借钱平台扮鬼吓人？我亲眼见过有人被坑得睡不着觉

说实话，以前我也不相信这件事情。

去年有个远房表弟半夜给我打电话，声音抖得跟筛糠似的说有人在他们家门口烧纸钱。一听我就生气了，现在是什么年代还搞这种把戏？后来才知道，在某个小贷APP上他借到了五千块钱，逾期三天之后就被催收方发过来一张身份证照片合成的遗像图片，并配上了"头七快乐"的文字说明。这就是典型的借钱平台做鬼了套路，专门针对胆小的人下手。

我问问他借的时候有没有看清楚条款？他说哪敢仔细查看啊，急着要用钱呢，点两下就能到账。其实现在有很多不正规的借钱平台，在你着急、不敢细读的情况下就利用了你的心理漏洞，并且在你不声张的时候抓住机会下手。

借钱平台扮鬼催收，到底怕什么？

说到底，这些平台就是抓住了两个点：一是怕丢人，二是害怕出事。

我有一个做法律援助的朋友老周，去年办理了二十多起这样的案子。他说所谓的"扮鬼催收"的成本很低。随便找一个修图软件把照片弄成黑白的，并加上恐怖的声音发给通讯录里的朋友就会吓到他们。尤其是刚工作的小年轻或者带孩子的宝妈们哪见过这种阵仗？

但是反过来想，他们为什么要这样做呢？

正经催收他们做不到啊！上门要钱需要花费，起诉则需要时间，在这样的情况下才会有这种下三滥的方法来制造心理压力。就是欺负老实人。

去年十一月的一个案例给我留下了很深的印象。一个做微商的小姑娘在某平台上借了八千，利滚利变成了一万六。催收的半夜给小姑娘发微信说知道她女儿上幼儿园的地方，并且还传了一张幼儿园门口的照片过来。小姑娘当场就崩溃了，差一点两万块钱私了。后来报警后发现照片是她在朋友圈里偷拍出来的，根本没有去幼儿园。

那些不正规平台的套路比你想象中要深得多

很多人认为借钱平台扮鬼就是催收手段的问题。其实不是，从一开始就是一个坑。

我研究了十几款这样的APP，发现一个规律：凡是需要你授权通讯录、相册、定位的，十有八九都有问题。他们要这些权限做什么？就是为了让你一旦逾期就容易被找到软肋的地方。你的家人、朋友、同事以及经常去的地方都在他们的"武器库"中。

有一件网上查不到的事情，但是我必须要说。我所知的这类平台一般会在放款的时候直接扣除一笔"服务费"或者"GAP费"。比如你借一万块钱的话，实际上到账的是八千五元钱，但是合同上写的是十万元。多出的一千元就是他们变相收取利息的方式了。问客服他们会说这是"平台服务费"，合同里写的也有。

但是问题在于，合同动不动就几万字长的条文要一条条去读吗？

遇到借钱平台扮鬼催收的时候应该怎么办？

我对这件事很有发言权。我的表弟按照我说的去做，半个月就把问题解决了。

第一步，所有的催收信息都要截图、录音，并且不能删掉。尤其是恐吓、侮辱以及P遗像的内容都是证据。

第二步，直接拨打12378进行投诉或者到当地金融监管局举报。别以为没有用处，在我表弟举报三天之后，那个平台的客服就主动联系他商量还款方案了，并且之前所有的"服务费"都免除了。

第三步，需要报警的时候就去报。发遗照、威胁家人、骚扰同事等行为已经涉嫌寻衅滋事或者敲诈勒索了。警察不会马上立案，但是只要你态度坚决的话，他们就必须出警记录。这一步走完之后大多数平台都会放弃的。

别傻了，他们比你更害怕见光。

怎样在借钱之前就避开这些坑？

我总结了几个简单的判断标准，不一定全对，但是可以筛掉大部分坑货。

第一，查看放款之前是否收钱。正规平台在下款前不会让你付一分钱，任何形式的"手续费""验证费""保证金"都是诈骗。

第二，看年化利率。国家规定民间借贷的最高上限为LPR的4倍左右，目前大约在15%上下。如果一个平台说日息万分之五的话算下来就是年化百分之十八点七六已经超过标准了。当然很多平台上会直接告诉你年化率而不用计算出来。

第三，看看有没有金融牌照。在APP中一般可以找到叫做"放贷资质"或者"小额贷款牌照"的东西。没有的就当作野鸡平台来处理吧。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年好像有统计显示，在市面上超过40%的小贷APP没有正规牌照。这个比例真的挺吓人的。

最后说点实在的

借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借款的话，首先应该选择银行、花呗、借呗等大的平台来申请。利息公开透明，并且催收也比较正规，不会出现那种下三滥的行为。

那些没有名气的小平台，广告做得再好听也不要碰。"秒下款""不看征信""黑户也能贷"听起来很吸引人，但后面全是陷阱。跳进去了之后想出来就付出的代价要比当初借的钱多好多倍了。

我表弟后来告诉我，在那段时间里他整夜都睡不好觉，头发也掉了很多。五千块钱的事情差点把工作给丢了。

现在他的手机里就剩下一个借贷APP，是某大厂的，额度不大，但是比较可靠。

有没有遇到过莫名其妙的贷款推销短信？点进去看看，说不定就会发现猫腻。