平台借钱20000元被拒3次后，我摸清了这些审核潜规则

去年冬天，我那辆开了六年的老破车彻底趴窝了，修车厂报价一万八，加上换轮胎杂七杂八正好两万出头。那时候手头紧张，工资还没发到手，我就想在网上找一个缺口把钱凑齐。老实说平台借款20000元这件事看起来很简单，点几下手机就可以解决掉，但是被拒绝了三次之后差点就毁掉了我的信用记录。折腾了一个多月都没有修好车，人先崩溃了。后来我死马当活马医找一个在银行工作过的同学喝酒的时候才得知原来很多被拒的人并不是因为没钱还钱的问题而是资料填写顺序出错了。

为什么有的申请者能快速通过审批，而有些人的申请却很快被拒绝？两万块钱的小额借款到底门槛有多高

很多人认为借款平台就是看脸的，系统高兴了就给过，不高兴就不给。其实这样的想法太幼稚了。我的老同学说，在任何平台上风控系统的底层逻辑都是差不多的，关键在于你是不是一个"正常人"。什么叫正常的人？有固定的工作、真实的联系人以及正常的消费习惯。不怕你是穷人，就怕的是你不稳当。

第一次申请的时候，工作单位随便写了朋友公司的一个字眼儿，电话也用了朋友的座机。结果怎么样？秒拒。后来才知道现在的数据系统早就联网了，你公司的社保有没有缴纳、是不是皮包公司，人家查一下就知道了。填上一个假单位的话，系统的风险识别就会认为你的欺诈概率很高，基本上就废了。

还有一个坑爹的地方，很多人不知道。申请时间也非常重要。周五晚上或者周末提交的话通过率一般会比工作日低一些。为什么呢？那时候审核人员少、系统风控严苛，稍微有一点问题就直接拒绝了。如果你急着要钱的话，最好选择周一到周四上午10点至下午3点这段时间提出请求，这时人工介入的机会比较大，有些边缘案例如果经过人工审查就可以过。

平台借款20000元，这些隐形费用使我的损失很大

被拒绝了两次之后，我终于有一个平台给我批下来了。额度为两万二，我就提了一万元左右心里挺满意。但是钱到账后发现少了八百多块钱。我看账单的时候就发现了服务费、担保费等等各种各样的收费项目都有。那我能忍住吗？但合同上写得清清楚楚的啊，拆分出来的费用年化计算的话，实际利率早就超过了24%了。我当时着急修车所以只能认输。

这事儿给我上了一课。很多平台宣传的时候说日息万分之三，不多吧？但是算一下年化的话，万分之三乘以365天就是10.95%了。加上各种服务费之后的实际成本可以达到20%，甚至更高一些。有些平台上选择等额本息还款方式时，在每个月的还款金额中既有本金也有利息，不过利息是按照全期本金计算出来的。到你最后一个月的时候，实际利率比名义利率高出很多倍。

我后来仔细研究了一下，发现正规的大平台费用都是很透明的。那些从没听过的小公司动不动就收"加速审核费""会员费"之类的简直是坑人。最过分的是一个网站竟然说不买会员就不给提现，买了会员还要抽奖才能提高额度，完全是胡闹。

选择好的渠道要怎么判断？我踩过的坑你不要再踏了

其实你也可以选择在平台上借20000元，但是怎么选才不会吃亏呢？我总结出一些经验教训，并且都是用钱换来的。

第一，看车牌号。正规的平台会在官网或者APP底部展示放贷资质信息，例如消费金融牌照、小贷公司等许可证书。没有牌照或者是牌照信息不清楚的话就直接pass掉不要犹豫了。之前有个朋友在某个不知名的平台上借钱之后，那个平台倒闭了，还款的地方找不见，在征信上还显示逾期，到现在还没解决好呢

第二，查看合同。不要嫌麻烦，借款合同要从头到尾仔细阅读一下。主要看利率怎么计算、是否需要支付违约金以及逾期罚款是多少这三个方面。有些平台看起来年化率很低，但是提前还款会收取剩余本金3%的违约费，这笔钱你省不出来。还有些平台逾期罚息是正常利息的1.5倍到2倍不等，如果资金周转出现问题的话，利滚利就会把你压死。

第三，催收。这个很多人不清楚，但是非常关键。正规平台的催收是合法的，最多打个电话让你还款。但是有些野鸡平台，逾期一天就会把你的通讯录全部打电话过去给你的父母、同事甚至前任男朋友或前女友。我有一个同事因为逾期三天而被催收打了公司的前台电话，差点丢了工作。所以借钱之前最好先在网上查一下这个平台的催收口碑，如果骂声一片就不要去碰了。

审核加分的小技巧有以下几个

最后再给大家分享一些干货，怎样提高审核通过率。这些招数并不是什么官方秘籍，是我自己试错后总结出来的，并不一定每一条都有效果，但是去试试也不坏处。

绑定公积金、社保账号。加分效果很明显。有公积金说明你有一份稳定的工作，还款能力也得到了保障。第三次申请的时候绑定了公积金，额度直接从一万五涨到了两万二，并且审核的速度明显快了很多。

还有一个办法就是在该平台上做一点小额消费。有些平台有分期购物的功能，你可以先买几百块钱的东西分三期付款，按时还款后就会建立信用记录了。下一次申请现金贷款的时候系统会判断你为老客户所以通过的概率会大一些。这个方法我用过，效果还不错但是周期比较长着急要用钱的话就来不及了。

另外联系人填谁也有讲究。不要填写征信有问题的人，也不要填写没有工作经历的人。最好选择有正当职业、征信记录良好的亲友作为联系人。系统会抽查核实你提供的信息，在这种情况下如果电话无法接通或者通话时语气很生硬的话，你的申请大概率会被拒绝。我的一个朋友把父亲的联系方式填上了，并且被拒了之后打电话问，“我不认识这个人”，直接就被挂掉了。你觉得冤不冤？

征信方面，你需要知道的真相

很多人害怕借款会损害征信，这个担心是有道理的。每次申请的时候平台都会查你的信用报告，并且查询记录保存两年时间。查询次数过多的话，在后面办理房贷、车贷时，银行就会觉得你缺钱了，审批也就更严格一些。因此不要没事就到处点"查看额度"，点了之后再去征信上看看情况如何，万一不小心把征信弄花了那就麻烦大了。

我的老同学说，他们银行内部有个不成文的规定：近三个月征信查询次数超过六次的，房贷利率会上浮；超过十次的话，则有可能被拒贷。因此借款这件事要尽可能点就少借一些，可以集中在某个平台上而不分散到很多平台上面去。为了节省那一点利息而把自己的信用报告弄成"花脸猫"是不值得的。

还有个事情要提醒一下，有些平台借款不上征信，并不一定是好事。不上征信的平台利息高、催收严苛。而且你按时还款的历史也不会在信用报告中体现出来，在将来申请其他贷款的时候也没有什么用处。所以从长远来看还是选择正规有资质的金融机构更为保险一些。

说了这么多，其实就一句话：借钱不是坏事，但是乱借钱一定会出问题。两万块钱说多不多、少也不少，借对了是周转，错用了就是无底洞。我现在这笔钱已经还清了，车也修好了，可是那几个月每个月几千块的压力到现在我还记得很清楚。你正打算借款的时候先算一下每期的还款金额，并且确认自己可以按时偿还之后再点击"确定借钱"按钮。不要等到逾期才后悔，那时候就真的来不及了。