平台借钱都拒绝？八成是这四个细节出了岔子

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机突然震动了一下。小周是一位读者发来的私信，在这封邮件里他非常着急地告诉我他在网上申请了七八个平台后平台借钱的时候总是拒绝一分钱都没批下来，问我能不能帮忙看看是什么情况。

其实我每天都会收到几十条这样的消息，但是小周的情况比较典型。他在国企工作，并且有公积金缴纳记录，在名下只有一张信用卡，从来没有逾期过。按照常理来说资质在银行眼中属于优质客户了怎么会连个网贷都申请不下来呢？

让他把征信报告发给我看看。好家伙，一打开就明白了。这不是资质问题，而是操作失误造成的。很多人以为自己条件很好就可以随便点一下了，结果导致自己的征信被弄花了都不知道。今天我借着小周的例子跟大伙说说这个事情吧

为什么有工作的情况下，平台还是拒绝借钱呢？

小周最大的问题就是太"勤快"了。

他说那天下午缺钱了，在手机应用商店里搜索了很多贷款APP，看到一个就点一下，觉得多点几个总能中一个吧？结果怎么样呢？两个小时之内在征信报告上留下了11条"贷款审批查询记录。"

风控模型中叫作"多头借贷"的风险。银行和平台的后台系统一看，这个人怎么在半天之内突然借钱？是不是快要倒闭了呢？会不会借到钱就跑掉？

系统不管你是真的需要钱还是假的，它只看数据。一触即发的数据红线就会被拒绝掉。“自己把自己玩死了”就是典型的“自作孽不可活”。

见过很多类似的人。去年有个做装修的老哥，也是急需用钱，到处乱点，最后征信变成了"筛子"。后来即使他找担保人，银行也不批，硬是拖了半年多养信用才缓过来。

藏在征信里的隐形杀手

很多人认为，不逾期就是好征信。这样的想法太幼稚了。

除了逾期之外，还有一样特别伤人的是贷后管理。你可能会疑惑，我没有借钱怎么会存在贷后管理呢？其实办理信用卡、花呗、白条等平台会不定期查询你的征信记录，看看最近有没有恶化的情况。

小周的问题还有一个。他的信用卡额度为五万元，平时刷卡消费四万八千元。风控认为透支率过高就是这么个说法。一个人把卡刷到这样的程度说明他手头已经很紧了

不同的银行有不同的标准，但是我的经验是信用卡的使用率最好控制在70%以下。超过这个界限之后就会被系统标记为高风险用户。

小周当时还和我争辩，说那是我的正常消费。大哥，系统是不会人工审核你的购物清单的，它只看数字。不好看就不行了。

被拒绝之后千万不要踩进去的三个坑

到这里，有人可能会着急了：我已经被拒绝了吗？那我就要完了嘛？

别傻了，慌有什么用处呢？越急就越容易出错。见过太多人被拒之后病急乱投医的情况，最后越来越深陷其中。

• 疯狂换平台又申请了最愚蠢的做法就是这样。你以为自己广撒网，其实是在往自己的征信上捅刀子。每次申请都会在信用报告中增加一条记录，在线提交的次数越多，之后被平台拒绝的速度就越快。
• 认为"强开技术"网上那些号称可以帮你"强开额度""内部渠道"的中介，十个里面九个都是骗子。收你几千块钱手续费之后就给你换个APP继续点，点了以后拿不到钱就会拉黑你。
• 向别人借钱高利贷最危险的一条路就是这条路。正规渠道不可以借的话，就去那些不需要查征信的地方借钱吗？利息可以吃人啊！我见过一个大学生向别人借款3000元高利贷，三个月时间涨了三倍多，最后家里卖猪才还上。

正确的方法是什么？

停一停。不要动。养着吧

征信查询记录的保存期限为两年。如果你最近查得比较多的话，就老实等上3到6个月，在这期间不要点任何贷款链接、申请信用卡，并且把现有的债务慢慢还一点。当查询记录变得不明显的时候，评分也就自然提高了。

贷款被拒了怎么办？这招最好用

小周后来问了我，我现在急需用钱怎么办？

如果征信已经被用过了，正规的银行渠道基本上就不可能再用了。这时候只有一个办法就是提供抵押物或者找担保人。

当然，我知道很多人是因为没有资产才去申请信用贷款的。另外还有一个办法就是"迂回救国"。先办一张该银行的储蓄卡，走一下流水、买点低风险的产品来给银行看一眼，让其觉得你是一个有价值的客户。

我之前有个客户，做小生意的，也被拒了好几次。后来他听我的话，在某银行存了五万元定期存款，并且放了一个月之后就办了一张信用卡。虽然额度不大，只有1万块钱，但是总算把关系搭上了。有了这个基础后申请信用贷款的成功率就会高一些。

但是这种方法因人而异，能不能成功我也不敢打包票。毕竟各家银行的政策都在变化中，去年还行得通的办法今年就可能失效了。

还有一个被很多人忽视的地方就是你的联系人列表。有些平台在申请的时候会读取用户的通讯录，如果用户通讯录中全是"催收""贷款中介"之类的备注信息，并且经常收到骚扰电话的话，那么系统就会判定该用户社交圈的风险比较高。

这事听起来很扯淡，但是确实存在风控方面的问题。我的一个做风控的朋友私下里告诉我说，他们内部叫"关联风险排查"，你跟谁来往有时候比你自己是谁还重要。

说了这么多，其实核心就一句话：征信这个东西平时觉得不重要，真正用到的时候才后悔没有重视。别等到平台借钱的时候总是拒绝直到那一天才后悔。

小周最后听从了我的建议，不再乱点，老老实地下了四个月。两天前他给我发消息说，在某某银行申请到了三万块钱的贷款额度，并且表示虽然利率较高但是至少可以缓解一下资金紧张的情况。

所以被拒了也没关系，可怕的是不知道为什么会被拒绝。继续撞南墙也不怕

你打开自己的征信报告看看，最近三个月查了几次？