借钱平台开通会员能提额？别被这套路忽悠瘸了

上个月有一个叫小周的客户来找我做家庭财务规划，还没来得及聊几句就被他拉到了一边，拿出手机给我看截图说某借贷APP提示他开通会员，使用借钱平台可以提升额度了，问我是否要花199元试试。看了那个界面之后心里咯噔一下。其实这几年来见过这样的套路太多了，包装得再好也只是骗急用钱的人而已。

小周的情况很典型，月收入八千左右，征信还好但是没有太多的资产积累想要借点钱装修婚房。他盯着"尊享会员"的图标看了半天，眼神里全是期待，好像那199元真的能变成2万元额度似的。说实话当时我想把他的手机抢过来卸掉APP。

会员费值不值得？算一算账

我们先不看那些花里胡哨的宣传语，直接说钱。很多平台都会打出"开通会员享费率折扣"这样的广告词，并且听起来很吸引人对吗？但是你算一下的话就会发现会员费也是成本的一部分。比如说借一万块钱，普通用户日息万分之五，会员用户的则是万分四点五，在省下一些的同时也要先交99元的会费。一年利息可以节省180元，但需要缴纳99元会费，实际上能省出81元——前提是你要真能在一年之内借到钱，并且中间不能提前还款。划算不？

更坑的是，有些平台的会员费是按月扣取的，你以为交一次就完了？下个月悄悄又收取了。去年有一个客户莫名其妙被扣除三个月的会员费用才发现要退怎么办门都没有客服话术一套一套的说"您已经享有会员权益所以不能退款"这就是变相收费

借钱平台会员提额的真实途径

很多人为了"提额"这两个字就掏钱了，认为开通会员后额度就可以翻倍。别傻了。我从业这么多年，没有见过正规金融机构会通过交费的方式来确定授信金额的。额度的主要依据是什么？还款能力、征信状况和负债情况与会员等级之间没有任何关系。

那么为什么有人开通会员之后额度真的会提高呢？存在时间差的问题。比如你上个月刚还清了一笔贷款，平台系统本来就会重新评估你的信用状况，在这个时候如果你开了会员，额度就会上涨了，你就认为是开会员的好处。其实怎么样才好啊？即使不买会员卡的话也可以把额度调高一些。我已经跟好几个产品的经理聊过这个问题了，他们私下里都说这是两个完全分开的体系，并且互相独立不存在关系。对外宣传的时候故意模糊这个界限，使你产生错误的印象。

还有一种情况更离谱。你交了会员费之后，平台会给你展示一个"预授信额度"，看起来很诱人，但是当你真正去申请的时候，不好意思地说综合评估没有通过。钱已经花出去了，但是贷款却没有下来的话该找谁说理呢？

藏在角落里的隐形条款

我研究过几个主流借贷平台的会员协议，说白了就是大部分借款人根本不会认真阅读那些密密麻麻的小字。其中有一条规定特别坑：会员权益"最终解释权归平台所有"。翻译成人话就是，我承诺的提额、降息、优先审核能不能兑现由我说算，并非你说了不算。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。客户王姐在某平台开通了年度会员，花费399元，在第三个月的时候她逾期了一次（只晚两天），于是该平台就冻结了他的会员权益。钱不退、权利不受用等于免费送给了淘宝399块钱。找客服理论的结果就是被扔下一条协议条款，上面写着"超期即为违约，平台有权取消您的使用权"。王姐当时拍大腿说早知道就不开了。

什么时候可以考虑开通会员？

说了这么多坑，是不是所有的会员都不值得被开启呢？倒也不是。有一种情况我觉得可以考虑：你本来就确定要在这个平台借钱，并且借款金额大、期限长，那么算上会员费之后占总成本的比例就小多了。比如借10万3年期的话，会员费为199元，利率还能打九折的话，这个账也算得过来。但是这种情况很少见，大部分个人借款根本达不到这么高的程度。

还有一个小技巧，很多平台的新用户注册后会送免费会员体验期，时间长短不一。可以先享受一下这个羊毛，在试用期内了解一下实际的利率以及额度情况觉得合适再申请借款，不合适的话就可以取消。反正没花一分钱，不吃亏嘛。但是要注意关闭自动续费的功能，否则到还款日的时候就会被系统扣除费用了，到时候就没办法投诉了。

从业者不会告诉你真实的情况

行里有个公开的秘密，借贷平台的会员业务利润率比放贷还要高。贷款存在坏账风险，而会员费却是零成本收入。头部平台上光靠会员费一年就能拿到几个亿的钱了，并且可以产生相当可观的净利润。你以为自己在购买服务的同时也得到了相应的回报吗？

深层的问题是，为什么平台会如此热衷于推广会员？由于获客成本越来越高，存量用户的使用价值必须被榨干。会员体系就是一种束缚你的手段，让你觉得"我都买了会员了，不买白不买"，于是越借越多，利滚利，最后把自己套进去。我见过太多这样的例子，在最初只是想要借用几千块钱周转的时候就已经变成七八个平台来回倒手的债务雪球越来越大了。

在网上的数据很难找到：某头部平台内部，开通会员的用户平均借款额度比普通用户的高出40%左右。这说明了什么问题？表示会员体系促使用户借钱多了点。对于你个人而言是好事还是坏事呢？自己想一想。

不要被"专属客服"给骗了

很多平台宣传会员有"专属客服通道"，听起来很高大上吧？其实也就是换了一个客服头像而已，响应速度快一点或者慢一些，并不会有什么本质上的区别。不能下来的贷款由专用的客户服务也无法办理；要催收的话一个也不会少。我还听说有的平台上所谓的专属客服其实是AI机器人换个名字罢了，在回答复杂问题的时候会答非所问。

说白了，借贷这件事主要是看你的资质。资质好时，哪个平台都会争着给你放款，不交会员费也有各种优惠；资质一般的时候，就算再贵的会员也救不了你。不如把钱省下来用来提高自己的征信水平、降低负债为上策。

小周最后按照我的建议没有开通会员。大约两周之后，他告诉我，在没有开通会员额度的情况下也涨了五千块钱，是平台系统自动调整的。当时他就高兴得不得了，差点就成为那199元的冤大头了。

下次再遇到"开通会员享特权"的弹窗时，先问自己一个问题：平台这么卖力地推销，是想帮我省钱还是赚钱？弄明白这一点之后就很少会踩坑了。