借钱申诉平台真能救征信？干了8年的中介说点得罪人的

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个小伙子急匆匆地推开门走了进来。一问才知道，在某借钱申诉平台被人忽悠了三千块钱的服务费之后，征信上逾期的记录没有改变。这事见得多了。这几年来市场上出现的一些所谓的借钱申诉平台十个里面八个是不可靠的，剩下的两个可以办点实事的人还得看你是不是这块料。很多借款人认为交了钱就可以把征信洗白，这种想法本身就很危险。

为什么很多人的申诉都被平台驳回了

先说一个很得罪人的大实话。市场上很多以"征信修复"为名的机构，其实大部分都是靠运气来运作的。赌什么？赌博银行懒得去核实，赌博你不懂流程。去年有一个叫老张的做物流的人，在信用报告中出现了连续六个月逾期的情况，并且找了一个申诉平台交了八千元钱。结果怎么样呢？三个月之后，该客户的申诉被直接拒绝掉，原因是"恶意拖欠、理由不充分"。后来老张家来找我，把那份已经被驳回的通知书拿给我看。

一看就觉得很有趣。他所提交的申诉理由是疫情期间收入受到影响。但是老张逾期的时间是在2022年下半年，那时候疫情管控已经放开很久了，用这个借口还能成立才怪。其实就是拿一个模板去套所有人，并不考虑你们的情况是否适合。踩坑的人不止一个人有错的地方。我手头上的客户中大约三分之一是先去找申诉平台碰壁之后再找专业人士问问的。

那这些平台到底在做些什么？其实就是帮你填表、提交一下，成不成看运气了。收钱不行就退一部分甚至直接跑路。你想想正经做事的会这么玩吗

借钱申诉应该怎样操作

征信申诉是有规定的，不是你想改就可以更改的。根据《征信业管理条例》，只有当信息存在错误、遗漏的时候才可以提出异议申请。注意的是"错误""遗漏"而不是忘记还款或者没有钱还欠款。

但是有一个很多人不知道的途径。是什么门道呢？银行在报送征信的时候，有时候会出现技术性错误。还款日当天系统出故障、扣款账户信息录入有误或者第三方支付渠道延迟到账的情况也会出现。这些情况是可以通过正规程序申诉消除掉的。去年11月我有个做建材生意的朋友，在信用报告里莫名其妙多了一笔某农商行的贷款逾期记录。他根本就没有在该银行办理过任何业务，后来查询得知，是身份信息被冒用所致。走正常的申诉流程的话大概二十天左右就可以处理好。

最重要的是要有证据。不是说"我没有办过"，而是要拿出身份证挂失证明、不在场的证明或者银行流水来说明这笔钱没有打进你的账户里去。空口白牙申诉是没有用处的。

哪些情况下申诉有成功的可能

这么多年下来，我总结出几种申诉成功的可能性，列出来供大家参考。

• 银行系统故障造成的非恶意逾期，例如扣款日当天银行系统维护，钱没有被扣除
• 身份信息被冒用办理的贷款或者信用卡，需要报警并提供银行配合
• 银行没有履行告知义务，年费、滞纳金突然出现，并且之前没有任何通知
• 特殊时期所施行的政策性延期，例如部分银行在疫情期间推出过延后还款的服务，但是征信记录并没有及时更新

成功率相对较高的几种情况。但是说实话，比例并不高，估计在30%到40%之间吧。具体的数字我已经记不太清楚了，但能成功的人少之又少。那些说包过的基本上都是忽悠人的。

征信异议申请的被忽略渠道

很多人不知道，自己也可以提交征信异议申请，并不需要找中介。去当地的人民银行征信中心或者央行征信官网都可以办理。完全免费的，一分钱都不用花。为什么还要找中介机构呢？懒惰、不懂事、怕麻烦。我理解这样的想法，但是你要知道的是，请别指望通过中介机构可以得到什么保证的结果，在这种情况下自己再花费一些时间来弄清楚也会更好一点。

还有一种情况被很多人忽略了。有些逾期记录可以直接跟放款银行进行沟通解决。注意，是协商而不是申诉。比如因为失业、重病等原因造成逾期后及时还款的客户可以向银行申请开具"非恶意逾期证明"。有了该证之后，在办理贷款时其他银行就会知道你的情况比较特殊了，因此审批通过的概率会大很多。我已经教过好几个客户的这种办法有效用了。

申诉平台不会告诉你的事情

这行水很深。一些所谓的申诉平台其实是在做违法的事情。教唆客户伪造证据，例如假的住院证明、失业证等，并且到银行闹事的人们也会被牵连进去。这样做风险很大，如果查出来的话不但会申诉失败还会被列入征信黑名单并且要承担法律责任。去年听说有个客户就是因为这个原因而栽在上面了，最后被银行起诉了，得不偿失。

还有一种比较隐蔽的坑。一些平台以申诉为名，实际上是在收集你的个人信息。身份证、银行卡、征信报告以及家庭住址和紧急联系人等等都要提供。然后呢？卖出去给其他人了。我的一个客户电话就因此被泄露了，在之后的日子里每天都会接到各种贷款推销的信息，烦死了。所以找平台之前要先想一想自己的隐私值多少钱。

自己办或者请人代为办理

情况简单的自己去办理，复杂的情况找个人咨询一下就可以了。但是不要指望有内部渠道可以使用。我只了解我们这边的银行状况，并不能随便说出去，在这种情况下我想说的是没有神秘通道之类的说法。所谓的"内线关系"要么是吹牛，要么就是违规操作，迟早要出事。

与其花钱买安慰，不如把财务状况理清楚。逾期记录保存五年是铁律，不能更改。但是这五年的期间里可以做很多事情来弥补。按时还款、减少负债、稳定收入来源要比什么都好得多。见过太多人征信花了之后破罐子烂醉，在越陷越深的过程中就再也无力回头了。也有人咬牙坚持过来两三年后还是能够办理贷款的。

征信就是个记录，能不能借到钱取决于你的还款能力以及还款意愿。银行并不傻，他们考虑的是整体情况，并不是一条逾期的信息。

最后说一下，如果遇到征信方面的问题的话，先去央行征信中心官网了解一下异议申请流程吧，不用着急花钱找人。能自己解决的事情就不要花冤枉钱了。