借钱用哪个平台？采访几十人后，我得出一个残酷结论

做金融调查记者八年了，见过太多人因为选错渠道而损失惨重。去年冬天，在一家快餐店采访外卖骑手老陈的时候，为了给女儿筹措手术费，他在三个不明APP上借的钱最后只剩下七成左右，其他的都被各种各样的"服务费用"扣除掉了。他红着眼圈问记者：请问记者同志你知道吗？哪款借钱软件比较好用到底有没有人被坑了？其实这个问题并没有一个固定的答案，但是有一些血泪教训可以分享给更多的人。

正规的借钱平台不会明文写出来的事

老陈的事儿让我难受了好几天。他当时着急用钱，手机上弹出一个广告，上面写着"秒批、无门槛"，他就点了进去。说实话，看到这样的广告我就想骂人了。额度给的是五万元整，最后到手的却是三万五千块左右，而另外一万五千块钱就被他们所说的会员费、服务费以及担保费等扣掉了。平台上的事情该找谁说理呢？合同上写得明明白白的。

很多人认为大平台一定可靠。这话说得没错，但也不太对劲。我采访过一个在头部互联网公司做风控的朋友，他说的大平台费率透明度很高，但是他们的审批逻辑却是出了名的"死板"。征信上多一次查询记录就直接被系统拒掉，并且没有人工干预的机会了。

那么小平台就不能碰了吗？也不能一下就否定掉。我认识一个做服装批发的老周，他在某地方城商行的线上渠道贷到了款。为什么呢？因为那家银行主要针对本地小微企业开展业务，风控模型与大行完全不同，会参考他的店铺流水以及纳税情况。说到底，并不存在完美的平台之分，在于是否适合你本人使用。

怎么找到可靠的借钱平台？看这三个就可以了

我总结出一个简单的方法来判断，不能保证百分之百正确，但是可以帮你避开90%的坑。第一看放款方是谁？你通过APP借钱的话，最后贷款的是银行还是小贷公司呢？如果是银行借款，则利息有上限，并且催收也较规范；而如果是由小贷公司提供的贷款服务时就会存在一定的风险性，在选择这类机构的时候一定要谨慎小心。

第二，看合同中有没有"费"这个字。正规借贷只有利息，并且最多加上合理的违约金。如果合同里出现了服务费、咨询费、担保费等费用的话，基本上就可以直接关掉了。我见过最离谱的一个借款协议书，借了三万元钱款之后还要收各种附加的手续费和管理费等等一共要还五万多块钱，这跟抢劫有什么区别？

第三，催收方式怎么样。你可能会觉得太早了，在借钱的时候怎么知道会有催收呢？其实有个小窍门就是到各大投诉平台上去搜索一下这家机构的名字，并且看看有没有相关的投诉记录。如果全是暴力催讨、骚扰家人、泄露通讯录的话，那么不管利息有多低都不能触碰。真的要逾期的话，你承受不起这样的代价。

银行系产品与小贷产品的实际比较

去年我做了一次征信方面的测试，用自己的信用分别向银行申请了消费贷款以及多个头部互联网平台的借款产品。结果很有趣：银行年化利率一般在4%-8%之间，但是审批时间长、材料多；而各大互联网金融平台则以10-18不等的速度出借资金，并且可以实现秒批秒到账的情况也存在。

关键问题来了：你着急吗？如果不急的话，可以先去银行线下网点或者四大行的线上消费贷产品试试看，利息上能省一大笔。如果真的急需使用的时候头部互联网平台的产品相对规范，并且不会在费率方面耍花招。那些小众平台怎么样呢？别傻了，他们挣钱的就是你的着急钱。

借钱平台选择背后存在的隐形门槛

有一个数据给我留下了很深的印象。某股份制银行的朋友告诉我，他们线上贷款产品拒单率在60%以上，也就是说10个人申请中只有不到4人可以拿到钱。那剩下六个人怎么办？很多人就转向了门槛更低的小贷平台，并一步步掉入陷阱之中。

采访了刚工作两年的小姑娘，她在国企上班，收入稳定，但是因为征信上有一笔逾期记录——大学期间忘记还信用卡欠款200元——所以所有的银行都拒绝给她办理贷款。最后她通过一个P2P平台借钱的时候利息特别高。后来那个平台出问题之后催收电话打到了她的公司里头，差一点就把工作丢了。

这件事情让我发现了一个问题：哪款借钱软件比较好用征信在为我选择的时候，有时候是你选，而有时则是你的征信来为你做决定。平时不注意维护信用记录，在真正需要钱用的时候才发现正规渠道的门已经被堵死了，只能接受那些吸血条款了。

一些从业者不愿意公开的行业秘密

在网上查不到的，你来猜一下。为什么有些平台特别喜欢在月底、季末发推销短信呢？因为他们还没有完成放款任务。此时申请的话审批会比较宽松一些。当然不是绝对的，各个机构政策不一样，但是根据我的观察，确实存在这样的周期性规律。

还有一件事情，很多人都不知道。你在一个平台借款并且按时还款的话，在另一个平台上申请的时候也会受到影响。因为部分平台会共享"多头借贷"数据，所以你在A平台借钱之后，B平台就可以知道这些信息了。他们会认为你的资金紧张、风险较大。因此，并非多多比较几个平台的利率就叫做聪明做法，每次点一次申请都会在征信上留下一条查询记录，这条记录需要保存两年时间。

我采访过一位信贷审核员，他说：“他们最害怕的不是有逾期记录的人，而是征信特别干净的人。”由于没有相关的资料可以查阅到此人还款的态度和能力。因此一张正常使用、按时还钱的信用卡反而会成为你的加分项。

普通人最容易掉进的三个坑

第一个坑就是只看额度不考虑费率。有些平台宣称可以借到最高20万，但进去之后发现只能借5千左右，利息也高得离谱。额度是吸引你点击的诱饵，而利率才是他们赚钱的地方。

第二个坑：相信"内部渠道"。见过太多人被骗了，对方说认识银行里的员工可以帮你包装资料、提高额度，交完几千块钱的手续费之后就不见了。正规途径不存在内线通道的说法，如果有也是违法的行为，在被发现的时候贷款可能会提前收回。

第三个坑：以贷养贷。这个坑最深，开始的时候借几千块钱还不上就去别的平台借钱，越滚越大最后变成几十万的债务窟窿。我采访过一个程序员，月薪两万元，因为采用贷款来偿还欠款的方式，在两年之内累计拖欠了八十万人民币。那时候每天睁开眼睛后都会想到如何还钱、工作也被辞掉了。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

写这篇文章之前，我把这几年采访的笔记翻了一遍，发现那些陷入债务危机的人有一个共同点：借钱的时候没有想好怎么还。因此不管最后你选择做什么哪款借钱软件比较好用首先问自己三个问题：这笔钱要怎么用？接下来三个月到半年之内，我是否有稳定的收入可以用来还款呢？如果没有了收入怎么办？

这三个问题想不明白的话，就不借钱了。真的。

另外还有一件事情需要说明。有很多人问我，记者同志，请问有没有什么办法可以告诉我哪个平台比较好？我理解你的心情，但是不能给出这样的答案。由于每个人的情况各不相同，所以甲之蜜糖、乙之砒霜。我能告诉你的就是怎样去辨别以及如何避免陷阱，最后的决定权还是你自己来拿。

老陈后来怎么样了？我联系上了当地的法律援助中心，正在通过法律途径来追讨那些不合理收取的费用。他女儿手术很成功，恢复情况也很好。每个月他还债的时候就会发现有希望出现的机会，所以他现在还能维持着生活下去。

借钱这件事情，从来都不是技术活儿，而是考验人的判断力和自制力。选对平台是第一步，更重要的是：你借的钱一定要有还上的底气。