借钱平台申请太多平台会怎样？银行经理告诉你审批系统的秘密

上周三下午，我在整理本季度贷后管理报告的时候，柜台同事带着一个小伙子来找我。这个小伙二十六七岁左右，穿了一身送外卖的工装，红扑扑的脸蛋儿说话都有点结巴了。他说自己在手机上点了很多贷款之后想在我行办理一笔正规经营贷把债务整合一下但是系统直接秒拒他拿过来征信授权书一看发现近三个月查询记录密密麻麻有二十多条这种情况叫"多头借贷"，俗称"花户"很多人都认为只要没有逾期就不怕了其实借钱平台申请很多个平台逾期一两次就相当于触碰到了红线，很多借款人并不知道。

为什么申请记录多，银行就不敢借钱给你？

事情说起来话长，但是原理其实很简单。一个人如果同时向二十个人借钱，即使还没有拿到钱，你会认为他是有钱人还是疯了？银行风控系统就是这么想的。每次你在手机上点"查看额度""测测你能借多少"的时候，后台就会给征信系统发一个贷款审批查询请求。该动作会被记录并保存两年时间。我们行内部有不成文的规定：一个月内查三次或者两个月内查五次以上的话，系统会自动判定为资金链极度紧张，并直接拒绝批贷，不会有任何人工干预的机会。其实很多人都不知道"测额度"按钮不能随便点一下。

去年有一个做服装批发的老客户，生意做得很大，流水也很好。就是因为他想换一台新手机，在十几个网贷平台上面点了一下看看哪家的利息比较低的结果怎么样？结果怎样呢银行在申请房抵贷的时候系统评分直接从A降到C了，利率上浮15%他当时后悔得拍着大腿说自己的手贱。简单来说，银行不担心你借钱，而是害怕你在需要资金时到处去筹钱，那种急迫感会让风控系统觉得你会随时崩溃。

网贷申请过多造成综合评分不够怎么办？

这是客户问得最多的问题，没有之一。很多人被拒之后的第一反应就是换一个平台再申请一次，简直是往火坑里跳。你越去申请就会有越多的查询记录产生，并且评分就越低，在这种情况下就形成了一个死循环了。正确的方法是：立即停止所有的信贷申请活动至少静默3-6个月的时间。在这个期间把名下的小额贷款全部还清并且要出具还款证明，然后打客服电话办理注销手续。注意的是取消账号而不是卸载应用软件。很多人认为删除APP就可以放心了，其实账户还在、额度也在，有些银行的风控系统发现你有几十个未注销的网贷账户时心里也会产生疑问。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：如果你名下未结清的网贷账户数超过五个的话，很多银行低息的产品你就没有机会了。不同的城市情况不同，但是大方向上是正确的。见过最夸张的一个客户，手机里装有四十多个借贷APP，每个都有额度，但他一分钱也没提到过，光是这些授信额度占用的"潜在负债"就让他买房贷款的时候被砍掉了一部分。别傻了，授信额度也是负债，在银行审批时会把这部分算进去。

没有人知道的审批秘密

有些话在行里不方便说，但是今天既然聊到这里了，我就透露一下。银行的审批系统并不是只看逾期情况，它有一个复杂的评分模型，“查询次数”以及“账户数量”的权重很大。特别是那些小网贷平台里的不知名的小公司点一次扣掉的钱比申请一张信用卡还要多很多倍。为什么？因为大数据看来，在高利贷借钱的人违约风险本来就比较高。这就是为什么有些人明明征信上没有逾期记录，还是会遇到银行秒拒的原因。我们行内部把这叫做"征信花了"，要比"黑了"难搞得多。黑色是因为没钱偿还造成的，花钱则是由于乱借的钱所导致的，后者更让人觉得你这个人不靠谱。

还有一件事情，很多人并不清楚。如果你在双十一或者年底等时间段频繁申请贷款的话，风控系统就会认为你有消费冲动或者是资金周转困难，拒批率就会直线飙升。那时候我也是无能为力的看着一个个被拒绝的申请单心里想这些人要是早问我就好了到现在我都记得有一个刚毕业的小姑娘为了买一套护肤品一周之内点了十几家网贷测额度最后把征信搞花了后来助学贷款续贷也被影响真是亏大了

已经申请了很多次了，还可以补救吗？

可以，但是需要时间。没有所谓的征信修复黑科技，那些声称可以帮助你洗白征信的十个里面九个都是骗子，剩下的一个也是在骗你的路上。唯一的办法就是"养"。就像受伤后要休养生息一样，征信也需要好好保养一下。第一点就是停止一切不必要的查询，并且控制住自己的手。第二点是保持现有的贷款按时还款，一次也不能晚。第三如果你有信用卡的话就正常使用不要刷爆并且把使用率维持在30%以内左右。只要做到这四点并坚持半年时间的话，你的分数就会慢慢恢复到正常水平了。我所接触过的客户中有很多人都是用这种方法一年之后拿到了低息贷款的资格。这事不能着急上火，越急就越容易出问题。

还有一种情况，如果你是由于特殊原因造成的频繁借贷（比如疫情期间或者生病导致的），有些银行是可以接受人工解释的。但是要提供非常详细的证明材料，例如医院出具的诊断书、收入中断的相关文件等。流程挺麻烦的，并且不一定能过掉。最好的办法就是防患于未然，不要等到征信出现问题才去补救。

以后借钱的时候怎样才不会踩到坑？

给一些实际的建议。第一，急用钱的时候不要先去网贷公司借钱，可以到银行借贷一下。现在的消费贷产品很多，在利率上比网贷要低得多，并且只算一次查询次数。第二如果银行批不下来的话就再去正规持牌消费金融公司一家家试吧，别搞"广撒网"的做法了。第三凡是标有"免息""日利息万分之几"的广告都要尽量望而生畏，全是套路。加上手续费、服务费之后的实际年化利率可能会非常高昂。我见过一个客户借到了所谓的"无息贷款"，结果被收取高额的会员费和担保费用，综合年化利率接近36%，这哪像是坑人啊？

另外，每年查两次自己的征信报告也是免费的。现在手机银行APP上可以查询一下有没有被冒名贷款的情况以及自己查询记录的数量如何。心里有数了，做事才不会慌张。别等到了买房买车的时候才发现自己征信上有好多烂摊子了。

写了这么多，其实想说的是：征信就是你的金融身份证，不能随便当草纸用。网贷平台的入口可以不去点的话就不要去点了，一点击你就输了。下次再遇到"测测你有多少借款额度"这样的广告时直接忽略掉就可以了，没有必要给自己找麻烦。如果你现在正处于多头借贷的状态下，请先把手机上的所有贷款类APP都删除掉，在接下来的一年里好好养征信记录会比什么都好。