我芝麻信用439分竟然下款了，揭秘那些不查征信的借钱app

看到手机屏幕上的转账成功界面后，我揉了揉眼睛，简直不敢相信这是真的。在各大网络借贷平台频频爆雷、风控日益严格的时候，谁会想到像我这样的芝麻信用只有439分的“征信黑户”，竟然也能通过某款小众app贷到钱。这完全颠覆了我的传统观念，并且让我知道，在主流视线之外仍然存在一些特殊的资金周转途径。那么芝麻信用439分下款的应用程序有哪些呢？这些平台是否正规可靠？低分借款真的没有陷阱吗

对于像我这样的信用分数较低的用户而言，寻找借款渠道是一件非常痛苦的事情。传统的银行贷款门槛很高，而主流的互联网借贷平台对芝麻信用分也有硬性要求。但是经过实际测试以及网络上各种新闻反馈来看，在一些平台上其实更看重用户的还款能力而不是单纯的评分高低。芝麻信用439分下款的app一般为持牌小贷公司或者消费金融公司的衍生产品，风控模型比较独立，并且有时候并不直接接入央行征信系统，因此低分用户也有下款的机会。

在具体的平台选择方面，我们整理了几个口碑较好的渠道，在低分群体中。首先是某消费金融公司旗下的周转类产品，最高额度一般为5000元到1万元期间，期限比较灵活，有3个月、6个月和12个月三种。申请这些平台的条件很简单，一般只需要实名认证过的手机号码以及一张普通的银行卡号，并且芝麻分要达到400以上就可以提出申请了。其次还有一些主打“极速审核”的小额贷款APP，这类平台额度较小，在500元到3000元属于典型的短期周转工具，期限为7天到14天或者一个月左右，并且额度不大，在急需几百元救急的时候使用下款速度非常快，平均审核时间在30分钟之内。

当然，用户在使用这些低门槛平台的时候最关心的就是评价。从各大论坛、投诉网站等渠道得到的信息来看，用户的反馈出现了明显的两极分化现象。一部分人说：“真的可以下款了，虽然只有1000多块钱的额度，但是解决了燃眉之急，并且没有被骚扰过电话，体验还可以。”也有用户抱怨利息比宣传中所提到的要高得多，在写明的日息万分五的基础上还收取了一些额外的服务费。这就引出了对这些平台优缺点的分析。优点门槛低、审核快、对征信要求宽松，甚至有些平台不要求看征信；缺点在于额度一般都不高，而且综合借款成本常常高于主流市场的平均水平，一些小平台还存在暴力催收的风险。

因此，在申请芝麻信用439分下款的app的时候，要注意以下几点。第一要确认平台是否有正规金融牌照，以免掉入高利贷或者诈骗陷阱；第二在借款之前一定要仔细阅读合同条款中的利率、违约金以及还款方式等详细内容；第三虽然门槛较低但是按时还本付息是底线，否则除了会受到高额罚息之外还会对以后的网络征信评分产生不良影响。因为借债是为了解决困难，并不是制造新的麻烦。

最后，就大家在实际操作中经常遇到的一些问题，我整理了一份问答列表：

问：芝麻分439，申请这样的APP会下款吗？
答：不一定。虽然门槛低，但是平台还是会审核你的基本信息以及还款能力的，如果存在严重的逾期记录或者资料造假的话还是会被拒绝的。

问：这些借款平台会把信用记录留到征信中吗？
答案：这要视放款机构而定。持牌消费金融公司一般都会上征信；部分小贷平台如果不知名的话，可能暂时不上央行征信但是会接入第三方征信数据。

问：借款利息一般为多少？
正规持牌平台的年化利率一般在24%以内，但是有些小平台综合利率接近36%，也就是监管红线附近，请借款时要算清楚。