在平台借钱最快？别傻了，选错平台多等三天是常态

凌晨两点，我盯着手机屏幕上的审批进度条，在心里盘算着这笔钱如果明天中午还没到账的话，我就得跟几个老客户道歉了。这件事发生在前年的时候，为了给公司填补一笔货款的空缺，我试过了三个主流平台，并且只有一家在十分钟之内放贷成功，另外两家则拖延到了第二天下午才给出结果。说实话那时候我对最快可以在平台上借到钱对此持怀疑态度，广告做得很大声势很足的时候才想起来问题大了。

为什么有人借钱可以马上到账，而有的人却要等好久？

还有一个很少人知道的事情。当你在APP上点击"申请"的时候，系统后台就已经启动了复杂的模型计算，并且不同的平台采用的方法也不同。有的平台是纯系统的审批流程，在大数据没问题的情况下可以实现秒批、秒到账；而有些平台表面上看是线上申请，实际上还有人工审核环节存在，尤其是金额超过五万的情况需要风控人员进行监督。

这就造成了一个很扯淡的情况：明明宣传的是"最快五分钟到账"，但是提交了资料之后很久都没有消息，在打电话询问的时候客服说正在审核中，请您耐心等待。其实我后来直接把该平台拉黑了，急用钱时搞这套也是坑人吧？

借款平台放款速度对比，谁才是真正的"急先锋"?

这几年因为生意周转，我试过很多平台，也踩了不少坑，下面给大家拆解一下主流平台的真实放款速度。注意只说我自己亲测过的没有尝试过的我不乱讲。

第一类是互联网大厂旗下的信贷产品，例如某东的金条、百度的钱花、蚂蚁微贷。该平台的特点就是依靠大厂的数据进行审批，速度很快。去年双十一为了囤货，在某个电商平台上的“金条”上借了八万块钱，从申请到把钱转到账单只需要不到8分钟的时间。为什么这么快？因为我十几年来在某东购物留下的数据都在那里摆着，系统对于我的信用状况也清清楚楚。

第二类是传统银行的线上信用贷款，如招商银行闪电贷、建设银行快贷。这类产品的利率比较低，但是放款的速度就看运气了。有一次我申请某行的快贷，上午十点提交后一直到下午三点才到账，并且中间还被叫到客服电话确认用途。虽然利息便宜，但是如果急得火烧眉毛的话，速度也够你喝一壶的了。

第三类是不知名的小贷公司。不要傻了，这样的平台我建议你最好不要去接触。放款速度时快时慢不说，还藏着各种费用，借一万到手八千的事情在我身边的朋友中也发生过，并且到现在我还替他感到委屈。

不同的借款渠道适用的人群不同

• 互联网大厂信贷适合经常在对应平台消费、信用记录良好的用户，放款速度最稳。
• 银行线上贷款适合有该银行代发工资或者房贷的客户，利率低但是可能存在人工干预。
• 小贷平台除非万不得已，否则不要去碰它。坑很多，走投无路的时候可以考虑一下。

如果想要快速获得借款到账，这几个方面一定要注意

很多人认为只要信用好，借钱就很容易。这话对了一半。信用好坏是基础条件之一，在此基础上操作细节的把握才决定成败。我的一个做餐饮的朋友征信很好，但是在申请的时候填资料太随意了，把工作单位写成了简称，系统直接卡住了转到人工审核去了，白白耽误了一天时间。

另外提醒大家申请的时间也很重要。理论上这些平台都是24小时审批，但是后半夜提交的话，部分银行通道会进行维护，到账速度就会受到影响。一般建议在上午九点到下午五点之间提出请求，此时银行的处理效率最高。去年不是这样的情况，今年很多银行都升级了系统，稍微好一点的是避开后半夜还是尽量吧。

另外，很多人不知道的是，在申请之前要先确认自己的银行卡是否支持快速到账。有些小银行的卡转账限额很低，钱批下来了但是不能及时从转出账户中取出，你说着急不急？我专门备了一张四大行的卡用来走这些资金往来，省心多了。

网上找不到的"潜规则"，省去了很多时间

行内有些东西公开渠道查不到。我的一个在风控部门工作的朋友私下里告诉我说，他们系统对"老用户""新用户的审批逻辑是不一样的。第一次使用某平台借钱的时候，系统会跑出完整的验证模型来完成所有的流程；但是如果你已经有过一次、两次或者更多的借款经历，并且之前的还款情况都很好的话，那么速度基本上就是瞬间的了。

因此有一个小技巧：如果你预判未来几个月可能会有资金周转的需求，可以先在某个平台上借一笔小额的钱，比如一两千元，按时还上，这样就可以给系统"打个招呼"了。等到你真正需要用大额资金的时候，审批的速度会比你想的快得多。这招我用过，在效果方面还是挺好的。

申请的时候填写的联系人信息，最好选择征信良好、工作稳定的人。风控模型会根据你社交圈的质量来判断问题。信用很差的朋友填入系统之后会对你的评分产生影响，放款速度也会变慢一些。物以类聚，系统也是如此认为的。

关于快速借款平台，很多人理解有误

经常有人问我：额度越大，审批就越慢吗？不一定。额度与审批速度之间没有直接的关系，主要看你是申请哪种产品。信用贷类产品可以拿到几十万的额度并且秒批；抵押贷款类的产品即使金额很小也需要走流程。因此如果你追求快捷的话就老实选纯信用贷款了，并且不要想用什么乱七八糟的东西来抵押一下。

还有人认为：资料填写得越详细，审批就越快。这也是一个误区。资料填得太详尽反而会触发更多的核查点。比如你报了高收入但是没有流水佐证的话系统就会怀疑你是造假然后就转人工审核的概率就大些。我的原则是实事求是、不夸大也不隐瞒、只要写核心内容就可以。

再说个题外话。前段时间有个读者问过我，在某平台上申请借款的时候，显示可以"极速放款"，但是等了一天也没有任何动静。让他查一查是否开通了提现功能，有的平台借款成功之后的钱就存到这个平台上，需要手动点开后才能取出来转到银行卡里去。虽然听起来挺好玩的，但很多人曾经踩过类似的坑。

最后给大家说一句实话

说了这么多，其实就一句话：想要最快可以在平台上借到钱到账之后，平时要养成良好的信用习惯，在选择平台的时候要看清楚大厂背景，在申请时不要随便填写资料，最好准备一张来自大型银行的银行卡。等到真的需要用钱的时候才不会手忙脚乱地盯着屏幕着急。

另外还有个事情没有说。不同的城市、不同时段，各个平台的放款速度可能不一样，具体的数字我已经记不太清楚了，但是多试几个是没有坏处的，并且不要在短时间内频繁申请，那样会弄花征信。要控制好尺度。

下一次你有周转的时候，先问自己，在这些平台上有没有留下足够的"痕迹"? 如果没有的话就别指望临时抱佛脚会有多快了。