我翻烂了十个借钱平台亲测，发现凭支付宝花呗贷款的真相根本不是你想的那样

深夜看着手机屏幕的光，很多人都有这种经历，在手头紧张的时候会去各种借钱平台亲测分享，并且对那些号称用支付宝花呗贷款可以下款的说法有着幻想。是不是只要把花呗管好就可以在缺钱时轻而易举地解决？看上去很方便的通道里其实有什么样的额度陷阱以及审核逻辑呢？为了弄清这个问题，我花了两周时间去测试市面上比较热门的各种渠道，并且整理出了这份避坑指南来帮助大家更好地了解它。

再来说说大家最关心的额度和门槛。在实际测试中发现，像借呗直接依靠支付宝生态的产品，额度一般为1000元到30万元之间，系统会根据你的消费记录自动评估，并且不需要单独申请，但是前提是你芝麻分要达标。而像微粒贷虽然也重视支付习惯，但是它采取的是白名单邀请制的方式，并且额度一般为500元到20万元之间，利息按日计算、随借随还。市面上有一些打着“凭花呗可以贷款”的第三方小贷公司，其额度大多在两千元左右甚至更低，在实际操作中并非真的只看花呗，往往还需要授权通讯录或者绑定银行卡，有些所谓的“花呗套现”渠道其实都是违规的操作，风险极大。

除了额度、期限和费率之外，这些也是必须要弄清楚的硬性指标。主流正规平台借款期数较多，3个月至24个月不等，年化利率一般不超过24%。比如借呗的日利率大概在万分之一点五到万分之六之间，并不算高；如果换算成年化的话就不低了。非正规的小平台虽然宣传上用的是“低息”的名义，但是加上手续费、服务费之后综合的年化成本甚至可以达到100%以上。看过一个用户的评价是：“本来以为凭花呗信用可以借五千应急一下，结果只给了一千块的口子，一个星期后就要还一千二百块钱了，简直是饮鸩止渴。”这样的评论在各大投诉平台中经常出现。

接下来分析优缺点。正规平台的优点是流程公开、费用合法不会出现暴力催收的情况，并且征信的影响可以有据可查。缺点就是审核比较严格，一旦征信出现问题就会对额度产生很大的影响。“花呗关联贷”小平台的优点是门槛低、下款快并且不怎么查征信，但是它的缺点很致命：隐私泄露、高额隐形费用、短期还款压力大很多用户因为一时缺钱而使用了这样的平台，最后陷入了以贷养贷的困境中，并且得不偿失。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。第一，在网络上发表言论之前要考虑到自己的言行是否会对他人造成不良影响。第二凡是宣称“黑户必下”、“无视征信”的平台，基本上都是诈骗正规金融机构不会做赔本的买卖。第二，在申请借款之前一定要看清楚合同条款，特别是有关逾期罚息以及提前还款的规定。第三不要随意把通讯录、相册等信息授权给第三方平台，这样容易被骚扰电话轰炸。第四量力而行，借款金额不能超过未来三个月内的偿还能力否则征信记录会一直存在。

整理了几个用户提问频率较高的问题，希望可以帮大家答疑解惑：

1. 用户提问：我的花呗额度有一万，为什么在借呗里却无法借款？
解答：花呗和借呗都是蚂蚁集团的产品，但是风控模型不一样。花呗属于消费信贷，在购物的时候可以使用；而借呗则是现金贷产品，对用户的资产以及信用的要求更高一些。花呗用得好不能保证能开通借呗。

2. 用户提问：花呗可以放款的第三方平台靠谱吗？
绝大多数不靠谱。正规贷款机构一般都会查征信或者大数据，所谓的“凭花呗”其实就是一个营销噱头，并不能保证一定会成功。“工本费”或“验证费”的金额很高，在你没有了解清楚的情况下可能会被诱导去进行虚假交易。

3. 用户提问：借款逾期了，真的会被起诉吗？
正规平台在金额较大且逾期时间较长的情况下，会采用法律手段进行追偿。即使不被起诉，在征信中心上传了逾期记录之后，你以后申请房贷、车贷都会受到影响，并可能影响到出行和工作。