借钱各平台周转：被坑了五万利息后才看懂这些门道

2019年的时候，我的生意资金链已经断裂了，急需八万元来填补空缺。当时病情严重，在网上查找各种渠道最后点击了一个短信链接。对方说的天花乱坠的是"无视征信、秒下款"，我脑子一热就相信了。结果怎么样？钱还没有拿到就被忽悠着交了三千块的包装费，并且后来又在某个不知名的小平台借到了钱，实际到手的钱比合同上写的少了很多，算下来总的年化利率非常高，前后总共多花了几万块钱冤枉钱。那段时间我整夜睡不好觉，头发掉了一把一把地掉落着，在之后的某一天里我就下定决心要把这些东西弄明白才发觉各个平台借钱周转这里面全是普通人根本看不透的套路。

为什么总是掉进坑人的平台

其实很多人第一次找口子的时候，都是从点广告开始的。我也做过这件事，在手机上随便刷一下就会出现"测一测你的借款额度"这样的页面，并且看起来很正规的样子，于是我手滑地点击了进去。网页的设计和银行官网差不多，需要输入身份证、银行卡信息以及通讯录授权。你以为是看下信用度？错了。你填完之后的那一刻起，个人信息就已卖给他人了。

后来才知道所谓的"智能匹配"就是把你的资料卖给很多小贷公司。这就是为什么你会在填写完信息之后，莫名其妙地接到几十个骚扰电话问你缺不缺钱的原因。这些人根本不是放款的，他们是"贩子"。我当时就纳闷了，在不到五分钟的时间里就把所有的事情都完成了，怎么会有人打来打电话呢？后来有一个做技术的朋友告诉我，有些平台后台其实就是一个空壳，专门用来收集数据然后倒卖出去，并没有贷款资质。

正规的平台怎么会满世界发垃圾短信来求你借钱呢？凡是上门找你的，十个里面九个半都是坑。可靠的渠道门槛很高，并不会去给你发信息。

揭露那些"低息"平台实际的利率

最大的坑就是"低息陷阱"。有一个平台在宣传的时候说日息万三，听起来挺划算的对吧？一天一万块钱才三天利息的钱我都没有算好借了当时也没细想觉得可以就借钱去了等还款时才发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种费用加起来比本金多了一倍左右。

后来我学会了计算IRR（内部收益率），才明白这些平台是如何玩文字游戏的。它们所标示的利息其实只有"利息"一项，其他费用则被单独列出，并且会让人觉得"利息很低"。但是实际上按照监管要求规定，所有的费用加起来年化利率不能超过24%，很多平台表面上看起来是合规的，在背后却用会员费、权益包等名义变相收费。最离谱的一个就是借一万块钱的时候要强制你买一个两千块的尊享会员否则就不放款。抢钱和什么区别？

因此现在有人问我怎么选择平台的时候，我就只告诉他一个数字：年化综合资金成本。不要听客服说的日息、月息之类的说法了，把所有的费用折算成年化的利率写进合同中去吧。敢写的大多还是可靠的；支支吾吾说不出个所以然的就直接拉黑。

多平台借钱周转的致命误区

我以前有一个很错误的想法：觉得申请很多个平台，总会有一款可以下款的。于是三天之内我就一口气申请了七八个网贷产品。结果怎么样？都被拒绝了征信报告里又多了好多次"贷款审批查询记录", 征信已经花了, 后来想办正规银行贷款也办不下来了。

这就是典型的"多头借贷"的嫌疑。银行以及正规金融机构的风险控制系统都是联网的状态，短时间内多次申请就会被判定为资金链非常紧张、违约风险很大。这件事情我是后来去银行网点问客户经理才知道的，他看了一下我的征信报告后直接对我说："你的记录这么差神仙都不可能给你批了。"

从那之后，我给自己定下了一个规矩：一个月之内申请次数不能超过三次。而且在申请之前先弄清楚自己资质大概可以匹配什么样的产品档次，在银行的门槛上消费金融的地盘里去试探，或者用消费金融的大手来碰高利贷地界都是不明智的行为。网上那些所谓的"借钱平台周转攻略"很多都教你怎么广撒网，其实是坑人的方式。正确的做法是：先查征信、再对号入座、精准申请、一击即中。

这些细节决定了你是上岸还是被拖入深渊

我到现在都觉得这件事很离谱。我的一个朋友在某平台上借款，已经按时还款了，但是征信上还是显示为逾期状态。查了半天才知那个平台的还款通道有问题，在里面转进去的钱不会马上扣款，而是要拖一两天才会入账。一天之内产生的差异就造成了欠费的情况，并且给你的账户加上滞纳金的同时还会把信用记录提交到人民银行。

这些人很坏。所以后来我还款的时候，一般都是选择工作日的上午进行，并且提前两天就把钱存进去。不要等到最后一天再还，也不要晚上或者周末操作，银行系统的清算会有延迟，在那个时候去跟他们理论就没有什么道理了。另外在还款时一定要截屏保存凭证，转账记录、扣款通知等都要保留好。万一将来出现纠纷的时候可以用作证据。

另外一点就是千万不要相信"以贷养贷"的说法。我当时犯了这个错误，拆东墙补西墙，结果债务越滚越大，从最初的八万变成了二十多万。这事儿就是一个无底洞，一旦掉进去就不可能爬出来。实在不行的话最好还是跟家里人说清楚比较好一些，并且不要去触碰那些高利贷。

一个很容易被忽略的小地方

借款合同中有关于"提前还款"的条款也是个陷阱。有的平台你想提前还钱，但是要交违约金。为什么？因为他们想从你这里得到利息呢，你怎么能早点把钱给我呢？因此在签订合同时一定要弄清楚是否收取提前还款费。正规银行一般满一年后就可以不收违约金了，而小公司则恨不得让你一直借款下去。

去年我帮一个亲戚看合同的时候，发现条款里有一个地方写着"提前还款要支付剩余本金的3%违约金"。这钱收得还挺黑心的吧？后来我把亲戚请到客服那边投诉，并拿出监管的规定来要求减免一点，才勉强答应了减免的事情。所以遇到不合理收费时应该去举报，银保监会的电话比什么都管用。

可靠的渠道有哪些特点

说了这么多坑，那么到底哪里比较安全可以去借呢？我现在排序为：第一梯队是四大行的消费贷，利率最低，年化4%左右，但是门槛较高，需要有稳定的工作、社保公积金；第二梯队为商业银行以及持牌消费金融公司如招商银行、建设银行、中国工商银行等提供的服务较为规范但利率适中；第三梯队才是互联网大平台推出的借款产品某呗、某条等等虽然方便，但是利率一般比银行高。

那些还没有接触过的新兴平台呢？别碰。我曾经加入过一个叫"下款交流群"的地方，里面每天都有人发下款的截图，后来才知道都是假的。真的下了单的人会到处说吗？只有骗子才会这么积极主动地帮助别人吧。现在看到这样的群就直接退出了，全是割韭菜的。

还有一个经验就是在申请之前先查一下该平台是否有金融牌照。怎样查询？到央行官网或者银保监会网站上，查找它的公司名称。有牌照的就是正规军，受监管约束；没有牌照的，则是说走就跑的人了，到时候你都不知道找谁要钱。我之前的那家被坑了之后去查的话根本就没有放贷资质属于典型的非法放贷。

说这么多，其实就一句话：不要贪图小便宜、省事。凡是宣传"门槛低、额度高、放款快"的都要多加注意一下正规借款渠道都有严格的审核程序，并不会轻易把钱借给陌生的人。那些声称可以百分百下款的是骗子。

我现在把之前的债务都还清了，征信也慢慢恢复了过来。回想起那段经历的时候发现花钱买教训是很有必要的但是这个代价太大了些。如果你正在为平台周转而烦恼的话，请注意我刚才所说的内容：算好实际的利率、保护自己的隐私信息以及避免多次申请并且保存还款记录。这些经验都是用真金白银换来的，网上的那些所谓的专家有几个真的借过钱？

最后再讲一句实在话：能不借就不要去借，如果必须要借钱的话，请先考虑一下自己未来一年是否有能力偿还。为了眼前的利益而使自己的后半生都毁了那是愚蠢的行为。