人人贷款借钱平台靠谱吗？别急，先搞懂这三点再下手

两天前有个老客户急急忙忙地打来电话，说在网上看到一个叫人人贷款借钱平台问一下能不能点，会不会是陷阱。说实话，我能够理解他的心情，在现在的网络借贷广告遍地都是的情况下，每一个都像是救命稻草一样让人眼花缭乱，但是真正敢伸手去抓的人却不多。我是做理财规划的，平时给客户做资产配置是我的主要工作内容之一，但有时候也会客串一下"排雷手"的角色来帮助大家把那些不靠谱的借贷渠道筛出去。今天我们就用这个话题来说说怎样判断一个贷款平台是否值得使用，并且把里面的一些门道给大家掰开讲明白。

不要被"人人"这两个字给骗了，贷款审批怎么会这么简单

看到"人人贷款"这几个字，大多数人脑海里想到的就是：哦，这个平台随便谁都可以借钱吧？门槛肯定很低。说真的，这种想法有点天真了。金融界有没有真正的所有人都可以过上好日子的事情呢？银行也不敢做这样的保证。我之前有一个客户叫小周，经营服装生意的，在去年双十一的时候资金链紧张，看到类似的宣传就冲过去了，结果怎么样呢？申请了好几个平台都没有借到钱，但是征信查询记录多了五六条。这件事对他影响很大，到现在我还记得他当时拍大腿后悔的样子。

正规的借贷平台，即使是互联网系的，在背后也都有风控模型在监控着你。征信记录、负债比例以及还款能力都是硬性指标。宣传"秒批""无视征信"的是利息高得离谱的高利贷或者是纯粹的诈骗手段。因此不要指望有哪个贷款借钱平台能救你的命，真正能够救命的就是你自己手中的信用情况了。

利息怎么算？除了数字之外，还要看"姿势"

说到利息，这可是个技术活。很多借款人翻车的时候就是不明白如何计算利息。网上有很多平台标注的日息、月息看起来很美，但是你换算成年化利率看看呢？吓到人了。比如说借一万块钱的话，每天的利息是五元钱吧？但算一算年化的利率可是18%以上啊，比银行信用贷款高出好几倍。

去年我给一个刚工作的小姑娘算过一笔账。她在某平台上借了2万元，分12期还款，每期还约一千九百元。利息看起来只有两千三百多点，但是用IRR公式计算出来的实际年化利率接近百分之二十四。她当时就愣住了说早知道会这么高就不借钱了。谁来负责呢？平台没有说明白吗？合同上写得清清楚楚的，并不是你没看出来就好么。

因此我的建议是：不管你在哪个平台借钱，包括人人贷款借钱平台这样的类型，在你借款的时候一定要问清楚年化利率是多少。正规的网站都会说明白这一点，并且如果对方支支吾或者只说"每天几块钱"的话你就需要提高警惕了。

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

干这行这么多年，见过的坑真是五花八门。有些是明码标价的服务费、担保费等，在借到5万元的时候只剩下4. 5万了，那多出的一千块钱都被各种名目扣走了。这种操作在行业内被称为"砍头息"，属于违法行为，但是仍然有不正规的平台选择这样做。还有些是暗坑，比如提前还款要收取违约金，逾期一天就会爆通讯录。我的一个客户就遇到过这种情况，在借的时候一切都很顺利，到还钱的时候各种问题不断出现，最后闹得鸡飞狗跳。

说一些实用的避坑经验：

• 借钱之前先查一查平台的底细，看看有没有金融牌照，别只看广告打得好不好
• 逐字逐句地阅读合同条款，尤其是费用、逾期和提前还款方面的内容
• 不要短时间内多次申请，征信查询次数多了之后再想办正规贷款就难了

申请贷款的时候也有讲究

这个很多人不知道。一般在季度末、年底的时候，金融机构的额度就会比较紧张一些，审批也比较严格。年初或者季度初时，额度充足，通过率就比较高了。这只是我的经验之谈，并不是所有平台都一样，但是大体上是有规律可循的。如果不是很着急的话可以找一个合适的时间点去处理一下比较好。

还有一个问题需要说明一下，就是很多人喜欢同时申请多家银行或者金融机构，并且认为这样可以"广撒网"。千万不要这样做！征信系统是联网的，在短时间内被多个机构查询到你的信用情况的话，风控会判断你可能缺钱很多，风险很高，所以就会拒绝了所有的贷款申请。这件事情我见过太多次了，真是欲速则不达。

到底要不要去这些平台借钱？

没有一个固定的答案，要根据个人情况来定。如果你征信良好并且有稳定的收入来源的话，并且只是短期周转的话，那么首选就是银行信用贷款了，利息比较低而且正规。但是资质一般的你如果不能满足银行的门槛要求的话，在一些正规的互联网借贷平台上寻找补充也是可以考虑的选择之一。关键是算好账本子，既能借得来又付得起款才行，不要把钱给压榨到连工资都拿不出来的时候了。

我的一个做小生意的朋友，因为进货周期的问题每个月都会出现十天左右的资金缺口。他后来找到正规的平台，每次借几万块周转个十多天就还上，利息比银行高一点但是做生意挣的钱也多一些，所以这样的成本完全可以承受得起。良性借贷是好的工具如果用得当就是一把利剑否则就成了枷锁

至于人人贷款借钱平台这样的渠道，我的看法是：不排斥，但是要小心。牌照资质、利率水平和合同条款都要看清楚之后再做决定。过了三关后才考虑要不要伸手比较好。等到钱借来以后还不上时再去请教专业人士已经太晚了，那时就会受到牵连的。

借钱这个问题本身并不是问题的关键。问题的重点在于用这笔钱干什么，以及你是否有能力在规定的时间内还上它。想明白这两点之后再去选择哪个平台就显得不那么重要了。