官网借钱平台哪个靠谱？持证规划师教你挑对不挑贵

前两天老客户小林急急忙忙地给我打电话，说老婆要做个小手术，手头缺五万元钱，请我帮忙找人。我当时就乐了，我说你这脑子还是没转过弯来，正经八百的官网借钱平台不用了，非要找什么路子呢？小林一听还有点懵逼，网上那些不都是高利贷吗？这事并不是他一个人的想法，很多人都想到的是暴力催收、利滚利的恐怖片。其实就是把正规军和杂牌军混为一谈了。

为什么我总是建议客户选择正规的借钱平台？

经过我这几年处理的家庭财务规划案例中，因为借贷出问题的有九成都是贪图方便或者轻信了所谓的"无门槛"广告。去年有个做装修的老张师傅工程款还没结清，工人工资等着发，情急之下在手机弹窗上点了一个不知名的贷款APP。结果怎么样？借了三万块钱到手两万多块的时候说先扣服务费三个月之后还要还四万多。这不是借钱而是吸血啊！后来老张找我帮忙时已经很憔悴了，我把他的债务重组了一下，并且用银行消费贷填上了这个坑。

所以我经常跟客户打比方说：借钱这件事就和买肉吃一样。去大型超市的冷鲜区购买，那里经过检疫、价格明码标价，并且比较贵但是吃得放心；非要去小摊贩处去买的话虽然便宜了点但万一吃了出问题找谁说理？官网借款平台就是那个"大超市"，有金融许可证在手，还有监管部门盯着呢，年化利率写得清清楚楚，不会让你吃哑巴亏。

那有人肯定会问：银行我不说了，那些互联网大平台的借款到底算不算官网借钱平台？

什么样的平台可以算作"官网"?门道在其中

答案其实很简单，但是很多人容易忽略掉。所谓的"官网"，并不是只要有个网页就可以叫作"官网"的，要看它的"户口"怎么样。打开一个借款APP或者网站，在最下面看有没有ICP备案号、增值电信业务经营许可证等信息就是第一步了。重点是了解它是向哪家机构贷款的钱款。如果是某某银行或者是某某消费金融公司的话，那么基本上就可以确定下来了。这些机构都是要经过银保监会（现在的叫法为金融监管总局）来审核的，逃不出去寺庙或者人头空虚的地方就跑不了。

我之前帮一个刚工作的姑娘看过一个平台，界面设计得比较花哨正规。结果让她点进借款合同里看一眼就发现放款方是一家从未听说过的小贷公司，在里面还有各种各样的担保费、咨询费等。典型的挂羊头卖狗肉。现在的环境和几年前不一样了，去年监管出台新规规定所有的借贷产品必须标明年化利率不能只用日息或者月息来欺骗消费者。如果在某个平台上看不到APR（Annual Percentage Rate）的展示位置，并且隐藏得很深的话，请放弃吧，直接关掉就可以了。

在选择平台的时候，不能只看额度给得多少，还要看看它有没有"穿衣服"——也就是信息披露是否完整。正规的官网借钱平台费率、期限以及违约责任都是明面上写出来的。

踩进去就是实实在在的损失

既然说到这里了，我就再多说几句。有些坑我看着客户往里跳都拦不住。最大的一个坑就是"盲目比价"。很多人认为利率越低越好，并无错处，但是问题在于一些平台标出的低价其实属于优惠价格。

比如说某平台写的是年化利率低至3.6%，你就认为自己可以拿到这个利息吗？别傻了。那个3.6%是给公积金交得最多、在世界500强公司工作的优质客户的。普通人做一次测试，最终批下来的贷款利率可能高达8％甚至更高。这还不算什么，最可怕的是有会员费套路的这种。说利息低，但是要先缴纳几百元的会费用来提现或者购买保险产品。实际的资金成本比想象中高很多。我的一个客户去年就吃过这样的亏了，借五万元钱的时候被扣了一百五十块钱的服务费，并且承诺可以提高额度、降低利率，但实际上并没有做到这一点，只是把利息稍微降低了点而已，算起来并不划算。

还有一个问题需要说明一下。很多人申请贷款的时候，根本不去看借款合同，直接点击"同意"。这个习惯得改一改了。合同中有一条叫做提前还款违约金的条款，在不同的平台上对于满一年后才可以不收违约金的规定不同，有的平台则是一旦想还钱就会收取本金剩余部分百分之几作为违约费。各个平台对这一问题的要求差别很大，有些良心平台会免费提供服务，并且不会额外收费，而另一些公司可能要你支付2%-5%的费用。如果你只是短期周转一下就要还款的话就不要管这个细节了，到时候肯定得拍大腿才想起来该怎么做。

申请的时候时间也非常重要？很多人不知道这件事情

这算是我个人的一个小观察，不一定准确到百分之一百的程度上，但是大概率是这样的。如果你要申请线上借款的话就避开每个月月底最后两天不要去借了。为什么？因为很多银行以及消费金融公司在这个时候额度已经用完了。特别是利率较低的产品，在月初刚放出的时候就可以获取一定的贷款额度，那时候再去办理通过的概率会比较大一些，并且获得的金额也比较多一点。到月末时审核可能会更加严格或者直接告诉你"额度不足，请稍后重试"。这个细节网上攻略里一般不会提到，都是我这些年帮客户操作的过程中发现出来的。

说到底，借钱这件事，并不是什么"救命稻草"，它只是一种金融工具。工具本身没有好坏之分，看你用得怎么样。菜刀可以切菜也可以伤人，主要看是谁在握着。

我现在给客户做规划的时候，都会跟他们说一句话：在你点击"确认借款"按钮之前，请先问自己一个问题——这笔钱借出去之后是否能赚到比利息更多的收益？如果是为了买最新的手机或者是去旅行的话，那我建议你就想想吧。不要因为一时的痛快而背上本不该背的责任。

最后给出一个实际的建议：如果真的需要借钱的话，可以先去查看一下工资卡所在银行APP或者支付宝、微信等大平台，在那里都有入口。不要搜那些乱七八糟的"秒下款"广告，里面坑多路少，进去容易出来难。