平台借钱害人？我欠了18万才看透这3个坑

2019年的冬天，我在阳台上抽了半包烟之后就打开了手机上的催收短信。那时候我一共欠下十八万块钱左右，其中大部分都是网贷平台产生的。说实话平台借钱害人这四个字，我用的是真金白银买来的教训。现在还有很多人都在往坑里跳，所以我必须要把这段经历摊开来讲一讲。

我是怎样一步步陷入其中的

那年夏天做生意亏了一些钱，大概五六万的缺口。朋友推荐了一个借款App，说秒批、利息低。下载之后发现两万元十分钟就可以到账了。说实话那时候觉得这个东西太方便了。

问题来了，在第一个月的还款日，我手头紧张了点，点了"延期还款"这个选项。系统提示只需支付几百元的服务费就可以先不还下个月再还。我想着到下个月生意好起来之后就补上吧。

结果呢？

下个月账单出来后，我发现本金没有减少，利息和服务费叠加了一层又一层。那时候我才意识到不对劲了，但是已经来不及了。为了填补这个空缺，我又开设了一个、第二个平台……到年底算下来，原先五六万的缺口变成了十八万元。

网贷平台那些不告诉你的秘密

后来我花了大半年的时间去研究这些平台的套路，才发觉里面的问题有多少。有些东西你不踩坑就永远不知道。

最坑的就是实际年化利率。很多平台在宣传的时候会说日息万分之五，听上去不多吧？但是你算过没有，万分之五乘以365天是多少？18.25%。名义上是这样规定的，实际上很多网站把利息拆分为"利息+服务费+担保费+咨询费"等项。

我之前借的钱名义上是12%的年利率，加上各种名目的费用之后实际达到36%以上。这件事情后来我才弄明白，在签合同的时候根本就没有细看那些密密麻麻的条款。

平台不会主动把费用明细告诉你

我翻看了当时借款时签订的合同（电子签，我还保留着截图），里面有个"信息服务费"，每个月按借款金额的1.5%收取。这笔钱不在还款计划中体现出来，在放款的时候就从总金额里扣减掉了。借了五万元人民币，实际拿到手的是四万一千元人民币，并且合同上写明本金为五万元人民币。

这种操作在行业内被称为"砍头息"，目前明面上已经不再收取了，但是换了一个马甲继续收。具体叫什么名字不同平台不一样有的叫做风险管理费、账户管理费等等名目很多

为什么借钱平台让人越陷越深

我观察到自己以及周围人的经历中存在一个规律：能够从挫折中学到教训的人，往往更成功。平台借钱害人坑里爬出来的，一般有两个特点：一是家里帮着还的；二是收入突然大增。靠自己慢慢偿还的人基本上都被拖垮了。

为什么？大部分平台的还款周期设计得很隐蔽。短期借款14天到30天，正好在你发工资前后脚的时候出现。等到你拿到钱了之后还完这笔款后的生活费又不够用了怎么办再借一点

我那时候最疯狂的时候，一个月开了六个平台的额度来拆东墙补西墙。每个月光手续费和利息就要还两万多块钱，比我平时的生活开销还要多一些。到现在我都还记得很清楚，睁着眼睛想着今天要给谁还款的感觉真的让人窒息。

你是否想过自己每个月到底给这些平台付出了多少？

三个我踩过的坑，你千万不要再踩

第一个坑就是只看月供，不考虑全部情况。很多平台在推的时候都会说"每天只要还几十块钱就可以了"，听起来很轻松吧？但是把整个还款周期加起来算一算的话就会吓死人了。我见过一个朋友借了一万元钱分12期每个月还一千多出头一共还了十二千多元。年化率是多少呢？40%以上。

第二个坑：频繁申请造成征信被占用。我踩得最惨的就是这个坑。那时候不懂，看到哪个平台可以借就点一下，一个月点了十几家。后来想从银行贷款的时候，客户经理查看了我的信用报告之后直接摇了摇头。他说你这一页全是小贷查询的话我们行基本上不会批的

第三个坑：最低还款、延期还款。温水煮青蛙的方式就是指用一种缓慢且温和的方式来达到一个目的，而在这里指的是通过使环境越来越舒适来慢慢降低用户的抵抗能力或者满意度。认为自己有压力的时候其实是在给平台做贡献。我算了一下我的18万里面至少有一部分是由于各种延迟费和附加服务费用累积而成的。

一个可以给你一些帮助的经验

如果已经陷入其中了，一定要记得优先还清征信方面的债务。哪些可以被记录到信用报告中呢？现在手机上也可以申请人的人民银行征信报告显示什么情况你可以查询一下。当年先把上了征信的几家搞定分期还款方案不上征信的那些能协商就协商不能的话先把放着

该方法并不适用于所有人，具体要看欠的是哪些平台以及金额大小。只说自己的情况，在别的地方不敢乱讲。

借款平台的一些事实

很多人认为这些平台审核宽松是好事，其实不然。越放松的审核、利息和费用就越高，在借款人身上全部转嫁了风险。银行审批严格是因为它的利率较低，如果不够严的话坏账率承受不起。

还有个事儿一般人我不告诉他——每年年底（大概12月中下旬到1月初），很多平台都会收紧放款额度，甚至暂停放款。年底想从平台上借点钱周转的人会失望的很。我在2019年就吃过这样的亏了，原本打算的资金链断掉了。

另外，各个城市放款政策也各不相同。我的一个在老家的朋友申请同一个平台的额度只有我的一半，而且利率比我还高一些。后来才知道有些平台是根据你所在城市的经济发展状况来定档位的。具体分多少不清楚，但是有差别。

说了这么多，其实就一句话：能不接触这些平台的话还是不要去触碰比较好。如果需要借钱的话，先问一下亲戚朋友有没有关系，再去银行申请贷款的时候要注意看清楚合同条款、利息和还款方式等细节问题；实在不行了可以向正规的消费金融公司咨询求助，并且要警惕那些"秒批""免息"之类的广告宣传陷阱。

我现在已经还清了两年，征信也正在慢慢修复中。但是那个冬天在阳台上抽的烟的味道我一辈子都不会忘记。