各个平台借钱人必看：别让-方便-变成你的财务黑洞

上周三下午，30岁左右的小林来到我的咨询室。小林一屁股坐在沙发上，整个人都像是被抽干了精气神一样，在桌子上摊开手机：八个平台累积欠款27万块，每个月工资到账后十分钟之内就被各种自动扣款给花光了。他问我要不要有什么办法可以帮帮他"上岸"。

其实小林这样的各个平台的借款用户这两年来我见过的很多。他们不是为了大额借款，而是小额度消费贷款为主的小金额借贷行为，在还款压力大的情况下形成的大而化整为零的过程就形成了巨大的风险雪球。这事儿并不是运气不好造成的，主要是因为很多人不清楚怎样去玩这个游戏规则。

为什么说"分散借贷"给年轻人挖的坑最大？

很多人认为，我在A平台借一点，在B平台上也借一些钱，并且每家都不多，这样看起来我的信用好、资金周转灵活。别傻了，“风控模型中”这样的行为叫“多头借贷”，是银行最忌讳的行为之一。

我见过很多征信报告，上面密密麻麻都是几百块钱的小额贷款记录。你以为自己分散了风险，在银行看来你就是"饥不择食"。去年帮一个客户做房贷预审的时候，他的收入很高，但是因为平时习惯在各种平台上借钱买奶茶的钱太多，导致征信查询记录一个月有八次之多，最终被提高了15个基点的房贷利率。还好，并不是所有的人都不能申请到这些小额贷款了。

说白了，借钱平台的设计逻辑就是让你觉得这点钱不算作钱。点击借款按钮的时候手指头的动作比脑子快得多，并且完全没有考虑过还款日那天自己会怎么焦头烂额。

各个平台借钱的人申请贷款的时候，到底在透支些什么？

很多人只关注利息，觉得日息万分之五不算多。来算一下吧。万分的日利率换算成年化是多少？18.25%。单利的话是这样计算的，如果是复利或者再加上各种手续费、服务费等等话就更高了，实际可以达到 24%，甚至36%以上。

我曾经问过一个做风控的朋友，为什么这些平台总是给年轻人下额度。他笑着说因为年轻人大部分没有信用记录可以画图所以比较容易被操控也更容易上瘾。你第一次在平台上借了钱之后及时还清后系统就会给你提额，然后诱惑你在上面继续借钱。这跟喂鱼有什么不同？

各个平台的借款用户最容易被忽略的是隐形的成本。征信查询一次就会消耗掉一定的资源，也就是"花"掉了相应的成本。每次点开查看额度的时候，哪怕没有借款操作，在征信报告中也会留下一条贷款审批的记录。该保存两年时间了，你想想看这两年间如果真的要买房子买车做生意周转的话会付出多少代价呢？

这事儿没人会主动告诉你，毕竟平台希望你多点击。

各个平台的借钱成本相差很大，但是这比我们想象中的要大得多

我平时给客户做规划的时候，习惯把资金渠道分为三个梯队。这不是官方的说法，而是根据我自己多年来的经验总结出来的。

第一梯队为银行系消费贷。利率最低，现在很多大行已经做到年化3.5%左右甚至更低了。但是门槛比较高，并且要求公积金、社保以及工作单位都符合一定的条件。如果你是公务员或者国企员工的话，闭着眼睛选一家银行就行了，不要去碰那些互联网平台。

第二梯队为持牌消金公司，招联、中银、兴业消金等。利息比银行高一些，年化在10%到18%，好处是审批稍微宽松一点，额度给得快点。适合那些银行批不了但资质还可以的人群。

第三梯队就是我们平时经常使用的互联网平台。某呗、某条、某粒贷以及各种各样的小贷公司等。利息高低不一，表面看是低利率的，实际上都是陷阱。最离谱的一个例子是借了五千块钱到账只有四千块其他的都被算作会员费收走了。这种类型的网站最好不去碰触它，一旦接触就会遭受巨大的损失。

怎样判断一个平台是否可以触碰？

教你一个最简单的方法来理解合同中所写的"年化利率（单利）"。凡是藏着掖着不写，或者用日息、月息模糊视听的，一律按"不靠谱"处理。正规平台现在都被监管要求必须明示年化利率了，还做不到的话，你指望它怎么做到正规呢？

还有一个问题要说明白，不能认为不上征信的小贷就是好东西。不上征信一般会被称为高利贷或者套路贷的变种，催收的方式并不是普通人可以承受得住的。

不小心变成了"多头借贷"怎么办？

这也是很多人来找我咨询时最关心的问题。小林当时坐在我的对面，眼睛里充满了焦虑，问我能不能帮他做一次债务重组。

其实个人债务重组在国内目前还比较难，不像企业破产重整有法可依。我们能做的就是止损、置换而已。

止损就是停止所有的非必要的借贷活动。把花呗、白条和信用卡分期全部列出来，按照利率从高到低排序。手里只要有钱就先还利息高的那笔，并不考虑金额大小。很多人认为先把小的钱付了可以减轻自己的心理负担，其实这是错误的。利率大的那个就是吃你肉喝你的罪魁祸首。

置换就是用低息贷款来代替高息贷款。如果资质还可以的话，只是征信有问题，可以试着去正规银行申请一笔大额消费贷，把那些零散的小贷全部结清。这样你就可以省下一大笔利息给一个债主了。但是有一个前提条件：你要能够控制住自己不冲动出手。网贷已经还完了之后又刷额度的人就是神仙都救不了他。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概算了一下小林把18%以上的利息的小贷换成银行4%的消费贷款的话，三年之内就可以省下好几万块钱。这钱可以买辆质量好的二手车。

给所有借钱人的最后劝告

做理财规划这么多年，我发现一个规律就是：越是着急用钱的人就越容易上当受骗。越容易踩坑之后的财务状况就会越来越差形成恶性循环。

那么如果我急需用钱怎么办？我的建议是先向亲戚朋友借点，哪怕要付利息也比到外面借钱强。实在没有办法的话，就算是刷信用卡应急也好过那些小贷公司APP的借贷风险大得多。虽然有监管机构存在但是它的利率是有上限的而一些不知名的平台会把利滚雪球地提高至让人无法接受的地步。

小林后来按照我的建议，花了半年时间把那些杂乱的小贷清除了。上个月他发微信给我，说终于可以睡个好觉了，虽然手里没有多少钱了，但是至少不是"负翁"的状态了。

不要把借贷当作收入，这是底线。借钱是要还的，并且要支付利息。如果你还没有想好怎么还款的话就别伸手了。很多人因为几千块钱而毁掉了自己的信用、生活乃至家庭。“真的不值当。”

下一次再看到手机弹窗"您的额度已提升"或者"免息借钱"的时候，直接划掉。那不是馅饼而是钩子。