快手平台可以借钱？银行经理揭秘：这3个隐藏规则没人会告诉你

昨天下午刚上班，老客户陈师傅就急匆匆地推门进来，手里拿着手机屏幕都快要贴到我的脸上了。

他指着屏幕上的一个入口问我："经理，你看一下这个"快手平台可以贷款真的吗？额度给我有五万，利息看起来也不高，可以尝试一下吧。"

一看就是互联网大厂的信贷产品。

老陈是做装修包工头的，征信不是很好也不是很烂，就是最近想给儿子凑首付买房，到处查额度。

我马上拦住他，让他把手放下，千万不要乱点。

其实老陈这样的客户我今年见到的很多，大家看到短视频APP上弹出来的借钱广告的时候心里都会想：这东西到底靠不靠谱？点了之后会不会影响到征信呢？

今天我就以银行内部人的身份，跟大家掏心窝子地说说这件事。

快手借钱的入口在哪里？这件事情并没有你想得那么简单

刷着视频的时候，突然出现了一个"借钱"的入口或者一个"测测你的额度"的广告。

快手并不会直接向你借钱。

快手其实就是个大中介，它背后站着持牌的消费金融公司或者银行。

你到银行申请贷款就是"直营"，你在快手里借钱就等于进了"大卖场"，里面有很多机构的货物。

有什么不一样？

差别很大。

你去我们银行网点，我根据你的实际情况（你是公务员还是个体户）帮你选择最适合的产品，并且帮助你避开一些征信查询上的陷阱。

但是APP上，系统是死的，它只认数据。

你一进去授权书就弹出来了，没有仔细看就把"同意"点上了，没想到几家机构同时查了你的征信。

业内所说的"多头借贷风险排查"，虽然你只是想看看额度的问题，但是征信报告上瞬间就会出现几条"贷款审批查询记录"。

坑爹的地方在哪里呢？

当你真的需要去银行办理房贷或者大额经营贷款的时候，我们的审批经理一看就惊讶了，这哥们最近怎么到处都在查小额贷款？是不是资金链断裂了呢？

直接拒贷也是可以的。

因此，不要看到入口新鲜就手痒了，每次点击都有成本。

为什么有人可以在快手上借到钱，而有些人却不能？

上个月有一个做餐饮的小老板来找我诉苦，说他在快手申请借款被拒了，明明平时流水很大，为什么连两三万都借不出来？

看了一下他的快手账号，都是生活类的视频，偶尔发一些后厨备菜的照片，粉丝不多，互动也不多。

你认为人家只看你的身份证、银行卡吗？

太幼稚了。

现在的这些大平台算法，比人还要精准。

除了传统的征信之外，它们还会参考你在平台上所表现出来的行为数据来判断你的还款能力。

你是不是经常在快手小店买东西？你的打赏数额大不大？收货地址是否稳定呢？

看起来和借钱无关的"闲篇儿"，才是平台判断你是不是优质用户的依据。

其实也就是平台给"跑得了和尚跑了庙"的人钱。

你在这个平台上的投入越大，"逃离成本"就越高，所以这个平台就越敢借钱给你。

做餐饮的小老板平时忙得脚不沾地，哪里有时间刷视频、买东西、打赏？

平台认为他是"白嫖用户"，没有黏性数据，在这样的情况下系统自然不会放款。

这样也行。

征信稍微有点瑕疵但是平台消费活跃的用户，反而可以获得额度。

这就是为什么很多人觉得这东西"玄学"的原因，它和传统的银行审批逻辑不太一样。

利息中所隐藏的猫腻，不明白的话真的会吃大亏

我们做银行信贷的，最担心客户只看日息而不看年化。

快手平台可以借钱，这是一个方便的渠道，但是上面利息展示的方式很容易让人产生误解。

很多产品标榜"万三""万四"，也就是借一万块钱一天三四块钱的利息。

听起来是不是很便宜？和买瓶水差不多。

但是你可以用计算器算一下，万四的日息乘以365天后得到的年化利率是多少？

14.6%

这是什么概念？

目前四大行的经营贷利率已经降到3%左右；正规一点的消费贷款，利率在4%-6%之间。

相差了两到三倍

去年有一位客户急需五万元周转，直接在短视频平台上借了钱，图的就是方便快捷，到账很快，十分钟之内就收到了。

后来我给他办理抵押贷款的时候，算了一下这笔钱花了好几千块钱的利息。

这还没有结束。

有些产品还有担保费、服务费等附加费用，加起来综合年化成本甚至可以达到24%左右。

那个数字我不说，怕吓到大家。

因此，如果只是短期应急的话，在十天半个月之内就可以还清了，那么图个方便也没有什么不可以。

但是如果你是打算长期使用这笔钱，比如进货、装修的话，我建议你还是老老实实地去银行排队吧。

不要为了节省那点跑腿的时间，最后把利润都消耗在利息上了。

从内部审批的角度来看，什么样的申请会被直接拒绝？

既然我已经说到了这里，再透露一下我们行里的内部标准，并不一定完全适用于快手上的产品，但是风控逻辑是通用的。

现在的大数据风控中有一个词叫做"关联图谱"。

你在申请的时候，系统除了看你之外还会看你的"圈子"。

如果你的通讯录里有一半的人在逾期名单上，或者你经常联系的是"老赖"的话，那么被拒的概率就很大了。

这就是近朱者赤、近墨者黑。

还有一个细节，很多人不知道。

申请日期。

不要傻乎乎地半夜两三点去申请贷款。

活跃账户在风控模型中一般会被判定为"生活作息不规律"或者"高风险人群"。

最佳的申请时间是什么时候？工作日9点到11点。

现在是正常的工作时间，系统会认为你是一个有固定工作、生活规律的人。

这听起来很玄妙，但是很多模型中都有隐形权重。

另外，不要经常更换设备登录。

今天用小米手机登录，明天换苹果设备，后天又更换IP地址了，系统马上发出警报：这个号是不是被盗了？这人好像在逃债吧。

稳，才是批核的关键。

可以吗？说实话

说了这么多，快手平台可以借钱吗？

当然可以，它是正规持牌机构放款，并不是违法的高利贷。

但是可以使用并不等于随便乱用。

如果你是征信良好的白户，想要积累一些信用记录，或者真的急需几千块钱过几天发工资就可以还上的话，没问题，它很方便，并不需要看客户经理的脸色。

但是如果你是老陈这样准备买房、买车的人，我建议你远离这些网贷。

哪怕只是点一下没有借钱，征信上也会留两年的查询记录。

两年了，兄弟们。

为了那点额度而把征信弄花了，最后房贷利率上浮甚至申请不了的话，那就是真正的血亏。

另外，千万不要想着"以贷养贷"。

见过太多开始只是借了几千块，最后滚成十几万债务的人，都是因为管不住手，在这个平台借钱之后又去另一个平台上借款，最终把自己套进去了。

没有人可以替你承担一切。

老陈听完我说的话之后，就把手机收了起来，并且说回去再凑合一下吧，不要动那个入口了。

我也松了一口气，作为客户经理，我不希望我的客户因为一时冲动而把未来之路变窄。

下一次再看到"测额度"的弹窗的时候，先问问自己：这笔钱非借不可吗？