借钱平台联盟背后的秘密：有人省了三万利息，有人被坑得血本无归

去年冬天，在一家苍蝇馆子里见到了老朋友，也就是陈师傅。他做建材生意十几年了，平时过得挺滋润的，那天却愁得眉头皱成了疙瘩。看到手机里密密麻麻的各种催收短信以及七八个待还款APP界面后说的就是我当时的反应。我当时心里就咯噔一下了。老陈讲自己最初只是在某平台上借了一万元周转金，后来还不上钱了，在网上看到了"以贷养贷"的攻略之后便听信了各种所谓的联盟推荐而拆东墙补西墙。结果怎么样？半年的时间里面五万变成了二十三万。他问我：“记者同志，请问一下有没有人知道这是哪里的地儿？”借钱平台联盟到底有什么手段？是救星还是催命符呢？这个问题我花了几个月的时间去调查，今天就把这层窗户纸捅破了。

正规的借钱平台以及"联盟"推荐有什么不同

第一次接触的人，大多都是在急需用钱的时候。在网上搜索"哪里可以借钱"时，会出现很多声称是"百家平台联盟"的网站，在这里看上去很唬人。里面的东西水很深的意思就是说这中间有猫腻，正规金融渠道例如银行消费贷款、持牌消费信贷等单方面审核通过或者不通过就可以放款了；但是那些所谓的联盟网站并不靠谱，有很多其实并不是贷款机构而是贷款超市或者是中介聚合页。把你的信息收集起来然后卖到各个平台去。我采访过一个做技术的小伙子，他之前就在那个"联盟"公司工作过的。他说用户只需填写一次资料后系统就会将数据自动分发给几十家单位。方便吗？这件事情并不简单。

那么问题来了，一键分发可以提高通过率吗？

理论上是这样的。但是实际上，你的个人信息就像是在市场上被剥光了之后再卖出去一样。我见过借款人的征信报告，在一天之内就被查询了18次。都是"联盟"推送过来的机构。直接把征信搞花掉了这种所谓的"查询轰炸"。以后你打算去银行办理正规贷款吗？没有门路可走。看到这样的查账记录，银行的第一反应就是：这个人一定很缺钱吧？

那些没有告诉你的隐性陷阱

在调查的过程中，我遇到过的最离谱的一个例子就是关于服务费的。有一个叫小李的读者通过一个"联盟"推荐的平台借了三万块钱。合同上写的是年化利率为12%，看起来很靠谱吧？结果下款的时候直接扣除五千多块的服务费、担保费和会员费。拿到两万多，但是还钱要按着三万元本金来算。计算出实际的年化率是多少呢?早就超过36%了。这就是典型的砍头息。现在很多平台都学精了，并没有直截了当地叫砍头息，换了个名目继续收。他们称之为风险缓释金，听起来很专业啊。

坑爹的远远不止于此。

还有一种操作叫做"强制捆绑"。你想借点钱吗？行，先买个会员吧，一个月99元，不买的就不给提现了。或者要求购买一份保险，保费从贷款中扣除。我采访过一个平台的前员工，他说他们公司给业务员培训时有一句话：跟客户说这个会员是"提高额度"的前提条件。很多借款人急着要钱，根本没有时间去仔细阅读条款，就直接点击同意了。等到了还款的时候才发现借一万块加上各种杂费差不多四千多了。这还是在法律允许的范围内有些不正规的是直接玩失踪你还不到处去找人还钱然后就是高额逾期费用

怎样辨别出好的平台以及不良的联盟

说了这么多坑，怎么避？我有一个简单的判断方法。凡是让你先交钱的，不管叫什么名目，直接拉黑。正规放贷机构只收利息以及合同中约定的相关费用，并不会在下款之前向你收取任何款项。另外一点就是资质问题了。现在有很多"联盟"网站很花哨，但是底部根本找不到备案信息或者放贷资质牌照。看借款协议的时候注意一下出借方是不是某某小贷公司、某某担保公司而不是银行或持牌消金的话就要小心点了。具体的数字我记不太清楚了，不过根据我的观察，在市场上至少有三成所谓的"联盟"平台没有贷款资格证书，并且只是中介倒卖信息而已。

申请通过率最高的是什么时候

这事儿在网上查不到，但是从几个平台风控总监那里打听到了。每个月的下旬尤其是25号之后，很多平台放款任务还没有完成的时候审批会比较宽松一些。每天上午10点到11点之间是系统更新额度后的一个时间段，在这个时候申请贷款成功率比下午要高得多。这只是个概率问题，并不保证百分之百有效果。征信状况才是硬性的指标。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，很多平台都接入了央行的信用信息报告，以前那种"不上征信"的小平台越来越少地存在了。不要相信中介说可以申请到没有信用卡的人也可以下款的说法是错误的

我的一个做风控的朋友曾经说过一句话，我一直都记得："我们不是慈善机构，而是来做生意的。"你越缺钱我们就越不敢借钱给你；如果你有钱的话就不缺了就会主动借给我们。这句话很扎心，但是这就是现实啊！因此那些联盟宣传的无视黑白户、百分百下款的说法细品一下就不可能吧？如果有这样的好事发生的话，他们早就去申请过了，哪还会轮到你呢？

还有一个问题需要说明一下。很多借款人喜欢同时申请多个平台，希望"广撒网"。千万不要这样做。征信系统是实时的，你申请一家的时候就会产生一条查询记录。短期内频繁进行查询，在风控模型中会被认为不正常，会判定出资金链断裂的情况而直接拒绝审批。正确的做法就是：先弄清楚自己的信用情况再选择一个最合适的平台去贷款。被拒了？等三个月之后再说吧。这段时间先把已经产生的债务还清，把查记录养一养比较好一些。

说到这儿，就想到老陈后来的事情了。他当时按照我的建议把那些乱七八糟的"联盟"推荐的网贷全部停掉了，并且老实跟债主谈判的同时还向亲戚借了一些钱周转一下。折腾了一个多月才把这个窟窿给堵上了。前几天请我吃了一顿饭，说现在再也不用去碰那些五花八门的东西了，只好好做自己的生意就好，赚多少钱就干多少事吧。那天他喝了几杯酒，在我的肩膀上拍着我说："如果你的文章早写出来的话，我就不会走这么多弯路了。"

其实没有弯路，都是贪念所致。走捷径的人最后都要绕远路。