上海借钱的平台水有多深？我采访了30个借款人后发现的真相

去年冬天，在浦东的一家咖啡馆里我遇到了小周。这位姑娘的眼皮已经黑沉下来，手里拿着一叠银行流水单子对我说："老师，请问你们那边的利息是怎么计算出来的？"

她借了八万元，还了一十四万，并且还有三万元的债务。听完心里一沉。

这几年来我听过很多类似的故事。作为一名跑金融口的调查记者，采访过银行行长、小贷公司老板、催收员等各色人等，并见过许多像小周这样的借款人。其实大部分坑本来是可以避开的。

那些标榜"秒批"的正规上海借钱平台，到底在玩什么把戏

小周最初是通过手机上的广告得知的。免息30天、最高20万、凭身份证就可以——这几个词看起来很好听吧？

她进去后输入了身份证、银行卡以及通讯录的授权，三分钟之内就收到了两万块钱。爽不爽？

问题出现了。30天之后她才发现，所谓的"免息"收取了20%的服务费，实际拿到手的只有1.6万，还款时却按着本金两万元来算。换算成年化利率的话就超过400%了。

说实话，这样的套路我已经见得多了。很多平台打着"科技金融"的旗号做着高利贷的事情。服务费、手续费、担保费、咨询费——种类繁多数不胜数。

我采访过一位前网贷平台的运营总监，他说："我们不靠利息赚钱，而是通过借款人不能还款而产生的违约金以及展期费来获利。"

这样是不是很坑爹？但是这就是现实。

银行系上海贷款平台：门槛高，但是真的可以省钱

并不是所有的平台都会这样坑人。去年我采访了建行上海分行的客户经理老陈，他给我算了一笔账。

同样借10万，分十二期还款：

• 某网贷平台：年化利率为36%以上，总还款额约为12万元
• 银行消费贷：年化4.5%左右，总还款约10.2万

相差将近两万元。钱可以用来做什么？买一年的菜就够了。

但是银行的门槛比较高。征信要好，流水稳定，负债率不要太高。很多人被拒之门外后只能往网贷平台里跳进去。

老陈给我讲了一个内部的标准，网上是搜不到的：银行审批系统里有一个"硬查询次数"的阈值，在近三个月内超过6次的话就会被直接秒拒。所以不要傻乎乎地到处点看额度了，每次点击都会算作一次信用记录更新，自己的征信会被弄得乱七八糟的。

上海没有看征信的借钱平台吗？别被蒙蔽了

采访了一位做贷款中介的小老板，姓张，在这个行业做了八年。他告诉我市面上有很多所谓的"不看征信""黑户可以办理"的广告，其中90%都是骗前期费用用的。

收你三千块钱的包装费，然后告诉你系统维护要等到下周再试。"

张老板自己也干过这件事，后来良心发现转行了。他说那时候一个月的包装费就可以收十几万块钱，真正做出来的项目一只手都能数得过来。

银行不是慈善机构，凭什么给不还钱的人贷款？

但是也有例外。我认识一个做小微企业贷款的，他们确实会放宽一些标准，但前提是你要有真实的经营流水、有抵押物。完全不用看征信？没有门儿吧。

在选择平台之前，先问自己三个问题

见过太多人借钱时头脑发热，还钱的时候拍大腿。所以我现在都会建议借款人先想清楚几个问题。

第一，这笔钱能不能借呢？

去年的一个采访对象给我留下了很深的印象。徐汇区的李阿姨为了给儿子办婚礼借了15万网贷，结果婚礼完事后小两口因为还债的事情天天吵架，最后还是离婚了。

消费可以等待，但是债务不能拖延。

第二，你把真实的利率算清楚了吗？

除了月供之外，还要考虑IRR（内部收益率）。现在很多APP都有计算器功能，输入数据就可以计算出结果。年化超过24%的就不要尝试了——法律规定都不能保证如此高的利息率，你还想去承担这个风险吗？

第三，下个月失业了之后还能够还款吗？

这个问题听起来很扎心，但是非常现实。在我所接触过的借款人当中，至少有三分之一的人是因为没有留出缓冲资金，在贷款之后只能依靠借款维持生活而陷入越陷越深的困境中。

上海本地人借钱有其独特的优势

这事儿本来我不想说，但是确实是个事实。上海本地的银行、信用社对于本地户籍或者有房产的人贷款政策会比较宽松一些。

我的一个采访对象是浦东某村镇银行的信贷员，他说他们行有个"亲情贷"产品给本地农户和小商户贷款利率比市面上低很多，审批也很快。但是这类的产品一般不会对外宣传，你需要主动去询问。

还有上海农商行、上海银行等本地金融机构，对于本地客户偏好已经在风控模型中体现出来。具体的权重多少我不敢乱说，但是差距是有的。

因此如果你是上海本地人或者在上海有房的话，先去这些本地银行问一下比较好，并不是一开始就去找网贷平台。

血亏的教训我已经见得太多了。

写在最后的话

跑这条线这么多年，我最大的感受就是借钱这件事不能着急。

越急，就越容易上当受骗。广告打得最凶的平台一般都坑得比较深。反而那些安安稳稳做业务的银行利率低、条款透明一些麻烦一点需要填表、面签、审批。

麻烦了就麻烦吧，节省下来的钱自己留着。

小周后来怎么样了？给她的法律援助找了网贷平台减免一些不合理费用。她现在还在还债，但是已经看到了尽头。前几天她在微信上说，等把钱还清之后要好好存起来，以后再也不会碰这些东西了。

希望她真的做到了。