我找借钱平台借钱前，先搞懂这三笔账再下手

上周有一位刚工作两年的小姑娘小林来找我咨询，开口就问："老师，找借钱平台借款是不是特别不靠谱？"手里拿着三张信用卡账单以及两个网贷还款提醒的她很焦虑。说实话这几年来这个问题我已经听烦了耳朵都要起茧子了。

很多人一听到"借钱平台"四个字，第一反应就是高利贷、暴力催收、越借越多。这件事并不是非黑即白的。就像厨房里的菜刀一样，有人用它来切肉做饭，也有人拿着它的刃去割自己的手，你怪这把刀不好有什么错？关键在于是否掌握正确的方法。

怎样选择借钱平台才不会被坑

再说说我自己的一些观察。这几年接触下来发现一个很有趣的现象：越是急着要用钱的人，就越容易病急乱投医，最后被那些"秒下款""无门槛"的广告给骗得团团转了。等回过神来的时候年化利率已经滚到吓人的地步了

小林就是个例子。她去年装修房子的时候，首付差了五万元钱，本来打算向银行申请消费贷款来解决这个问题的，但是嫌手续麻烦就直接在某借款APP上点了“借钱”。到账很快，第二天就把钱打到账户上了，但她根本就没有算过这笔交易的实际成本。等到今年结算全部账目时才发现所支付利息比银行高出了将近一倍。

市面上的借钱平台大致可以分为三类，你得心里有数。第一种是银行系的产品，各大银行消费贷产品利率最低但是审批最严。第二种为持牌消费金融公司，利息中等水平，门槛较低一些。第三种就是各种网络借贷平台了，五花八门、良莠不齐，年化率相差甚远，有的能达到36%以上甚至更高。

怎样判断一个平台是否可靠？不要傻了，单看广告没有用。要查询它的放贷资质——有没有消费金融牌照或者小额贷款牌照，在国家企业信用信息公示系统上都可以查到。没许可证的可以走后门绕行一下。

借钱平台借款的时候最容易被忽略的小细节

很多人认为借钱只看利率，其实不然。见过太多借款人问清了利息后，在其他的费用上栽跟头的。服务费、管理费、担保费、咨询费等等各种名目的收费加起来之后的实际成本比表面利率要高得多。

去年有一个做小生意的老周，在年底进货的时候需要资金周转，就在某平台上借了10万元。合同上写的是年化利率为十二点%，当时他觉得还可以接受。结果怎么样？放款时直接扣去5000元的"服务费"，实际到账只有95000元，还款却要按照本金十万来计算。签合同时他对这个问题并没有在意，在还款的时候才发觉自己上当了。

所以我现在给客户的所有建议都是直接的，在签合同之前一定要问清楚两个数字。一个是实际拿到的钱，另一个是全部还清之后要付出去的资金总额。用总还款减去实际到手再除以借款期限得到的就是真实的资金成本了。“日息万分之五”的说法很让人上当受骗，并不是真的意思，换算成年化利率为18%以上，比很多银行贷款都要高得多。

还有个事情要提醒你。不同的还款方式在各个平台上的差异很大，有的是等额本息的方式，有的则是先付利息再还本金的形式，也有直接到期一次性偿还本金和利息的模式。这几种方法对于你的现金流压力相差甚远，选择不当就会造成资金链断裂的情况出现。适合你的哪种情况要根据你借钱的原因、何时能有回款来定。

借款之前要思考的三个问题

我接触过的很多借款人中，我发现有一个规律：借钱之前没有想清楚用途以及还款来源的，在最后基本上都会出问题。这话听起来挺扎心的，但是却是事实。

第一问：这笔钱是借出去做什么用的？如果投资做生意的话，你认为自己有几分把握可以赚到高于利息收益的钱呢？如果是消费的话，那么这个消费到底有必要吗？曾经有人借钱买奢侈品、去高档餐厅打卡吃饭之后每个月大半工资都用来还贷款了生活质量直线下降。为什么要这样子呢

第二个问题：如果收入中断的话，你有什么应急措施？这个问题很多人都不愿意去想，认为很不吉利。但是现实就是裁员、生病、意外事故等事情并不会因为你不想发生就不存在了。去年疫情的时候还款计划被打乱了多少人的情况呢？如果没有3-6个月的应急储备金的话借钱这件事情最好还是先考虑一下比较好。

第三问：借款期限是否与你的资金回笼周期相匹配？借短用长是导致企业、个人资金链断裂的主要原因。比如你申请了为期六个月的贷款来开张，但是这个店铺至少要一年才能收回成本，在这半年的时间里所造成的亏损又该如何填补呢？再借新钱还旧账怎么样？那就离债务陷阱不远了

几个实用的判断标准

说了这么多，给一些具体的判断标准。健康的负债率应该控制在月收入的50%以内，超过这个比例的话生活质量就会明显受到影响。借款期限最好与资金用途相匹配，并且不能想"先借了再说"的样子。选择正规持牌机构比较好一点，利率公开、合同规范，出问题后还有地方投诉。

另外还有一件事没有提到。申请贷款的时候，平台会查看你的征信记录，在每次查询之后都会在征信报告上留下痕迹。短期内频繁提交申请会使后来的审批机构认为你"资金饥渴",从而降低被批准的可能性或者提高利率。所以不要同时向多个平台提出申请，先选定一家最合适的集中精力去办就好。

小林在了我的建议下，先还清了几个高利率的网贷贷款，并且申请了一笔银行消费贷来替换剩下的债务，每个月的还款压力就减轻了很多。她说自己早知道这些就好了。那么第一个借到钱的人又怎么想呢？

借钱本身并不丢人，让人感到不自在的是借的钱不明所以还得上气接下气。下次再看到"秒下款""零门槛"的广告时，请先问自己：他们给你带来了什么？没有白吃的午餐，在资金成本面前你必须付出代价，不同之处在于是给谁、要多少。

你现在有没有在用的借款平台？算过实际成本了吗？