什么借钱平台不用征信的？我采访了三十多人，真相有点扎心

去年冬天我在广东做调研的时候见到了刚刚从电子厂离职的老陈。他坐在快餐店的角落里，手里拿着一叠催收函对我说：“我想知道有没有什么办法可以翻身。”他问我的第一句话就是：哪些借钱平台不需要进行信用评估？我当时没有直接回答，而是点了一份快餐跟他慢慢聊。行内的人急着问这个问题的多半已经踩进坑里了。老陈的情况很典型，网贷点了十几家，征信查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样，正规银行早就把他挡在门外了。

那时候他还有一丝希望，认为市场上一定有"不上征信"的通道，并且自己没有找到。讲真的，这样的想法我听到过很多次了。但是作为一名在金融领域工作五年的记者来说，我要说一句实话：目前市面上完全不看信用报告正规平台已经很少见到了。那些标榜着"不用查征信就能马上放款"的服务要么是骗子的手段，要么就是利息太高让人不敢相信的高利贷。后来老陈还是没有听劝告去借了私人贷款的事情就到此为止了。

不存在不上征信的贷款平台吗？先弄清三个概念

很多人找哪些借钱平台不需要进行信用评估其实是把几个概念弄混了。第一种情况就是"不上征信"和"不看征信"之间的区别。不上征信，指的是借钱之后的还款记录不会被报送至央行征信中心，在目前情况下只有少数民间借贷可以做到这一点。不查信用报告的是指平台在审核的时候不用查看你的信用信息，并不代表以后就不会上报了。有些平台前期不做检查，等到你逾期后反手就记下了，你说冤不冤？

第二个概念就是征信花和黑户的区别。我采访过的一个信贷经理说，他们内部有个评分卡，查询次数多但是没有逾期的叫"花户"，还有救。如果真的有当前逾期或者连三累六的情况的话才算是黑户基本就没有机会了。因此不要听到有人提到不看征信就两眼放光，要先弄清楚自己属于哪一种情况再做决定。

第三个概念最重要的是正规军和杂牌军。持卡消费金融公司、银行百分百接征信，没有商量余地。那些你从未听说过的小贷APP、微信公众号以及QQ群里加的"客服"才有可能绕过征信系统。但是要付出什么样的代价呢？后面我会讲到的。

曾经被称作"无视征信"的口子后来怎么样了

我的一个采访对象叫小周，95后，做电商亏了二十多万。征信烂掉之后他就开始疯狂寻找没有征信的平台。去年九月，在论坛上看到广告并加了一个自称"内部渠道"的微信好友。对方信誓旦旦地表示不看征信、黑户也可以贷款，额度为五万元，并且保证当天就可以到账。小周非常激动，按照要求交了500元包装费。结果怎么样？钱还没到手呢，他说是银行卡号输错了导致资金被冻结了，要再给2000块钱解冻。

这事儿很典型。我采访过的受害者中，大约有三分之一的人曾经被这样的骗局所欺骗过。“他们有一个共同点就是病急乱投医。”骗子就利用了人们的这种心理，在开始的时候收小钱，并一步步地把人套牢。还有一种情况比较隐蔽一些，平台是真的，但是钱已经打到你的账户上了，你仔细看合同的话就会发现年化利率36%起步，加上各种服务费、手续费等等之后的实际成本可以达到六成以上。借一万块钱回来八千块就不错了，然后给一万五千块钱还回去，这种事情我见过很多次。

真正可以下款的"不上征信"平台，基本上都在法律边缘试探。或者叫714高炮（借款期限为七天或十四天的超短期高利贷），或者是借条私贷。我采访过一个做私人借贷的人，他说得非常直接："我们不查信用报告，因为我们还有其他的风控手段——给你身份证、通讯录、家庭住址，敢还不起钱的话我就有办法让你受苦。"

征信不好怎么借钱？两条比较靠谱的道路

征信花了就彻底没有希望了吗？不是。经过几十位从业者的采访，总结出两条比较可行的道路来。相对而言可以实现，并不能保证一定能通过考试。第一种方式就是抵押贷款的方式了。有房、有车、有保单的人能够覆盖风险，有些机构会降低对信用的要求。去年我曾经拜访过一家做车辆抵押的公司老板向我透露了一个秘密：只要车子值钱的话征信稍微有一点问题也没关系大不了把车卖掉抵债。但是这条路有一个条件就是你得有钱可以投资。

第二条道路：找那些不看央行征信的消费金融公司。等等，前面不是说持牌机构都可以接征信吗？存在信息不对称的情况。有些消费金融公司在审批的时候主要依靠自己的大数据评分结果，并且会参考一下央行征信情况。我有一个采访对象，在征信查询次数方面特别多的情况下竟然被某消费金融机构通过了并且额度也不低。后来问过这家公司的风控，他说：他们更看重用户的消费行为数据以及还款能力，而征信只是其中一项指标。

征信修复的内幕

顺便说一下，市场上那些标榜可以"修复征信"的中介公司里，十个里面有九个都是坑人的。征信记录是央行管理的，并不是几个中介机构就可以修改的？他们所谓的修复也就是帮你提交异议申请而已，这件事你可以自己去做，而且不用花任何钱。我采访过一个做过这个行业的人员，他说："收客户几千块钱其实就是在赌概率，有些逾期记录本身就有问题，异议申请一交，央行核实后真的会删除掉，客户觉得我们太厉害了。"大部分情况根本无法改变。

还有个事情要提醒一下，各个城市的情况不一样，我讲的主要是大城市和小城市的状况。有些三四线城市或者县城民间借贷比较活跃，但是也更混乱、更深陷其中。我对沿海地区的了解比较多，在内地就不太敢随便乱说。

踩一个坑就够你喝一壶了

写到这里，我需要列出一些常见的坑点，在我的采访中遇到过的都是真的。第一个坑：前期收费正规贷款的钱到账之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先交会员费、工本费、保证金等款项的行为都要立即拉黑，并不需要犹豫不决。第二个坑就是阴阳合同了，也就是在合同里写明借款金额，在实际操作中却只给到一半或者更少的情况发生时所使用的手段。该行为违法，但是很多平台换个名头叫"服务费"依然可以收取。

第三个坑：通讯录轰炸。很多不看征信的小贷APP，在申请的时候会要求授权使用通讯录。你以为是例行公事吗？错的，这是他们风控的方式。一旦出现逾期情况的话，亲戚、朋友以及同事都会收到催收电话或者短信。我采访过一个女孩，借了三千块钱没有还上，通讯录被打爆了，公司里的同事都知道她欠钱不给，最后只好辞职。精神压力比利息更可怕。

第四个坑最隐蔽的是以贷养贷。很多人借了高利贷之后还不上，又去向另一家借钱来填补窟窿，结果越陷越深。我采访过一个案例，最初只欠五万元，两年之间就变成了四十多万。这不是危言耸听，在每个月都会出现类似的情况发生。

最后说点实在的

老陈的故事又回来了。后来他借了私人贷款，3万块钱到手2.4万块，两周后要还三万六千。还不上的话怎么办？再向一家借用填空。半年之后他就欠下了将近二十万元人民币，并且每天都会被催收电话轰炸着度过每一天，在老婆和自己的争吵中度日如年。上个月我跟他联系过一次，他说现在跟债主在谈分期付款的事儿，慢慢还账目吧。早知道这样就好了，当初征信花了就花呗了，至少不会欠这么多。

因此，如果你现在也在寻找不需要信用验证的借钱平台的话，请先停下来问问自己：这笔钱真的非借不可吗？借钱之后还要还嘛征信花出去的钱可以养活人了但是一旦被套进去就很难脱身了。