借钱那个平台利息低点？我踩了三年坑才搞明白的事

上个月表弟半夜给我打电话，开口就要求借两万元周转一下，说网上借款到期了还不起就会出事。我当时问问他当初借钱的时候有没有看利息呢？他说看过之后写着日息万分之五就觉得不多，结果贷了一万块钱一年下来只赚得两千块利息就被吃掉啦！讲真的我也不怪他当年我也被坑过。那时候刚做生意资金链断了，急的像热锅上的蚂蚁一样随便找了个平台借钱，后来算账的时候才拍大腿——这利息比银行高出好几倍呢！所以最近总有人问我借钱的平台利息低一点我想干脆把这几年的经验写出来，免得大家再走弯路。

为什么找低利息的平台借钱这么难

最扎心的事实就是你每天都会接到的贷款推销电话，而这些产品大概率利息都不低。为什么呢？高利率的产品才有钱打广告、有钱请销售人员打电话啊！银行真正低息的贷款根本不需要发出去，人家怎么会天天打扰别人呢？这就造成了一种怪圈：越是没有经验的人就越容易被高利贷所包围。我的一个做餐饮的朋友老周去年装修店面缺资金，在网上看到有项借款活动后就借了钱来用，后来发现综合年化利率高达24%。说到底就是信息不对称才是最大的陷阱。

那么普通人应该怎样去判断呢？

别信广告上写的"日息低至"，两个字就能把人给忽悠了。要看实际审批下来的价格是多少，并不是要还多少，才算真的。我现在的习惯是先查一下这个平台有没有正规持牌的资质再看它的资金来源是不是银行或者消费金融公司。融资成本小的话利息才有可能少，这是铁律。

借钱哪个平台利息低，其实和人有关

这件事情说出来可能会有人不喜欢听，但是这是事实：借钱的平台利息低一点对每个人而言答案都不一样。如果你的征信好、有公积金并且工作比较稳定的话，那么银行系平台对你来说就是利息最低了；如果你的征信有点问题或者没有固定的工作，那可能只能去借到高一些的利率了。见过太多资质不错的人都跑去借高利贷的钱，最后损失惨重。

我测试了几个主流渠道，把真实情况告诉大家：

• 招商银行的闪电贷，去年我借过一次，年化利率在4.2%左右，可以随借随还，很划算。
• 支付宝的借呗，我的额度为5万，日息万分之二，年化率为7.3%，比银行高一些但是低于大部分网贷。
• 微信微粒贷的日息为万分之一点五，年化率为5.5%左右，但是不同的人差别很大。
• 京东金条，测下来年化9%左右，一般。

注意了，这些数字都是我自己的情况，你们测出来的肯定不一样。去年还不是这样，今年很多平台都在降息抢客户，所以如果你的额度是以前开的，建议去更新一下资质信息，说不定利率就下来了。

没有告诉你的那些隐形条件

说到这儿，还得说一说一个很多人忽视的事情。利息高低如何评判呢？除了平台因素之外还要看何时借款、借了多长时间以及怎么还款。去年我有一笔钱急需用到的时候选择了等额本息的方式进行还款，在前几个月里大部分都是支付的利息，并没有太多本金被动用了。后来我就想通了，选择先息后本的话资金利用率就高很多了。

还有个事情要说明白，很多平台都会用"手续费""服务费"等名义来收取费用，表面上看利率很低，再加上这些额外的费用一合计，吓人。有一次帮朋友算账的时候，某平台上写着年化8%，但是加上各种附加费之后实际的成本就达到了15%左右了。这不是坑人是什么？所以我养成了一个习惯，在签订合同时一定要让客服给出总的还款金额，并且用总还款减去本金后除以本金得到的就是你的真实利率。

不要傻了，天上不会掉馅饼。

银行贷款其实并不难申请

很多人认为银行贷款门槛高、手续复杂，其实现在很多银行都有线上化的金融产品。去年我在工商银行融e借申请了一笔，全程都是通过手机操作完成的，从提交到放款只需要十几分钟的时间。主要的是你必须要有公积金或者是社保记录来证明自己是否有还款的能力。我身边的朋友中只要连续缴存满一年以上的公积金，并且去四大行办理消费贷款的话，利率基本上都在5%以下了，比网贷划算很多。

还有一个经验分享给大家：每年年底以及季末的时候，银行会有放贷任务的压力，在这个时候申请通过率会高一些，并且利率也会有优惠。具体数字我已经记不太清楚了，大概比平时低0.5%到1%左右吧。各个城市之间的情况可能会有所不同，但是规律是一样的。

怎样找到适合自己的低息平台

折腾了这么多年，我总结出了一套自己的方法。第一步是到央行征信中心取一份个人信用报告来查一下自己目前的信用状况。第二步就是盘点一下自己现有的"资产"——公积金、社保、房贷以及信用卡使用情况等都是银行评估你的依据之一。第三步选择有业务往来的银行，比如工资卡所在的银行、房贷所在银行这些了解你更深一点的银行更容易通过审批。

另外还有一个事情要提醒一下。现在网上有很多"贷款超市"之类的平台，把很多款贷款产品都集中在一起了，看起来很方便，但是我觉得还是得小心一些用比较好。每一次申请都会在征信中留下一条查询记录，在短时间内频繁出现会增加信用风险的几率增大之后再去尝试获得低利率的产品就比较困难了。我有个朋友不懂这个道理，一个月之内点过十几家平台的申请，结果征信上留下了好多条查记录，后来去银行贷款直接被拒了，得不偿失。

借钱的平台利息低一点这个问题还是要看自己实际情况来选择。除了广告宣传之外，还要向身边有经验的人请教，并且算一下实际的成本开支。我借钱有个原则就是年化超过10%的除非万不得已否则坚决不碰。考虑到通货膨胀以及个人的时间成本之后，这个利息水平其实已经很高了。

一些容易被忽视的小地方

写了很多，再来说几个小细节。第一还款之前是否会产生违约金？很多平台利息看起来很低，但是提前还款就会收取违约费，算下来也不划算。第二逾期罚息怎么计算？一定要注意一下的，有的平台会把逾期罚息定为正常利率的一点五倍甚至更高一些第三放款速度以及到账时间，在急需用钱的时候这个就很重要了。我只了解自己使用过的几个平台的情况，并且对于其他的不敢乱说，但是建议大家在申请之前要问清楚这些事情。

另外，不要贪图额度大。很多人认为额度越大越好，但是额度越高，诱惑就越大，容易超出自己的还款能力去借钱。我现在的方法是按照自己每月的收入以及必要的开销来计算出一个自己可以承受的月还款金额，并反向推算出能借到多少钱。这样借钱心里有底了，到时候还不上也不会觉得难为情。

借钱的话，能用银行的就不用网贷，可以使用大平台的地方就不选择小平台。利息差上几个点，并不会觉得多少影响，在借的时间长了、金额大的情况下才会有感觉出来。那时候做生意我欠了十几万块钱的债务，光是付给对方的利息就已经还了好几万元钱，到现在我都记得那种痛彻心扉的感觉。

最后再强调一点大实话：能不借钱就不要借，实在要借的话，先把合同条款弄清楚了再说，别被销售人员几句就把人蒙住了。