征信有逾期还能在哪借？揭秘逾期能借钱平台的真相与门道

上周三下午，我正要收拾东西去见客户的时候，手机响了。电话那头是张姐的声音，她是我服务三年的老客户了，在那边急得快要哭出来了。她的丈夫开的是餐饮公司去年年底资金链断裂后连续三次逾期信用卡现在急需二十万周转问我有没有救。说实话这事我已经见过很多次了。很多人都认为征信一旦消费掉就完全没戏了，整天在网上找各种办法逾期可以借钱平台结果要么被拒，要么掉进高利贷的陷阱里。作为一名在银行工作了八年的客户经理，对于审批端所用到的各种标准我心中有数，在今天跟大家说一说我的看法。

银行经理眼中的"逾期"到底有多严重

并不是所有的逾期都会让你被拉进黑名单。征信第一要看的就是"连三累六"。连续三个月没有还款，或者累计六个月以上不还的，在大多数银行里都是红线了，碰上了就完蛋了。但是张姐先生的情况是第三次还没有清偿债务的情况下又违约了一次，并不算很严重的问题。简单来讲就是银行害怕的是你没钱而不是赖账。

还有一种叫做"当前逾期"的情况。就是在申请贷款的时候，有一笔钱还没有归还款项。基本上就是秒拒了，没有可能的余地。除非你把钱还清之后征信更新的话才有可能被审批通过但是通常需要一个月以上的时间来等待这个过程的到来不同机构之间相差很大

市面上称作逾期贷款的平台，到底哪些是可信的？

大家在寻找可以逾期下款的平台但是我也要给各位泼一盆冷水。市面上标榜着"黑户也可以贷款""不管征信情况如何"的广告，十个里面有九个都是骗人的。剩下的那个利息就很高了，让你怀疑人生。在审核的过程中见过很多客户为了急用钱而点了各种乱七八糟网贷链接的情况发生，在一个月之内被查询二十多次。

查询次数多，比逾期还难办。我们行里有一个不成文的规定：近三个月内被查了六次以上的用户会被系统直接拦截掉，并且人工也无法干预。因此不要病急乱投医、随意点广告链接来治疗疾病的话，只会使你的征信状况更差。

如果你的征信有逾期的话，正规渠道其实就只有那么几条路。一是抵押贷，你有房、车等资产做抵押的情况下稍微晚一些还款也是可以接受的，在某些城商行里是能接得住的，毕竟有了实物作为保障，风险可控。二是担保贷，找一个信用好的朋友或者担保公司帮你签个字就可以了。三是有些持牌消费金融公司的利息比银行高一点，但是门槛低一些，并且对于轻微逾期比较宽容。

坑我见得多了，千万不要往里跳

去年有个做装修的客户征信有点问题，急需要用钱就找了中介。中介告诉他可以走"内部通道"，包装一下就可以下款了。结果怎么样？交纳五千块钱作为"包装费"之后，并没有拿到款项，而且中间人也联系不上了。所谓的"包装"其实都是造假流水、假合同之类的，在被银行发现后不但贷款申请会遭到拒绝，还会被列入银行黑名单当中，并且有可能构成诈骗罪。

还有一种坑叫做"AB贷"。中介说你是A类客户，实际上是用自己的名义去贷款高利贷的钱款到账后就被取走大头了，你背了一身的债。这种事情在行业内已经不是什么新鲜事了，并且很让人痛心。

我自己的经验是，与其找那些不靠谱的中介，不如老老实地下个征信。逾期记录保留五年，在这五年的期间内如果你有良好的还款习惯的话很多银行是可以"翻篇"的。具体数字我不太清楚了，但是我在做业务的时候发现至少三成是因为不懂行而被黑中介骗得信用彻底抹掉的客户。

不要迷信"内部关系"

经常有人找我托关系，问能不能帮着通融一下。说实话，系统审批这一关我是过不去的。目前大多数贷款都是由系统跑分完成，人工干预的空间很小。那些号称和行长熟络、能走后门的人大都只是吹牛皮而已。如果有这样的情况的话谁还会去赚你那点中介费呢？

真的急着用钱的话，我的建议是这样做

如果现在征信有逾期，而且确实需要资金周转的话，请不要着急。先打一份详细的信用报告来查看自己属于哪种逾期类型。是当前的还是历史上的？连续三天或者累计六天呢？搞清楚之后才能对症下药。

如果是当前逾期的话，先把欠款还上就是唯一的出路。如果历史上的逾期不多而且金额不大可以尝试用城商行或者农商行的产品来解决。银行规模小、政策灵活，在抢客户的时候会把门槛放得低一些。当然利息比四大行高一点但是总好过没借到吧

另外，不要只看银行。正规的持牌消费金融公司，比如招联、中银、兴业等公司的风控模型和银行有所不同。有时候被拒绝了之后他们反而可以批得通过。但是利息一般在年化10%-24%之间，你要算好账，在借钱之前要考虑到能不能收回成本

之前有个客户征信上有一笔几十块钱的逾期，是信用卡年费没交。这种情况是可以申请到"非恶意逾期证明"的。拿着这个证明的话很多银行都会忽略这次的过期。小窍门其实很少有人知道。

归根结底，找逾期可以借钱平台这事儿本身就是一个伪命题。没有哪个平台是专门为逾期的人提供贷款服务的，如果有这样的情况的话，那一定是陷阱。真正能救你的就是对自身的征信状况要有清醒的认识，并且找到适合自己正规渠道的地方。

不要总是想着走捷径，金融这个行业里，捷径往往是最近的路。与其到处碰运气不如把征信养好或者找亲戚朋友周转一下先把窟窿堵上。

张姐的事情后来解决了。让她先把逾期的信用卡最低还款额补齐，再找一个做抵押的城市商业银行的产品，虽然利息高一些，但是总算渡过了难关了。她丈夫开的餐厅生意渐渐好转起来，每个月都按时还上贷款，并且征信也逐渐恢复中。

如果你实在拿不准自己的征信还能不能救，可以去当地的人民银行查一下详细的报告，并找一个靠谱的客户经理帮你看看，网上瞎打听的话效果差很多。