借钱平台宣传里的套路，我交了三十万学费才看透

去年八月，我差点就关门停业了。

那时候正值暑期旺季，我一时头脑发热就签了隔壁两家店铺的合同来扩大规模，在装修到一半的时候，供应商那边突然表示需要先支付全款才能发货。我的现金流全部压在了装修款项上，员工工资还要再过一周才会发放出来，那几天我已经白了一半头发，并非夸张之言。

急得团团转的时候，手机里的各种借钱平台的宣传短信犹如救命稻草一般弹出来，秒批50万、无视征信、日息万分之二等等宣传语让我心里痒痒的。我当时就想到先借一笔钱把供应商打发走，等旺季营业款回来再还上应该没什么问题。

结果怎么样？踩坑的时候我到现在还疼。

那些借钱平台宣传的低利率，到底有没有用？

市场上90%的低息广告都有水分。

我当时看到某平台宣传日息万二，心想借10万元一天利息才20元，这个生意可以做。等我把资料填完之后额度出来一看实际利率变成了年化18%左右。我问客服为什么这样，客服说只有"优质客户"才可以享受到那个档位的利率，我的资质评估下来只能得到这样的结果。

说实话，那时候我如果不是急着要用钱的话，真的想直接卸载算了。但是人穷志短，在最后还是借了出去，吃了大亏。

后来我才明白，很多平台宣传的所谓"最低利率"就和商场打折时写的特别小一个道理。万分之二已经很便宜了，但是批下来之后却可能变成万分之五甚至更多，两者之间相差很大，在借出十万块钱的情况下一年就会多出几千块利息。

谁的钱是大风刮来的？

平台借钱宣传语背后的真实成本

还有一个坑叫做"服务费"。

我有个做服装批发的老周朋友，在去年年底的时候也在某平台上借了钱。广告上写得很清楚是"零手续费"，但是放款时却直接扣除8%的风险保障金作为费用。老王向银行贷款二十万元，最后实际到手的钱只有十七万八千元左右，但还款本金还是按照二十万来算的。

算一下实际利率是多少？吓死人。

老周后来喝酒的时候拍着大腿说，早知道这样还不如找亲戚借点钱呢，丢个人面总是比丢了银子好。这件事给我留下的印象很深，在那顿酒中他是请客的，并且是第一次破天荒地有这么办。

很多借钱平台在宣传的时候只会告诉你利息是多少，不会主动告知你有没有其他的费用。担保费、服务费、咨询费、会员费等名目繁多，有些平台还会把这些费用拆分成每个月的还款里头，让人根本算不清楚真实的成本。

我现在这样做就是不管对方宣传得多么好听，都要问清楚一个问题：我借一笔钱到账多少、每个月还多少钱、总共还要多少钱。把这三个数字拿到手后用计算器算一遍就全明白了。

怎样分辨一个平台是否正规？

这个问题我被问过很多次，只能说我自己的经验。

第一看车牌号。正规的平台会在官网或者APP底部公布放贷资质信息，小额贷款公司的牌照、消费金融公司牌照都可以在地方金融监管局网站上查到。如果找不到的话或者是科技公司和信息服务类的企业就会比较谨慎一些了

第二看息费透明度。正规平台在放款之前都会给你一个详细的还款计划表，每个月的本金和利息都写得清清楚楚。如果对方支支吾吾不肯给或者说"批了才能看"的话基本可以判定其不靠谱。

第三种催收方式。我不能提供具体的数字，但是从我的观察来看，在正规的平台中进行催收是比较规范的，并不会一开始就爆通讯录或者威胁恐吓等行为出现。当然欠债还钱是天经地义的事情，我不是说可以不还，而是指正规渠道至少给你留出协商的空间。

另外还有一点没有提到，去年还不是这样，今年监管比较严格了，一些不正规的小平台已经被清退掉了。但是道高一尺魔高一分，新的花样仍然层出不穷，还是要自己多加留意。

小企业主借钱周转的一些实用建议

折腾了几年之后，我也算是交够了学费，总结出几点经验：

• 走银行的话就去走银行，虽然手续麻烦一些，但是利率真的低很多，去年年底我在本地农商行贷了一笔经营贷款，年化率是4.5%，比那些平台便宜多了
• 如果必须使用平台的话，优先选择头部的大平台蚂蚁、京东、美团等虽然利息也不低但是不会乱收费
• 借钱之前先算好账，这笔钱能不能赚到比利息多的收益呢？如果不能的话就不要借了
• 绝对不能用借来的钱去贷款，这是走向绝境的第一步，我见过很多同行这样操作最后店铺倒闭、家庭破碎

还有一个事情需要说明一下，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：很多平台提前还款都会有违约金。我之前有一笔钱想早点还清省点利息，但是对方说要收剩余本金的3%作为违约费，算下来比正常借的钱还要多一些。因此在签订合同前，一定要仔细阅读其中关于提前还款的规定。

借钱平台宣传中不会提到的内容

这些年做生意，我最深的感受就是借钱这件事越急越大错。

铺天盖地的广告，都是针对你急着用钱的心理而设。秒批、免审、无视征信等词听起来很吸引人，但是背后却有着更高的成本和更大的风险。正规金融机构难道还会没有风控就放款吗？只有利息高到可以抵消坏账的风险才行

看到"百分百下款"的广告，我的第一反应就是绕道走。天下没有免费的午餐也没有白借的钱

去年十一月，有个做物流的朋友被一个"黑户也能贷"的广告骗了，交了2000元所谓的"包装费"，结果钱没拿到，对方还拿他的身份证信息去注册了一堆乱七八糟的账号。这件事情拖了好几个月才处理完，到现在他征信上还有不少莫名其妙的查询记录。

说起来，我只了解我们这边的情况，其他城市可能会有所不同，但是大体上应该差不多。借钱这件事儿最好多跑几家银行，不要图省事点那些来历不明的链接。

最后再强调一下，做生意周转不开是很常见的情况，但是借钱之前要先想好怎么还，不要让救急的钱变成压垮你的最后一根稻草。每次看到手机上出现贷款广告的时候都会想起去年八月的那个自己——那种感觉真的不想再次经历第二次了。