借三千五千的小平台靠谱吗？记者暗访后的真实答案

去年十二月，在一个城中村的小出租屋里遇见了小周。他当时刚刚被一家叫"小额贷"的公司催收折磨了两个月，整个人都憔悴不堪。事情的原因很简单，他看上了一辆二手摩托车，并差三千五百的借钱平台补一个缺口的时候，不小心踩到了一个"714高炮"上——借了3500元，拿到手的是2450元，七天之后要还给对方三万五千。这不是借钱而是抢钱

小周的遭遇使我决定用三个月的时间来系统地研究这个隐蔽的借贷市场。采访了23位借款人、4名前平台运营人员以及几位不愿意透露姓名的行业内部人士。今天的文章，就是要把这些血淋淋的事实拿出来讲一讲。

那些标榜"秒批"的小额贷款平台，究竟有什么猫腻

很多人急需用钱的时候，看到"无门槛、秒到账"的广告就心动了。其实这样的想法很容易被利用。我采访过的前运营总监老张说，在他们公司里有一句行话叫"筛客"：征信好且收入稳定的客户并不是他们的目标群体。

为什么？

由于这些人太聪明了，不好骗。他们总是选择征信有问题或者刚刚步入社会的年轻人为目标。对利率不太敏感的是那些只关心能不能拿到钱的人。说到底就是看不起你不懂行的意思。

有一个数据给我留下了很深的印象。老张说，他们平台去年坏账率很高，接近40%，但是实际利润率可以达到60%以上。怎么做到的？靠的就是各种名目的"服务费""担保费""咨询费"。你借了3000元，合同上写的是4000元，但实际上只有1000元到了你的账户里就被人扣走了，利息却按着4000元来计算。这件事情在网上是查不到的。

听完之后，我整个人都不好了。这不是明摆着坑人吗？

借三五万块钱，正规途径和野路子有什么区别

我花了两周的时间，把市面上主流的三千五百的借钱平台梳理了一下。大致可以分为三类：银行系的消费贷、互联网大平台的借款产品和一些从未听说过的小贷APP。

银行系的产品，利率最低，在4%到10%之间。但是门槛最高也是事实。如果你有公积金、社保齐全的话，去银行借三五万都不成问题了，干嘛要找那些三四五千的小平台呢？

互联网大平台的产品，例如某呗、某条等产品的年化利率一般在10%到18%之间。这个区间还算合理，合同写得明明白白，并不会出现阴阳合同的情况。

最坑的是第三类。那些名字都不知名的平台，年化利率动不动就超过100%，甚至可以达到500%以上。去年有个借款人给我看过他的借款记录，借了3000元，分十二期还清，每期还款三百八十元。算一下这个利息多吓人？

问：你当时算过总还款额吗？"

他苦笑了一下说："那时候脑袋一热，哪里会去考虑这些。"

怎样才能快速地辨别出不靠谱的借贷平台

在调查的过程中，我总结出一个简单的识别方法。正规的平台会把年化利率明明白白地写进合同中去。这是监管的要求。凡是支支吾吾不说利息或者只告诉你"每天多少块钱利息"的就是有问题了。

正规平台的放款方必须是持有金融牌照的企业。在借款合同中可以查到公司的名称以及许可证编号。野路子平台，放贷人经常变化不定时某商贸公司或者科技公司——这两个公司根本就没有贷款资质。

有个借款人说，他借的钱是通过一个平台来出的，合同上写的出借人就是个人。这说明了什么问题？表示签订的是不是借贷协议、是不是债权转让或者是居间服务协议。一旦出现问题，在法律方面就会比较麻烦。

借小额资金最容易踩到的几个坑

在调查的过程中，我发现很多人踩坑，并不是因为骗子太狡猾了，而是因为他们过于粗心大意。下面这几个地方最容易出问题的人很多。

第一个坑就是没有看合同就签字。很多人都会说，那些合同动不动几万字，谁看得完呢？但是你要弄清楚几个重要的东西：借款金额、利率、还款期限以及违约责任。这四项要搞清了就可以避开80%的雷。

第二个坑就是个人信息被过度授权。很多小平台在注册的时候都会要求用户给予权限，包括通讯录、相册和定位等信息。一个借钱的网站为什么要查看你的电话号码？就是为了催收时骚扰你身边的亲朋好友。我采访过的女生因为逾期两天而收到了所有的联系人都收到过催收短信的消息。到现在都不敢回老家了。

第三个坑：以贷养贷。最可怕的就是这种情况了。刚开始借款的时候只有几千块钱，但是利息滚起来之后很快就变成了上万甚至几十万的数量级了。去年我报道过一个案例，在大学生最初只借了2000元买手机的基础上慢慢累积到了8万多。这件事当时还上了热搜。

别傻了，以贷养贷并不是解决办法，只会让你越陷越深。

如果真的需要三千到五千，该怎么办

说了这么多坑，你会问：我真的很着急要借钱的话去哪里借？

我的建议是，优先考虑下面这几个渠道。第一、向亲戚朋友借款周转不要不好意思开口三五千块钱对大多数家庭来说不算什么大数目要比在外面借高利贷好得多第二看自己有没有信用卡如果有的话可以使用信用卡取现或者分期这样比那些野路子平台的成本低很多第三如果必须在网上借贷，最好选择头部互联网公司的贷款产品这些公司受监管影响不大不会随便胡来

还有一个很少人知道的渠道：部分银行推出的"工薪贷"产品，主要是为小额借款需求而设。某股份制银行的一款产品最低可以借到1000元钱，年利率只有6%左右。申请也很简单，在手机上就能操作完成。但是你必须要有稳定的工作以及社保缴纳记录才行。

具体数字我已经记不太清楚了，但是据我所知，目前市场上至少有十几家银行推出了类似的小额信贷产品。可以去查看自己工资卡所在的银行APP里有没有什么惊喜吧。

记者手记：借钱之前先问自己三个问题

写这篇文章之前，我查看了过去一年采访过的借款人的资料。其中有人是因为借钱三千五百的借钱平台背负着巨大的债务，有人因为暴力催收而失去了工作机会，也有的人曾经有过轻生的念头。每次整理这些材料的时候心里都会觉得沉重一些。

因此我想给你三个建议，在决定借钱之前先问自己这笔钱是否非花不可？我能接受的最坏结果是什么？下个月还不上的话，我还有别的选择吗？

想清楚这三个问题之后再决定要不要借。

小周后来怎么样了？在我们几个律师的帮助下，他和平台谈妥了解决债务问题的办法，并只偿还本金以及合理的利息。但是那个过程折腾了大半年的时间。他说过一句话："早知道这么麻烦的话，我就不会买那辆摩托车了"我也一直记得这句话

钱可以解决很多问题，但是借钱本身会带来更多的麻烦。