18岁能借钱？别急，这几个适合18岁借钱平台的水比你想象深

18岁那年我做了一件大事，在一个网贷APP上点了"确认借款"。

那时候刚上大二，想换台新电脑做设计作业，家里给的生活费只够吃饭。我在网上查了一下适合18岁借钱平台各种"秒下款""学生专享"的广告接二连三地跳出来，让我眼花缭乱。

结果呢？

电脑用上了，但是用了整整两年才从那个坑里爬出来。

今天不讲大道理，就来说说我在工作中踩过的坑，顺便把这几年研究透的东西摊开来给大家分享一下。

年满18岁就可以贷款吗？不要被"门槛低"这个词所欺骗

很多人有一种错误的认识，那就是只要我到了18岁就是成年人了，那么平台就应该借钱给我。

说实话，这样的想法太天真了。

正规的金融机构，即使是消费金融公司也看重的是你的还款能力，并不是年龄下限。没有稳定收入的学生凭什么给平台钱呢？

难道它们做慈善？

说到底，那些号称"凭身份证就可以下款""黑户也可以通过"的平台，并不是想从你的利息上赚取利润，而是看中了你缴纳滞纳金以及服务费的机会。

我当年踩的第一个坑就是下面这个。那个平台宣传中写的是日息万三，听起来不多吧？但是后来我把所有的费用加起来算了一下，包括账户管理费、手续费以及担保费等等之后发现实际年化利率已经超过了36%！

这件事我一直都记得，账单一出来我就懵了。

学生贷款陷阱，那几年我踩过的坑

当年借的钱不多，只有三千块钱。

但是合同中存在猫腻。它推出"砍头息"，借了3000元实际上只拿到2400元，剩下的600被莫名其妙地扣成了会员费、审核费等费用。

最坑的是，逾期一天就会把通讯录爆出来。

那时候不敢跟家里说，只能拆东墙补西墙，在另一个平台上借的钱来还这个。就这样滚雪球一样，半年的时间内3000元的债务变成了8000多元。

这就是典型的"以贷养贷"，没有出路。

目前市场上很多所谓的适合18岁借钱平台其实换汤不换药。它们不再被称作"校园贷"，而是变成了"消费分期""租房贷"甚至"培训贷"等形式出现，在本质上还是针对那些社会经验不足的年轻人展开的贷款行为。

靠谱的渠道是什么样的？

吃过亏之后，我就开始疯狂补课、学习各种金融知识。

我发现在18岁左右的年轻人中，能够接触到的渠道其实并不多，但是每个渠道都比那些野鸡平台强一万倍。

第一梯队：正规银行的"青春版"产品

目前很多大银行都推出了专为年轻人设计的信用卡或者消费贷款产品。

招行的Young卡、浦发的青春卡，额度不高，一两千起步，但是正规啊，利息透明，并没有什么隐藏费用。

该类产品的一个好处就是可以为你建立信用记录。按时还款的话，在征信上就会很加分，以后买房买车都会有优势。

但是银行审核很严格，如果没有兼职收入或者父母担保的话很难批。不同的城市具体的政策不一样，建议到网点咨询一下具体的情况。

第二梯队：由巨头公司所拥有的消费金融

蚂蚁借呗、京东金条、腾讯微粒贷等。

虽然这些平台也是商业机构，但是有巨头的支持，并不会采取暴力催收的方式。它们的年化利率一般在10%到18%，比银行高一些，但低于野鸡网贷公司。

但是有一个门槛：这些平台一般采用"白名单制"，不是你主动申请开通的，而是根据你的消费行为被邀请开启。

对于刚满18岁的年轻人来说，如果平时网购不多的话，就根本看不到入口了。

怎样辨别出不可信的平台？

这一块我重点讲一下，希望可以帮到你避免当年我的错误。

判断一个平台是否可靠，其实有一个非常简单的方法：看它是否有"前期费用"。

在放款之前要求你先交钱的，百分之百是骗子或者高利贷。

正规的机构只会在你还款的时候收取利息，并不会说"先交200块钱保证金我再给你放款。"不要轻信这样的鬼话。

另外，看看合同的签订方。

你通过APP借钱，最后放款的是谁？如果是某某银行、某某持牌消费金融公司的话还算有监管。如果是一个"某某科技公司""某某信息服务公司"的名称出现的时候就要提高警惕了。

这样的公司大概率没有放贷资质，很有可能是高利贷团伙。

我的一个朋友去年在某个不知名的平台上借了五千元，合同上写的是"信息服务费"，结果逾期之后被骚扰得不能正常上学。后来报警才知道，并不是正规贷款问题，而是套路贷的问题。

给18岁的你几点实在的建议

写到这里，我不得不说一些难听的话。

如果你是为了买新手机、玩游戏或者请女朋友吃晚饭而借钱的话，那么我建议你还是早点打消这个念头比较好。

消费欲望总是无穷无尽的。

今天你借3000元买手机，明天就可以借钱5000元去买包了。等到你反应过来的时候，债务已经到了让你无法偿还的地步了。

但是如果你真的需要急用的话，比如交学费、看病治疗等等，那么借钱也要弄清楚。

第一，优先向父母求助或者借钱。别觉得丢人了，跟父母开口要比借高利贷好很多。

第二，如果需要借钱的话，先看银行的校园类产品、再考虑巨头平台的产品。

第三，签订合同之前要逐字斟酌。利息、违约金以及还款方式等处都需要明确写明。

别傻了，没有人会无缘无故给你送钱。

标榜"秒批""无门槛"的适合18岁借钱平台或者利息很高，要么就是等着你逾期来赚违约金。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

我最后一点的经验

现在回想起来，我那时候最大的问题并不是缺钱，而是不知道怎么去解决。

不知道利息怎么算，征信的重要性不懂，"以贷养贷"有多可怕也全然不知。

如果当时有人能告诉我这些，我可能就不会走那么多弯路了。

另外还有个事情需要说明一下。上面提到的平台、产品有关利率以及额度的规定经常发生变化，去年还不是这样，今年政策刚调整过。申请的时候一定要参照最新的公示来填写，我只能给出我当时掌握的信息，并不能保证100%准确。

另外，我只了解国内的情况，在国外的话规则就完全不同了，所以我不敢随便乱说。

最后，不管你是通过什么渠道借钱都要记住一句话：

借得越多，还得多。

这不是废话吗？

当年我连这个道理都没有想明白。

你手上现在有多少张信用卡或者网贷账单？算出真实的利率了吗？