我试了五款借钱平台不用会员和黑户也能借款的软件，结果有点意外

深夜里盯着手机屏幕，看到信用分那一栏上的数字时无奈地叹了口气。很多人认为征信花了之后就再也借不到钱了，其实市面上有一些借钱平台不用会员、黑户也可以借款的软件，并且它们不会看传统的征信记录也不会强制购买会员权益。但是这样的网站是否安全呢？是不是高利贷陷阱呢？为了弄清这些问题，我亲自测试了几家热门渠道的真实下款情况并整理出一份避坑指南和真实的下款记录。

在寻找借款渠道的时候，我发现很多所谓的“必下款”的软件其实都有隐形门槛。但是有一部分产品是针对征信有瑕疵或者称作“黑户”人群的。一般这类平台依靠大数据风控，并非单靠人民银行信用报告来实现风控目的。比如我试过的极速贷和随手借申请流程比较简单。极速贷的额度为500元至5000元，期限一般在7天到30天之间，适合急需小钱周转的人群使用。最大的特点是不需要查征信、没有开通会员的要求就可以提现，只要实名认证并且绑定银行卡后系统就会自动审批，并且放款的速度基本上可以在半小时之内完成。

另一个给我留下深刻印象的是安心花这个平台的额度比较高，最高可以达到1万元，还款期限为3到12个月。对于黑户而言，分期付款能减轻很大的压力。虽然它不会影响征信记录，但是会对网络征信分进行查询。在申请的时候我发现如果不存在严重的逾期欺诈情况的话通过率还是很高的。不过这类平台的利息一般都会比银行高很多，日息大多为0.05%-0.1%，换算成年化利率其实并不低，在申请之前要先计算好成本。

除了额度、期限之外，用户评价也是我重点考虑的因素。在各大论坛以及社群中对于这些不用会员的借钱平台褒贬不一。用户“张先生”反馈道：“之前因为逾期成为黑户了，尝试过很多大平台都没有用上，后来用了随手借，虽然只有1000元额度，但是没有收会员费，并且钱也到了账户里头去了解急。”也有用户抱怨说一些小平台存在砍头息或者催收手段比较激进的问题。由此产生该软件的优缺点分析问题

优点方面，首先是门槛极低，不需要购买会员权益，并且没有严格的征信要求，给黑户一线带来希望；其次是放款速度快大部分都是系统自动审核，24小时不间断服务。但是缺点也很明显，第一是利息支出大很多平台除了利息之外还有担保费、服务费等附加费用，综合成本远远超过预期；第二是额度受限黑户第一次借款额度一般比较低，需要慢慢积累信用；第三是信息安全风险一些不正规的小平台会倒卖用户的隐私数据。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。首先不接受任何形式的贷前费用正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者会员费的，遇到要求先转账的情况百分之百是诈骗。其次明确借款合同很多平台标注的利息看起来很低，但是加上服务费之后实际利率就很高了，IRR（内部收益率）一定要算清楚。最后合理安排还款虽然这些平台不一定接入央行征信，但是很多都连接了百行征信或者互金协会的数据，在逾期之后除了高额罚息之外还会遭遇暴力催收，并且会影响到以后在其他正规平台上申请贷款的机会。

为了使大家对常见问题有更直观的认识，我整理了一些常见的用户提问及其答案：

问：真的是黑户也可以下款吗？

所谓“黑户”一般指央行征信上有严重逾期记录的人。文中所提到的这些平台大多不查央行征信，因此有机会下款，但是如果是法院被执行人或者有欺诈行为的话还是会拒贷的。

问：不需要会员是不是就完全免费了？

答：不是。不需要会员就是指不用购买VIP权益来提高通过率，但是借款本身是有利息的，并且部分平台还会收取担保费，在借款的时候会有明细显示出来。

问：逾期之后会有怎样的结果？

虽然不上央行征信，但是会影响网络大数据信用分，以后在其他网贷平台借款就不可能了。同时也会有催收行为出现，并且如果情况比较严重的话还会被起诉。