的人少走弯路，不懂的人多交学费。急着让你做决定的、承诺完美结果的，大概率有问题。借钱要慢慢来，这样比较稳妥。

下次再看到"低息直营"的广告的时候，先问自己一句：凭什么我有这个好机会？