191借钱的平台靠谱吗？十二年中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，老客户小周火急火燎地冲进了我的办公室，在桌上放了一部手机后就离开了："老板你看这个191借钱的平台说可以秒下款但是我填了好久都没收到钱反而来电话要加QQ群这是不是有问题？"

一看就知道了。所谓的191借钱在市场上并不存在一个正规注册的名字，应该就是贷款超市或者中介引流的名称吧。小周还算机灵，并没有马上转账给别人，在换了一个小白用户之后估计也已经被对方牵着鼻子走了。我们这个行业做了十二年，手头上的单子数不胜数，“挂羊头卖狗肉”的事情见得多了。

191借钱到底是什么平台

很多借款人存在一个误区，认为在手机上可以搜索到、下载得到的APP都是正规军。别想了。我专门查了一下所谓的"191借钱"其实更像是一款贷款聚合入口或者推广页面，背后对接的小贷公司可能有几十家甚至上百家中间商和民间借贷机构。

这件事要从两年前说起。那时候监管还没有现在这么严格，市场上出现了很多带有数字命名的平台，比如161、181、191等听起来像官方短号实际上是为了便于记忆而设置的一个号码段。点击申请之后系统会把你的资料"一键分发"给各个资方，谁接单谁放款。

问题出现了。你认为银行在审核你的信息，实际上审查的人可能是某个小贷公司或者民间借贷者。信息不对称就是开始坑人的第一步。

有个做装修的老张去年就在该平台上申请了五万元，但是放款方是外地的小贷公司，在合同中存在服务费、担保费、咨询费等费用，并且七七八八加起来实际到手只有四万二，还款的时候还要按着五万元本金加上利息来还。后来他来找我帮忙解决这个问题，我看了一下这份文件，这明显就是"砍头息"的变种。折腾了半个月之后找监管投诉才把几千块钱冤枉钱退回来。

在这些平台上借钱最容易掉进去的三个坑

既然说到这儿了，我就把这几年经手的案例给你们捋一捋，特别是数字类平台坑人的地方到底在哪里。

第一个坑就是隐形费用玩得挺花。年化利率标为12%是否划算？太天真了。很多平台会把利息拆分为"利息+服务费+担保费"三部分，合同中只注明了利息，并且需要另外签订一份关于服务费的协议书或者直接从本金扣除相关费用。你实际要承担的成本加上去后可能会达到36%以上甚至更高。很多人申请的时候根本就不会看，等到了还款的时候才拍着大腿说不应该这样啊！

第二个坑就是"乱查征信"。在某个平台上点一次"测额度"，就会有三四家机构同时查询你的信用报告。我遇到过一个客户，在手机里安装了七八个这样的平台，一个月之内就被征信系统拉黑二十几次，报告上全是贷款审批的内容。等他真的去银行申请正规贷款的时候，银行看到他的这份征信记录之后直接拒贷——原因是"多头借贷风险大"。冤不冤？

第三个坑最恶心的就是"套路贷""电信诈骗"的温床。引流平台本身不放款，你的资料就会被流转着用。有些不太靠谱的网站会把您的手机号卖给黑中介，到时候您就等着被打扰电话轰炸吧。更可怕的是有一些骗子团伙以客服的身份冒充说卡号输入错误需要缴纳解冻费或者先买保险才能贷款。记住一句话，在放款之前让你付钱的就是诈骗犯了，并无例外可言。

怎样判断是否可靠？

并不是所有的平台都是坑，有的对接的是正规的消费金融公司，利息透明、流程规范。怎样来区分呢？我给你讲一个比较笨的办法，但是效果很好。

申请之前，先看它有没有在显眼的位置上公示"合作资方"或者"资金来源"。正规的平台比如某借条、某分期都会把和它们有合作关系的银行、消金公司名单公布出来。如果一个平台上遮遮掩掩，你根本不知道是谁为你提供贷款的话，基本上可以判定该平台不靠谱了。

另外，看看合同。不管它是电子签还是纸质签，在放款之前都要看清楚谁是合同的主体。如果甲方不是你从未听说过的"某某信息服务公司""某某商务咨询公司",而是持牌金融机构的话,那么就赶紧撤掉吧,没有好下场

真的急需用钱，怎么办

说了这么多坑，你们肯定想知道：如果我急需用钱的话，这样的平台到底能不能碰？我的建议是：能不接触就不要去触碰它，实在不得已的时候也要睁大眼睛仔细甄别。

选择大厂背景的优先。某呗、某条、某钱花等虽然也会查征信，但是利息比较透明，并不会乱收费。就连银行消费贷也很多可以线上秒批了，年化利率4%-6%，不香吗？为什么一定要去碰那些来历不明的地方呢？

征信有点问题的话，银行是批不了的，找我们这种中介比你在网上乱点强。自夸地说一下吧，在我所知道的地方有几家机构能接你的单子，并且大致可以告诉你利息是多少了，不至于让你到处碰壁、无头苍蝇似的四处寻找。当然要找到一个靠谱的中介机构，不要被那些还没开始就要求交钱的人忽悠住，那是不可能的事情。

去年有个做餐饮的小老板，急着周转进货，在某平台上申请了贷款之后就被套路贷缠上了，利滚利最后变成十几万。后来他的朋友介绍我认识他，并且帮他做了债务重组工作，用银行经营贷把高利贷置换出来才算上岸。到现在我还记得当时的眼神就像抓住了一根救命稻草一样。

这行水很深，我干了十二年，有时候都看不透。但是可以负责任地告诉你，“征信不可查、黑户也可以做、秒批秒到”的承诺，一个算一个都是骗子。正规机构没有不对征信睁一只眼闭一只眼的，区别只在于看得严一些或者重一点而已。

无论是191借钱的平台还是其他的数字平台，名字并不重要，最重要的是谁在背后支持。如果弄不清楚资金方是谁的话就不要借了。

真缺钱的时候，先问一问身边的亲戚朋友能不能周转一下，然后再看看自己公积金、社保、保单这些有没有可以用的，最后才考虑网贷。不要认为借钱给别人是丢人的事情，被高利贷逼得走投无路了才是真的丢人。

下次再有人给你推什么"内部渠道、特殊口子"的时候，你就回他一句：拉黑了您嘞。