借钱平台整合救了我一命，但有些人正在被坑惨

去年这个时候，我差点因为一些乱七八糟的网贷而睡不着觉。那时候手头紧巴，先后在七八个APP上申请了借款，想着拆东墙补西墙可以撑过这一段时间。结果怎么样？每个月还款日都有好几个，工资到账之后就没有剩余了，手续费也高得让人咋办才好。后来朋友建议我做了借钱平台集合才算是从那个泥潭中走了出来。其实没有经历过的人根本不知道那种焦虑的感觉。

为什么要学习网贷整合的方法

其实很多人都跟我当初一样，根本不知道自己掉进了怎样的陷阱里。借了五万还的可能是六七万元。各个平台对于利息计算的方法各不相同，有的直接标明日息万分之五，但是加上服务费、担保费之后年化率就吓人了。那时候我只记着每个平台的还款日期，并且做了一个备忘录来记录这些事情。累吗？累死了

有人会问，那直接逾期不还可以吗？别傻了，逾期之后的催收、罚息以及征信上的污点够你喝一壶的。我见过因为几万块钱逾期而后来买房贷款都办不了的人拍大腿也没有用。

踩过的坑，不要再走了

先说一下我的情况。去年做生意亏了一些钱，大约二十几万吧，那时候着急得很，病急乱投医。先是向某平台申请了贷款额度很快得到批准之后又从其他地方借来了几个不同的金额的款项。刚开始觉得还可以每个月还几千块应该可以维持住。结果到今年年初的时候生意还是没有起色资金链已经完全断裂了。

我记得很清楚，去年三月的时候我有四笔款要还，加起来一万八。工资只有两万一千元怎么办？又借了新的钱。就这样一直滚下去的话，债务不但没有减少反而越来越多。那时候我的头发白了很多，并不是夸张的表述方式。

后来我找在银行工作的老同学咨询此事，他给我算了一笔账。各种平台欠的钱加起来综合年化利率有的已经到了36%以上了。这不是借钱的问题，而是被人吃掉、被利用的人身问题。建议我把高利贷的停用，并且想办法把它们合并为低息贷款。

在整合的过程中，没有告诉你的那些事情

差不多用了两个月的时间才把这件事情理清楚。过程很折腾，但是结果很好。现在我把其中一些重要的地方分享出来吧，一个都不能少。

第一件事就是把所有的债务列出来。别觉得麻烦，这是基本功。我发现自己在五个平台都有欠款，并且总金额比我想象中的要多一些。小额的我都记不清了。具体的数字我已经不太记得清楚了，大致是这样：某借条两万、某分期一万五、某消费金融三万，另外还有两张信用卡。

列完清单之后就是分类了。利息高、低的，上不上的征信等问题都要分清楚。这个分类很重要，决定着后面要怎样去处理。我先把利息最高的那笔还清了，用的是银行消费贷产品，利率直接减了一半多。

银行没有明说的审批标准

网上查不到的信息这里说一下。我的老同学私下里告诉我说，在银行审批贷款的时候，除了看征信之外还会查看你的"多头借贷"情况是什么？什么叫多头借贷呢？就是在多个平台都有借款记录的人就是这种人。银行系统会认为你资金紧张、风险高。因此在申请整合贷款之前最好把一些小额的不用的钱贷账户注销掉。账户数量减少之后，评分会好看到一点。

另外申请的时间也有讲究。从我的观察来看，季末、年末的时候银行的额度会比较紧张一些，审批也会严格一点。年初或者季度刚开始时情况稍微好点。不同的银行可能不同，但是大体上是一致的。

如何判断自己是否适合做整合

并不是所有人都适合做这件事情。算一算账吧。如果现在你的债务综合利息不高，比如都是正规银行贷款的话就不用太费心了。但是如果你跟我一样欠着网贷、小贷一堆年化利率在20%以上的大额借款，那么整合就是很有必要的了。

我的一个朋友欠了某平台五千元钱，觉得不多就一直拖着还最低。结果怎么样？手续费每个月都会扣除掉的，一年下来光是手续费就要交两千多块钱。这件事情到现在我觉得挺坑爹的。后来我让他赶紧向亲戚借钱一次性结清，并且不要再给平台送钱了。

还有人问，找中介帮忙整合靠谱吗？这里面的水很深。有些中介机构可以办理业务，并且和银行有关系，可以帮助你争取到更好的条件。但是也有骗钱的行为存在，在收取服务费用之后事情办不成或者把你的信息泄露给其他公司的人。我没有请过中间商，是通过老同学介绍加上自己去银行搞定的。如果你要找中介的话，请记住一点：先做事后收费用，凡是让你预交几千元"包装费"的钱直接拉黑。

贷款申请流程中需要注意的地方

确定要开始之后，就是具体的操作了。此环节最容易出错的地方我就一一列举出来吧。

申请材料要真实。不要想着造假，银行也不是傻子，你的流水、社保、公积金这些都可以查到的。那时候我就是老实提供了收入证明和半年内的流水，并不是很多钱，但是是真的。有些中介可以帮你"改进"资料，这个风险很大，如果被发现的话直接拒贷，并且会被列入黑名单。

申请的时候不要同时向很多家银行提交申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会觉得你缺钱了，反而不会给你贷款。可以先选一家最有把握的银行去尝试一下，不行再换下一家。

还有一个细节被很多人忽略了。信用卡的使用情况。如果你的信用卡额度为五万，每个月都刷到四万五千以上的话，银行会认为你的资金比较紧张。最好在申请贷款之前几个月就把信用卡的使用率降到50%以下，控制在可承受范围之内。这样做可以提高审批通过的可能性

做好了完整的融合就可以万事大吉了吗

不要这样想。整合只是第一步，后面还得老老实实还钱。做完合并之后每个月都给一笔钱，压力小了很多但是也不敢乱花钱了。以前大手大脚的习惯一定要改掉。

整合完之后再去借新的网贷的话，神仙也救不了你。有人在整理不到半年的时间内就又欠下一大笔债务，并且比第一次还要多。这样的人是没有记性的。

每个月工资一到，先把贷款还了，剩下的才是生活费。日子过得紧巴巴的，但是心里踏实。睡得也很舒服。

最后说一下，借钱平台集合这事儿可以救急，但是不能治穷。真正解决的办法就是增加收入、控制开支。我那二十多万的债务现在只剩下不到十万了，按照现在的进度的话，明年的年底应该就可以全部还清了。这样比什么都好。

如果你现在正被一堆债务困扰得焦头烂额，不要拖着了，赶紧把账算清楚吧，该整合的要整合一下，该止损的时候就要果断止损。越拖延就越深陷其中。