做生意五年，我是怎么薅借钱平台羊毛省下三万利息的

上个月跟几个做批发的朋友喝酒的时候，聊到周转资金的问题，老张一脸愁容地说自己最近从某平台借了十万块钱，利息太高。我随便问了一下年化是多少，他说不清楚就看每期还款金额。当时我心里想的就是拍大腿！从借钱平台那里薅羊毛这不是让你钻空子，而是要懂得怎样在规则之内把成本降到最低。五年下来，在这方面我踩过的坑、摸索出来的门道说出来可能跟你想的不一样。

新人最容易踩的坑就是看到额度就点

我刚开始做贸易的时候，真的是一无所知。有一次进货少五万元钱了，急得团团转，在手机上看到一个广告说"最高20万、秒到账"。没有犹豫就直接点进去填写了一些信息后额度下来了但是利息到现在我还记得——借一万元分十二期要还一万二左右。说实话当时没细算过，觉得还可以接受。后来我用计算器按了一下才知道实际年化利率已经到了36%以上。坑爹还是不坑？

很多人跟我当年一样，看到额度就激动不已，并不会去关心利率是怎么计算的。有些平台玩文字游戏的时候会说日息万分之几的样子听着不多是吧？乘以365天试试看。还有一些平台收取各种"服务费""管理费"名目繁多实际到手的钱比借款还少一点，这就叫砍头息明面上不让收了，暗地里变着法子来。

因此我养成了一个习惯，不管在哪个平台上看到的借钱平台都会先去查利率展示页面，找不到的话就直接关掉。正规借钱网站羊毛攻略的第一步就是算清楚实际成本。

怎样才能从借钱平台薅到羊毛而不花冤枉钱

说回正题，怎样才能从这些平台中捞到真金白银？我总结了几条自己用过的招数。

第一，新用户的身份证比较值钱，请不要浪费。很多平台为了吸引用户而给第一次借款的人提供免息券或者利率优惠。去年我在某平台上注册时领取了一张"首借30天无息"的优惠劵，借了八万用来周转一个月的时间，并且没有还款利息享受着那段时间的资金使用权。这事儿听起来简单，但是很多人不知道的是：一个身份证在一个平台里只有一回新的用户机会，在用完之后就没有了。所以不要一看到广告就随便注册账号，等到真正需要用钱的时候再动手，把新客福利用在刀刃上。

第二条时间点要把握好。这个是我无意中发现的，并不适用于所有的平台。有一次我在月底申请借款的时候，利率比月初申请时高出将近两个百分点。后来我琢磨明白了：很多平台的放款额度是按月分配的，在月末的时候额度比较紧张，所以贷款利息就会往上走。我现在一般是选择每月10号到20号之间提交申请，因为这个时候利率相对稳定一些。具体是不是所有平台都这样我不敢打包票，但是你可以自己去观察一下。

第三条要弄清楚提前还款的规定。有的平台你如果选择提前还贷的话，它就会收取违约金，并且算下来比正常贷款还要贵一些。我的一个做餐饮的朋友就吃过这样的亏了，借的钱半年之内想早点结清本金，在第三个月的时候钱来了想要早点还给对方，结果被收走了剩余本金的3%作为违约费。他当时气得跟人说了半天呢。所以借款之前一定要把提前还款条款翻出来看清楚，并且最好找支持随用随取、按天计息的产品。

借钱平台的免息券怎么用才不会亏？

这件事要详细说明，因为很多人在这上面都出过问题。免息券听起来不错，但是里面有很多坑。

去年我用过一张"借一万免息15天"的券，当时觉得挺划算。但是借款的时候发现这张券只能用于分6期以上的商品，并不能使用在随借随还的产品上。什么意思呢？就是说原本只需要十天的钱就可以用来支付，却被迫选择了一种需要分期还款的方式，在这六个月里我根本没有用到这些钱，还要按期偿还贷款。资金利用效率大打折扣。平台也不是傻子，不会让你白白占便宜的。

应该怎样做才对？认清免息券的使用条件，与自己实际需求相符合。如果只是短期周转的话就选择支持随借随还、无利息活动；如果是长期资金的需求就要考虑分期付款的方式了。看到"免息"这两个字不要急着去尝试。

还有一点，有些平台的免息券是"首期免息"，就是第一期不收利息，之后还是按正常收取。这种优惠的价值不大了，并且要对营销话术有所防备。

各个平台真实的比较

我用过的一些平台不多，简单介绍一下我的体验。大银行系的产品比如某某贷、某某借等利率很低，目前最低可以拿到年化5.6%，但是审批严格、放款慢，有时候要三天左右钱还没有到账。互联网大厂旗下产品的利息在中上水平之间徘徊，在10%到18%这个区间内浮动，方便快捷的特点使其吸引了不少用户关注。还有一些持牌的小贷公司的产品利率比较高，年化20%-35%，我一般不用除非是周转不灵的时候才会选择使用。

怎样选择呢？根据急迫程度以及资质情况来定。资质好、不着急的话，优先考虑银行系；资质一般或者急需用钱的，则可以考虑互联网大厂的产品为性价比之选；对于那些小平台而言，能够避开就尽量吧，陷阱很多。

另外还有个需要注意的地方就是不要在很多地方借钱。征信报告上的借款记录过多会被认定为"多头借贷"，之后再申请贷款的时候利率就会提高。我的一个朋友就曾经这样，在五个不同的平台上借了钱，后来想要办银行贷款的时候就被拒绝了。最后还是自己受苦。

一些容易被忽视的小地方

讲几个我踩过的坑。

一个是还款日的设置。有些平台把默认的还款日期定为借款发放的日子，比如你15号借的钱的话，以后每个月都会在15号还钱。但是如果你工资发到月底，那么这个还款日子就有点尴尬了。我之前就是因为还款日和工资日不一致而差点逾期。后来我就学会了，在借钱的时候先问一下能不能改变还款日期，或者选择可以自己选还款日期的平台。

另外一个是逾期罚息。各个平台之间差别很大，有的平台一旦出现逾期就会被上传到征信系统中去，而有些则会提供三天左右的宽限期来处理问题。目前了解到的是大多数正规网站都会设置1-3天不等的时间作为延期时间，并且不会公开说明具体规定。这个信息在网上找不到的话就只能打电话找客服问了。别问我怎么知道的，说多了都是泪。

另外借款用途不要乱填。为了提高通过率，有些朋友会在“借款用途”一栏填写为“经营周转”，然后被要求提供营业执照、流水等材料。其实如果是个人消费周转的话就可以写成"日常消费"了，审核比较简单一些。如果你有相应的资质的话，那么填写经营目的可能会获得更大的额度，具体还要看情况而定。

最后再强调一下，薅羊毛就薅吧，该还的钱还是要还的。见过太多人因为贪图低利率而借了很多钱，到最后还不上账单把征信弄坏了。做生意要关注现金流是否健康，借钱只是手段，并不是目的。

每次周转的时候，我都会先浏览各个平台的活动信息，并算出实际的成本之后再选择使用哪一个。省下的利息积少成多，一年下来也有上万块钱了。对于小本生意而言，这笔钱可以交几个月房租了。

下次再看到"低息借款"的广告的时候，不要急着点进去看，想想我说的话可以少走很多弯路。