被坑三万利息后才看懂：最全的借钱平台到底藏着什么猫腻

2019年的時候，我是愚蠢到了极点。

因为资金周转困难，在一个叫不上名字的小额贷款公司那里借了五万元钱，并且合同里写着“花开富贵”，但是拿到手里的时候只剩下四万二千元了，“服务费”占去了八千块钱。更加荒唐的是还款之后才知道原来的实际年化率高达48%，比之前想象中的要高很多倍。那一阵子我一直失眠，掉了很多头发，后来只好向亲戚朋友借钱来填补这个缺口。这件事情发生之后，我就疯狂地研究市场上各种各样的借款产品，并且把这些条款都翻了个遍。其实在网上流传的一些所谓最全的借钱平台十个人当中有九个人都是在为你设陷阱，而可靠的途径一般都很低调。

为什么搜索到的“最全的借钱平台”大都不可靠

其实人们在没钱的时候最直接的想法就是去网上搜索。

但是你想过没有，在前面的结果中所花费的广告费用是多少吗？我是这样被骗进来的。所谓“门槛低、放款快、不管征信”的平台其实就是看准了你的急用钱心理来宰你一刀。其实很多所谓的平台只是一个空壳子，后面连接的就是高利贷资金方，一层层剥开之后留给你手中的钱已经所剩无几了，而需要支付给他们的利息则会让你倾家荡产。

这就是现实。

正规而且利息合理的地方借贷途径，并不一定要在网上传播信息来招揽顾客。银行系的消费贷款和一些大的互联网公司的产品哪一个没有闷声大发了财呢？他们害怕风险，选择客户的标准很高，怎么会去做那些花样百出的宣传活动呢？因此，在你看到各种各样的广告的时候不要急于点击，要问一问自己这样的好事为什么就轮到了我的头上？

怎样选择借款平台呢？把踩到过的坑全部说出来

吃过亏以后，把市场上主流的渠道分成三种类型，并且每种类型的门路都不一样。这些途径我都一一尝试过，其中的各种曲折和复杂性，如果没有说出来的话你会一辈子都不会知道。

第一梯队为银行的消费贷款

这是现在最安全、利率最低的一种方式，并且没有任何其他的方式可以比它更好。

目前四家大行的年化利率可以做到3.5%，有的还可以低一些。但是问题在于门槛很高。我当时不知道这些事情，所以就傻里傻气地跑到柜台去办手续，结果被拒绝了。后来才知道里面有个规律，并不是只看信用记录，还会看你对社会做出的贡献大小。是什么意思呢？就是在你们公司存钱、购买理财产品或者领到工资都是通过这张银行卡来实现的吗？

上一年有一笔应收账款需要结算，并且急需用到二十万元来周转。这次吸取教训没有直接去申请。把手中的五万元存款转到了一家银行购买了三个月定期存款，并且办理了一张该银行发行的信用卡，在超市里消费了几笔。过了一段时间之后再去做申请的话就可以拿到十五万块钱，并且还可以享受一定的优惠利率。这件事情银行经理是不会告诉你的，他们会要求你填写表格，并且会给你一个冰冷的拒绝。

别嫌麻烦。

为了一点利差而来回奔波几次柜台是值得的。想想看，网贷借款五万元一年的利息大概是一万多元，而银行只需要两三千元，这样节省下来的费用可以用来吃多少顿好饭呢？

第二梯队为互联网大平台上的借贷类产品

比如某呗、某条、某某贷等大家都知道的产品。

该类产品优点就是快捷，点击一下就可以把钱打过去。缺点就是额度不固定，并且会给人造成“有钱”的感觉。我的一些朋友开始时只借了几百块钱用来还信用卡欠款，但是之后越来越多地借钱使用，最终形成了一个巨大的债务黑洞。此类平台的利率通常为年化百分之十到十八左右，高于银行但是低于非法集资网站。

有一个很多人都不知道的陷阱就是提前还贷。

有的平台你会提前还款的话就会关闭你的额度或者是提高利率。是什么原因呢？因为借款时间很短，所以平台没有收益。我的一个做电子商务的朋友，在自己有了钱之后就会提前把贷款还清，但是有一天他忽然发现自己原来的信用额度由原来的五万元降低到五百元。给客服打电话询问情况时，对方含糊其辞地说是系统的评定。也就是说他们不喜欢你这么聪明的人，认为你是不值得被重视的“优质客户”。

隐藏在“最全的借款网站”之中的各种各样的坑

网上的许多文章都会列出一长串你从未听说过的地方和平台，并且冠以“最全面的借款渠道汇总”的头衔，但实际上这些地方都是假的。

当年我就掉进了叫做“会员费”的陷阱里。在借取资金时，该平台会告知开通会员能够减少贷款利息，并且我认为这样可以节省一些开支而选择了开通会员卡，但是实际上每月要扣除99元，在这之后又过了六个月才停止收取费用。计算一下的话，省下的利息都被会员费给吞噬掉了，并且还要多出几百块钱来。另外有一种所谓的“担保费”，虽然名义上是借钱给别人用的，但是却强迫你签订一份担保合同，并且把利息说得很合理的样子，再加上担保费就变成了原来的两倍。

如果不仔细计算的话，你是不可能发现其中的套路的。

怎样才能避免掉进陷阱呢？一个简单的做法就是在借款之前要求客服把所有的费用清单都发送过来，并且把这些费用加在一起计算出IRR（内部收益率）。网上有一个计算器可以用来计算一下，如果超过了24%，那么就直接拉黑了，不要有任何迟疑。

另外一件事情也要讲一下。

有的平台会查看你是否有“多头借贷”的情况。是什么意思呢？就是在多少个平台上借款。该数据各平台间都是可以共享的。你在这里借钱，那边马上就可以看到了。曾经有个人为了凑够钱而一次性向多家平台申请贷款，但是没有一家批准他的请求，并且征信也被查询了一次，在这之后的一年内想要办理信用卡都会遇到困难。

普通的人怎样才能找到自己最合适的途径

说了很多之后，要怎么选择呢？

我提出的办法就是：首先查看银行、然后查看大的交易平台、最后才会考虑其他的选项。如果信用记录良好，并且有一份固定的工作的话，在工资卡所对应的那家银行咨询一下应该会有不错的结果。许多银行都为代发工资客户准备了特别的产品，利率之低难以想象，办理手续也十分快捷方便，完全不用亲自到营业厅排队等候。

如果银行这条路行不通的话，就去发展互联网平台了。但是要注意的是：只选择大公司的股票，不要购买那些听起来很陌生的小公司股票。怎样来判定呢？是否有合法有效的金融许可证。在APP中查找“关于本司”、“资质证书”，找不到就不使用。

小广告上说的“无抵押、秒下款”是不可能实现的。

天上不可能掉馅饼，只会有陷阱出现。那时候我还很幼稚，认为别人都是菩萨一样的好人好事，没想到会被骗得很惨。在这个世界上，并不是没有理由的人可以向你借钱的，只有你的父母才会这样做。

最后一个被人们所忽视的地方就是借款的时间问题。不同的平台之间可能存在差异，在此之前我已经做过研究，并且发现每月中旬、月末时分银行以及平台发放贷款的数量就会变得很紧张起来，审核也会更加严格一些。月初的时候额度比较多，所以通过的可能性就大一点。具体的数字我不太记得了，大概就是这样子吧，你注意一下就可以了。

借钱这件事儿，能够不借就不要去借了。如果一定要借的话，也要借得清清楚楚。不能等到别人把你逼到绝路的时候才醒悟过来，原来自己已经签订了卖身契约。把这些五花八门、各种各样的“最全的借款网站”攻略丢弃掉吧，在银行里好好咨询一下要比任何东西都好用。