哪个平台号借钱靠谱？一个被坑过的过来人掏心窝子讲实话

说实话，如果不是三年前那件事的话，我这辈子都不会碰网贷。那时候我在上家公司刚离职不久，新公司还没有入职，工资断了两个月。房租水电加上之前分期买电脑的钱都花光了。我当时也是急糊涂了，在网上搜哪个平台可以借钱很快，结果一搜就差点把自己给搜索进去了。

当时跳出来很多广告，说可以"秒批""无视征信"的，我就随便点了一个，额度下来了，但是利息很高。后来才知道那根本不是正规平台，只是一个披着羊皮的高利贷。几个月里我每天睁开眼睛看到的就是还款短信、手机不敢开。还好最后还是找朋友借的钱还上了，不过那种感觉到现在我都记忆犹新。

踩过坑之后，我花了大半年的时间把市面上的借贷产品研究了一遍。说实话这行当水很深，如果不弄清楚规则的话早晚还是会出问题的。今天我就把自己用真金白银换来的经验摊开来跟大家分享一下，希望对大家少走弯路有所帮助。

不要被广告所蒙蔽，借钱平台怎样选择才不会受骗

很多人找我咨询的时候，第一句话就是："哪个平台号借钱利息最低？"其实这个问题问得不对。利率低不高不高的钱是给资质好一些的人准备的，你能不能够得到呢这就是另外一回事了。见过太多人因为广告上写的日息万二去申请贷款后被批到的日息万五还觉得自己占便宜。

别傻了，广告上出现的数字都是陷阱。

真正需要的是什么？资金方是怎样的。打开任何一个借款App，在借款协议或者关于我们页面上都可以看到具体的放款机构信息。写有某某银行、某某消费金融公司的话基本可以信任了，如果写着"某某小额贷款公司""某科技有限公司"就有点要小心了。

去年我的一个朋友在某个不知名的平台上借了八千元，分十二期还款，每个月要还八百多。他认为自己的年化利率不超过20%左右。结果到了第六个月的时候一算账就发现不对劲了，实际的利率早就超过了36%，所以我就去投诉到银保监会去了，一共花了三个月时间才解决掉。

银行系和互联网系到底有什么区别

市场上借钱的方式，其实分为两种：一种是银行系的，另一种则是互联网系。各有各的方法，适合的人也不同。

银行系的产品，利息很低，在我见过的最低年化是4%左右。但是门槛很高啊，要有一笔公积金、社保缴纳记录以及代发工资的情况之一就难以批准了。而且审批时间长得很慢的话三五天甚至半个月都有可能快的话。如果急着用钱的话，银行放款都让人着急。去年十一月有一个做建材的客户征信上有两次逾期但是金额不大只有几百块最后还是通过消费金融公司办理贷款业务。

互联网系的借呗、微粒贷、京东金条等产品，主要以快捷为卖点。最快的一次是几分钟之内就到账了，并且可以急用。但是利息方面普遍高于银行，年化10%-24%算是比较正常的水平。关键是这些平台操作起来很便捷，动一动手钱就能到手了，很多人就会产生依赖心理而使用它们。认识一个小伙子两年间在五个以上的平台上累计借了几万元，最后拆东墙补西墙完全还不上了。

那么怎样选择呢？资质好而且不急的话就去银行系。资质一般或者着急用的，互联网大厂的产品比较可靠。那些从来没有听说过的公司可以吗？没有门路不要碰。

一些被大多数人所忽视的小细节

说到这儿，我得透露一些网上查不到的信息。很多人认为借款审批只需要看征信和收入就可以了，并非如此。

第一，申请的时间要掌握好。银行和消费金融公司每天都会跑额度，一般在凌晨到早上这段时间里，系统刚刚刷新过一次，所以额度相对较多一些。月底或者节假日期间之前很多机构的额度都被用完了，在这个时候申请通过率就会明显降低。不同的城市情况不一样，但是我观察了两年时间发现大体规律是这样的。

第二，手机号也起作用。你的手机使用了多久？实名认证的是不是你本人呢？这些系统都会去获取信息的。手机号码用的时间越长，则说明该人的生活就越稳定，评分也就越高。我的表弟换了好几个号码之后申请借款时被拒了，并且理由是"信息不稳定"。后来他老老实实地使用了一个号满一年后才申请通过。

第三，不要频繁申请。每次点击"查看额度"都会产生一次征信查询记录，也就是所谓的"硬查询"。短期内如果出现多次硬查询的话，征信就会被占用掉，之后再进行贷款就没什么希望了。我见过有人一天之内点过七八个平台，结果一个都没批到，征信上全是查询记录，在半年内还想借钱？难办了。

出现这种情况的时候，千万不要借钱

有些坑一旦掉进去就很难爬出来。总结出一些危险的征兆，发现之后就要赶紧离开。

放款之前就收钱的，肯定是骗子。正规平台只会从还款中收取利息，并不会要求你先交保证金、解冻费等费用。我当时被骗的时候就是对方说我的卡号输入错了要交500元才能贷款。之后呢？又说需要1000块钱来验证自己的偿还能力。幸好当时我没有钱了，否则还要被坑得更多一些。

合同利率和实际利率不一致的，要提高警惕。有些平台在合同中写的是24%，但是加上各种费用之后的实际承担利息可以达到40%以上。签合同时一定要让客服算清楚每一期需要还多少、总还款额是多少，并且自己用计算器再核对一遍。其实很多平台上的客服自己也搞不清楚，你就逼着他们把数字列出来吧，不要听那些模棱两可的解释。

还有"以贷养贷"的，千万不要去干。见过太多人这样，在一个平台借钱之后又在另一个平台上借钱，越滚越大，最后十几万变成几十万元。这不是借钱而是挖坑给自己看。

到底要不要借，要考虑好这三点

写了这么多，最后还是得说一句：能不借就不借。任何借款都有成本，你借钱越多，以后还的钱就越多，这是铁律。

但是当真正需要借钱的时候，要记住三点：第一点是选择正规的平台，并且要看清楚资金方；第二点是要算好实际利率，不要被表面的数据所蒙蔽；第三点就是量力而行，在自己能还得起的情况下借款。

我现在的原则就是：不借钱，非必要的消费。真正急需的时候先向亲戚朋友借取，在无法开口的情况下再考虑正规的借款渠道。那些乱七八糟的小贷广告怎么样？直接划走就行，不用点什么按钮。

借钱主要是为了应急，并不能用来解决贫困问题。如果你连自己怎么还都不清楚的话，最好别借。