平台借钱罚息高得吓人？教你几招应对办法

其实到现在我还记得很清楚。2019年冬天的时候，我还在一家股份制银行支行做客户经理，有个老客户叫老周急急忙忙地来找我，脸色非常难看。之前他在某个网贷平台上借了五万元钱，本来已经还了八期了，但是后来因为工地出了事故导致工程款被扣下无法还款，在最后四个月的时候就出现了逾期的情况。等他把手机递给我看的时候，那个数字让我这个干了几十年信贷工作的人都倒吸一口冷气——平台借钱罚息加上违约金之后，竟然达到了接近两万元。老周当时手都在抖着问我这合法吗？能不能不还呢？我突然明白到，在网贷逾期方面的人们心理上是完全没有准备的。

为什么平台借钱罚息会这么离谱？

很多人认为逾期就是多给点利息，其实完全不是一回事。正规的银行贷款年化利率一般在4%到8%，如果出现逾期的话就会上浮30%-50%作为罚息。但是很多网贷平台的做法却很野蛮。首先，该笔借款本身的年利率就已经很高了，动不动就能达到24%左右的红线位置上，而罚款又是按照每天来计算的，并且日利率达到了万分之五甚至更高一些，在这样情况下算出来的年化利率可以高达18%以上。这还没有完。

有的平台收取所谓的"服务费""担保费""咨询费"。这些费用隐藏在合同中很深的地方，平时还款的时候看不到，在出现逾期之后，这些费用也会被加进基数里面去算罚息。简单地说就是利滚利。我见过最狠的一个案例是本金三万元，两年后要还八万多元。合法吗？很多都在打法律的擦边球。

法律规定民间借贷利率不能超过LPR的4倍，也就是14%左右。但是很多平台都有持牌金融机构背景或者把合同拆分成好几份，你根本不知道哪一份是哪一份。那么作为普通老百姓遇到这种情况该怎么办？

逾期之后最愚蠢的做法就是失联

我接触过的几百个逾期案例中发现了一个规律：越躲，事情就越糟。有的人看到催收电话就挂掉，甚至换号也不接了。简直就是自寻死路啊！为什么呢？一旦出现失联情况，平台就会认为你是恶意逃废债的行为，在此之后就不会再与你协商解决问题，只会走法律途径进行追讨。

法催就是指到法院起诉或者申请支付令。一旦到了这个地步，就没有任何协商的机会了。应该怎么做呢？主动沟通。别傻等他们打来你就接电话，你去打电话找他们完全没有必要性。

去年有一个做餐饮的小老板叫陈，因为疫情的原因资金链断裂，在某平台上逾期了六万多。他听我的话，主动给客服打电话说出了自己遇到的困难，并且提交了店铺停业的照片以及相关的证明材料。结果怎么样？平台给他提供了一个延期三个月还款的选择，在这期间不会催收也不会被记入征信黑名单。反过来如果这样，他就躲着不接电话的话，肯定会有很大的不同。

平台借钱罚息可以减免吗？

这是大家最关心的问题。我的答案是：可以，但是有前提条件。首先你要弄清楚催收人员是没有权利给你减免的。他们说的情况要听一听就好，并不能太当真了。真正能拍板的就是平台贷后管理部或者法务部。怎样跟这些人打交道？

你要证明两点：第一，你并不是不愿意还钱，而是遇到了困难；第二，你可以还款，只是需要时间。这两点缺一不可。如果你说"我没有钱了以后有钱的时候再给吧"的话，对方就会觉得你在敷衍他。如果他说我现在每个月可以还2000元，并且能不能分期把这笔账结清呢？那么对方反而会认真考虑他的请求。见过太多人因为不懂这个道理而白白失去了协商的机会。

还有一个很少人知道的方法：逾期时间越长，减免的空间就越大。不同的平台政策不同，在我看来，3个月到6个月之间是协商的最佳时机。太短了被当做暂时周转不开的客户；太长时间已经转给第三方催收公司。第三方催收公司的收入来源于提成，那么他们能否免除债务呢？没有门路可走。

协商减免的具体话术以及技巧

上来就说"能不能少还点"，这声音一听就是想赖账。我现在确实遇到了困难，并且有还款的意愿，请问能否给我制定一个双方都可以接受的办法？提出你的要求：免除罚息、分批偿还本金。注意是减免费用而不是减免金额。底线也就是最低的要求了，平台是不会让步的。但是罚息以及违约金可以和对方协商一下。具体能省下多少就看你的谈判能力还有对方的心情怎么样了。我在处理过的案例中最高免除了70%的罚款利息，最低也有30%-40%左右减免的程度。这件事情没有固定的答案。

这几个坑一定要避开

第一个坑：以贷养贷。为了还这钱，有人去另一个平台借钱来填补空缺。最后怎么样？债务越滚越大，直到所有的平台都不能再借的时候才彻底崩盘了。我见过一个女孩最初只欠8000块钱，用贷款维持生活两年后就负债27万。血亏

第二个坑就是轻信所谓的"债务优化"中介。现在网上有很多号称可以帮你减免利息的中介机构，收费从几千到几万不等。其实你也可以自己做这些事情。无非是打个电话、整理材料以及跟进进度而已。工作上只要肯花时间就可以做到。为什么要去冤枉钱呢？

第三个坑就是签协议的时候不看条款。有些平台在减免的时候会要求你签署一份承诺书或者补充协议。一定要看清里面的内容。我见过有的平台会在协议中加入"放弃抗辩权"的条文，签订了之后就相当于放弃了起诉的权利了，在日后产生纠纷时也就没有申诉的机会了。坑爹条款要仔细检查清楚。

写在最后的话

说了这么多，其实只有一个核心意思：遇到逾期不要慌张、不要逃避，要主动沟通。平台借钱罚息虽然看起来很吓人，但是只要态度诚恳并且方法得当的话，在大部分情况下都可以找到解决的办法。对方也不想让你去死吧，他们想要的是钱，并不是你的性命。有还款意愿的人比失联的人更有谈判空间。

老周的案子后来怎么样了？我帮他和平台沟通了几轮，最后罚息减免了一大半，他分六期还清本金以及剩余利息。虽然还是多花了不少钱，但是比起最初天文数字的时候已经好多了。这件事情过去好几年了，老王现在的生意做得还可以，在见面时总不忘请我去喝酒。能帮到他的时候我心里也踏实多了。