借钱打欠条平台靠谱吗？一个被坑惨的人说点真话

2019年的时候，我被人连哄带骗地贷了一笔小贷，到现在我还记得那个催收电话轰炸的下午。那时候年轻，觉得签个字、拍张照钱就到账了，简直就是天上掉馅饼。结果怎么样？馅饼里藏有铁钩子。后来为了填补这个空缺又接触到了很多所谓的借钱打欠条平台踩的坑多了，慢慢才弄明白这里面的道理。今天这篇文章就把自己交过的学费摊开来给大家说一说这东西到底是什么样的。

其实很多找我咨询的人，借贷的基本逻辑都没有弄清楚。他们认为只要有一个平台充当中间人，打欠条就可以万事大吉了。别傻了，在这个世界上有多少陷阱就是为了给这样想的人准备的。

那些借钱打欠条平台不会告诉你隐藏的陷阱

首先问一下大家：欠条上写的金额就是实际收到的钱吗？如果同意的话，那你就要小心了。我的一个朋友老张去年在某平台借款的时候写的是5万元，但是实际上他拿到的只有4.2万，其中8000元是被该网站以"服务费""审核费"的形式扣除掉的。这叫什么行话里叫做砍头息

实际上，在很多不正规的借钱打欠条平台上，这样的操作已经很常见了。你以为自己借的是低息贷款，加上被扣除的部分钱之后实际年化利率会让你大吃一惊。我粗略算了一下，有些平台看上去利息只有几分钱左右，再加上各种杂七乱八的费用，实际上的成本可以达到年化60%以上。这不是借钱而是吸血的行为

还有一个坑就是"逾期费用"的计算方法。有些平台在合同中设置了霸王条款，如果借款人不能按时还款的话，违约金就会按照复利的方式累计增加。利滚利，没几个月就翻倍了也不稀奇。这件事情我亲身经历过，在那时我借了3000块钱应急用，但是因为忘记还钱日，两个月之后要还5000多块。拍大腿也没有什么作用，合同是你自己签的，上面写的清清楚楚。

正规的打欠条借钱流程是怎样的？

被坑多了之后，我学会了反向研究。我现在看到一个新的借贷平台的时候，第一件要做的事情就是去查一下它的放款方资质。正规的流程里是不会出现奇怪扣费项目的。

要遵守法律法规借钱打欠条平台所有的费用都要在放款之前明确告知。也就是说，在申请的时候，界面就会清楚地告诉你：借多少、到手多少钱、利息是多少、每个月要还多少钱。如果这些信息不清楚或者客服支吾不清的话，听我一句劝，赶紧撤掉吧，不会有好事等着你到来的。

还有一个细节，很多人没有注意到。正规的借贷，还款记录会被上传到征信系统中去。有些人认为不上征信是好事，其实恰恰相反。不走信贷通道借钱的话，一般是没有受过监管的，在产生纠纷之后就很难找到说话的地方了。有人借了私人借款后被暴力催收，报警也难以界定性质，因为那是一笔糊涂账。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：正规平台的综合年化利率一般不超过24%，超过这个数值就要提高警惕。去年还没有现在这么严重的情况发生过，在今年政策刚刚调整之后监管就特别严格起来的时候，那些还在顶风作案的公司基本上都是想捞一把然后赶紧撤出市场。

电子欠条是否有法律效力？

辩证地看待这件事情。现在很多平台推出的都是电子借条，方便倒是方便了点，但是到了法庭上能不能作为证据就看情况了。

电子签章需要进行实名认证

我之前帮一个粉丝看合同的时候，他在某个APP上签了字，后来发现那个平台并没有电子签名的资质。这就意味着该份电子签名在法律效力方面是无效的。如果对方是个无赖的话可以不去认这笔账到时候你哭都没有地方去的地方了所以签字前一定要确认一下这个网站是否接入正规第三方电子签署服务

那么问题来了，怎样才能知道它是否正规呢？其实有一个笨办法就是到应用商店查看它的开发者信息，并且在天眼查或者企查上查询一下该公司的背景。如果公司注册时间很短，注册资本只有几十万，或者是有过法律诉讼记录的话，基本上就可以判断是不靠谱的了。

我只了解国内的情况，其他地方不敢乱说。但是在国内法律上对借贷关系的认定是十分严格的。有时候欠条还不能完全证明借款的事实，需要转账记录、聊天记录等形成一个完整的证据链。有些平台只有模板可以下载使用，不会保存转账记录这样的信息的话那么这个就只是一个花架子了，在出现问题的时候没有用处

怎样才能找到可靠的平台？

说了这么多坑，总得给点干货。我现在选择平台的时候有一套自己的笨办法，虽然比较麻烦一点，但是可以避开90%的雷。

第一步，看利息展示。把年化利率写得清清楚楚的公司一般都有比较强的实力。只显示日息万分之几的，大都心里有鬼。

第二步，看放款机构。APP底部或者"关于我们"里一般会有合作资金方的名字。如果是银行、消费金融公司的话就基本可以了；如果是一些小贷公司或者是个人的话，则需要打一个大大的问号了。

第三步是做还款的测算。不要相信平台宣传中所谓的"借一千元每天只需要几毛钱"，那是障眼法。直接在APP上模拟借款，并查看还款计划表中的所有要还的钱加起来减去实际拿到的资金后算出成本。这才是真实的数字。

很多人都会认为看下去太麻烦了，心里想的是"我急用钱呢，哪里有时间去研究这些啊？"但是兄弟姐妹们就是这样的心态才会成为骗子眼中的一块肥肉。磨刀不误砍柴工，在花上半个小时的时间做些功课的话可以帮你省下几千到几万块钱的冤枉费。

我以前有个做小生意的朋友，因为嫌麻烦随便找了个平台借了五万元，后来利滚利变成了十几万。之后我就替他去谈了，请律师介入调解大半年后才把事情解决好。耗费的时间和承受的压力远远超过当初花点时间筛选一下网站要多得多。

说到底，借钱打欠条平台不过是个工具，并非好坏之分，关键在于使用者的态度以及选择的对象。不能指望天上掉馅饼，在金融世界里收益与风险总是成正比的。如果看到一个条件非常好的借贷产品的话，请不要有怀疑的心理了，那就是个陷阱。

最后给大家提个醒，如果真的需要借钱的话，先去银行了解一下情况，在正规的互联网大平台上看看。那些从来没有听说过的小平台就算广告做得再好也不要去碰它了。真正到了要签欠条的时候把合同从头到尾读一遍特别是小字部分要注意一下。

别嫌我啰嗦，毕竟谁的钱也不是大风刮来的。