各个平台借钱率差3倍，我采访了30人后发现了真相

去年冬天我在深圳做调研的时候，遇到了一个到现在我还记得的采访对象。小陈28岁，在电商公司工作，当时急需八万元周转金。他把手机给我看了一下上面有七八个借贷APP的名字都是在点开之后才知哪家便宜的结果是怎样的呢？各个平台的借款率报出的数字从年化7.2%到24%，相差三倍还多。他当时就懵了，问我：这些平台不是都写着日息万分之几吗？怎么算出来的差这么多呢？这个问题我听过不下二十次。

为什么不同平台的借款利率相差如此之大

小陈的困惑很典型。人们普遍认为，借钱的话利息差别不大，银行怎么说就怎么定吧。别瞎想了。我采访了一个在某消费金融公司做了五年风控的朋友，他透露给我：不同平台的资金成本相差很大。银行用储户的钱的成本很低，所以可以给年化4%-8%的利率了。那些互联网小贷公司的资金是从信托、私募那里借来的，费用越来越高，放出去的利率能低吗？

说到底，你借钱给谁就由你自己说了算。

很多人都不明白这件事。见过很多借款人，看到平台宣传"最低年化5.6%"就申请了上去，结果批出来的是18%。为什么？因为那个"最低"是给征信好的人准备的。你的信用分数达标了吗？这个评分标准是什么样的呢？ 不好意思，这是各家的核心机密，并不会告诉你们这些信息的。

借钱平台利率比较：三种渠道的实际情况

花了两个月的时间，整理了手头的30多个采访案例的数据，并大致摸清了市场上的情况。再来说说银行系消费贷产品，在国有大行以及股份制银行中年化利率一般在4%-10%左右。但是门槛比较高，需要公积金、代发工资、优质单位这三个条件都要满足才行。

第二类为互联网巨头的借贷产品，例如某呗、某条、某某贷。这类借钱平台的利率跨度大，年化在7%到18%之间都有可能出现。我采访的小陈从某条上拿到了9.6%的年化额度，算是比较好的了。但是另一个被采访的人阿芳，在同样的平台上得到的是16.8%，差别在哪里？因为征信查询次数多的缘故，平台觉得她"缺钱严重"，所以风险定价就高了一些。

第三类为消费金融公司、小贷公司。其实，利率越低的东西价格就越高。年化12%-24%属于正常范围，有些甚至接近监管红线了。有个做装修的老赵师傅告诉我，在某小贷平台上借到了五万元，分二十四期还款，每个月还两千八百多。我帮他算了一下实际的年化利率大约为22%左右。当时他就拍大腿："早知道不借钱的话"

银行消费贷：低利率的代价是什么

银行的钱最便宜，但是很难得到。我采访过一个支行客户经理，他说他们行内部有一个不成文的规定：公积金连续缴纳两年以上、基数8000元以上的客户，消费贷基本上可以秒批，并且还可以打折。那么如果是自由职业者或者小商户呢？没有门儿。就算年收入有五十万也罢，如果没有"正经工作"的证明的话，系统第一关就会把你给筛掉。

公平吗？不是很好。但是银行却非常保守。

被大多数人忽视的利率陷阱

说到这儿，我就要提到一个特别坑爹的事情了。很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之X，并且听起来很便宜对吧？万分之五一天才5元钱借一万块钱好像也没有什么大问题。但是你算过年化是多少吗？18.25%。再加上手续费、服务费的话，实际的成本会达到24%以上。

我采访过一个叫小林的姑娘，去年在某平台上借了三万元，分十二期还款，每期还两千九百五十元。她认为年化率最多为10%左右。用IRR公式给她算了一下，实际年化的利率超过26%。当时她的脸色已经很不好看了，并且表示自己从来都没有想过这个问题。这就是信息不对称所付出的代价。

还有一个比较隐蔽的坑，在等额本息还款方式下，每个月你都在还本金，但是利息却是按照原始借款金额来计算的。什么意思？借了10万块钱半年后剩下了5万多一点钱，但每月还需要用上原来的十万额度去扣。亏不亏得出来吗？

坑人吧？我也这么认为。

如何查询自己能获得的真实利率

有一个简单的方法。申请额度的时候不要着急取款。先看借款详情页面，找到"还款计划"或者"借款明细"，把每一期要还的钱加起来减去本金之后剩下的就是总利息了。再用网上的IRR计算器算一下就可以得到真实的利率了。别觉得麻烦可以帮你省几千甚至上万块钱。

我的建议：根据不同的情况来选择

说了这么多坑，也该给点实质性的建议了。公积金正常、工作稳定的话可以去银行咨询一下。现在很多银行都有线上消费贷款的产品，在这里测额度是不会查征信的（这点不同银行政策不一样，具体要看页面说明），进去看下能批多少、利率是多少心里就清楚了。

如果银行渠道无法使用的话，再考虑一下互联网大平台的产品。某呗、某条之类的合规产品利率上限卡得很死，并不会胡来。我采访的几十个人当中，该类网站的整体体验还是可以信赖的。

小贷公司之前有没有？不去碰就没有风险。真到了那时候，说明你的财务状况已经很危险了，借钱只会越陷越深。

虽然这个观点比较绝对，但是我的态度就是这样的。

最后说一下小陈的情况。他后来按照我的建议，先到某国有大行申请了额度，并且批下来8万年化7.2%，把其他的高息贷款都还清了。每个月少付600多利息的话，一年就省下七千多了。他说："早知道不瞎点那些平台就好了"

多嘴一句：各个平台借钱率的事儿，不要只看广告词。算清真实的成本比什么都好。