小木鱼借钱平台到底靠不靠谱？我扒出了三个没人说的真相

去年冬天，我在浙江的一个县城的咖啡馆里见到了陈姐。

她今年42岁，经营着一家母婴用品店，在手机上看到的是小木鱼借钱平台申请页面上，手指悬在"确认"按钮上面很久都没有按下。

陈姐没有借过钱，她在农商行有一笔20万的经营贷，但是现在急需5万元来补货，银行流程要走半个月才能拿到贷款，供货商那边只有三天的时间。

她听说隔壁开理发店的小王提到过这个平台，说下款很快，但是网上搜了一圈全是广告，并没有找到几个真实的用户声音。

这件事情让我很感慨。

做金融调查记者这些年，我采访过几十个像陈姐这样的借款人，并且跟很多平台内部的人聊过天，发现大家对于这些新兴借贷平台心里的那杆秤总是摇摆不定。

今天就把我知道的那些事儿说出来。

小木鱼借钱平台的利息真的低吗？算账的时候吓了一跳

很多人在网上搜索"小木鱼借钱平台靠谱吗？"最怕的就是利息以及隐藏的费用。

广告里写的日息万二万三，是给征信好的人看的，一般人的实际利率会翻倍。

去年十一月有个做建材生意的老周，在征信上出现过两次逾期，金额都不大，一次是几百块的信用卡没还。

他在平台上申请了三万元，年化利率为10.8%，老周觉得还可以，比一些我采访过的网贷平台动不动就24%要好很多。

结果呢？

放款的时候直接扣了900元的服务费，合同上有一行小字写着第三方担保费。

老周签合同之前根本不知道这件事，等到账上发现少了钱的时候已经晚了，拍大腿也没有用。

其实就是利用信息不对称来谋取利益，表面上看利率是合法的，实际上通过担保费和服务费把成本抬高了。

看过小木鱼借钱平台的一些合同样本，有的版本是没有这些乱七八糟的费用的，而有的版本则是被第三方担保了。

具体哪个版本会推给你，完全取决于系统对你的风险评估结果，在不同的城市可能不同，并且我也无法确定。

审核速度快的代价是什么

其实很多人都选择这样的平台，就是希望得到快捷的服务。

银行贷款要填很多表格，还要经过审批、放款等环节，在急需用钱的时候确实不能等待。

但是速度快，就要求你牺牲一部分隐私。

采访了刚毕业两年的小吴，他是平台上的一个用户，在申请到钱之后不到15分钟就到了小吴的银行卡里。

非常快。

三个月之后他发现，自己的通讯录里已经被平台抓取到了信息，并且还包含了半年前删除的一个以前同事的电话号码。

小吴后来迟了两天，催收电话直接打到了他以前同事的家里，让他觉得很尴尬。

这不是小木鱼借钱平台独有的问题，市面上大多数网贷平台都是这样做的。

但是你得想好，为了几千几万块钱的急用把通讯录给出去值不值得？

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，对于数据抓取控制得比较严格一些了，但是很多平台的条款中仍然存在授权通讯录的漏洞。

申请的时候那个"同意协议"千万不要闭着眼睛点，花两分钟看一下授权列表可以少踩很多坑。

什么样的人适合使用该平台

见过太多人，本可以走银行渠道的人却偏偏要省事点网贷。

这不是坑人吗？

如果你的征信状况良好，并且有社保、公积金的话，即使急需用钱也建议你先了解一下本地银行消费贷产品的情况。目前很多商业银行都推出了一些低利率或者零利率的个人信用贷款服务，在某些情况下可以申请到3点几年化率左右的产品。

那谁适合考虑小木鱼借钱平台这样的渠道？

我觉得有两种人：

• 征信上有小瑕疵，银行系统马上拒绝的；
• 急得火烧眉毛，等不了银行三天五天的。

印象比较深的是做餐饮的李老板，去年他的店差点就倒闭了，主要是因为疫情反复导致现金流中断。

银行那边贷款到期要还，他借遍了亲戚朋友，最后差3万块，实在没辙了才在朋友的推荐下试了这个平台。

李老板说，那时候他根本顾不上利息高低的问题了，只想先把银行的窟窿填上，不然征信被拉黑之后就再也没有活路了。

他这种情况，平台救急了，虽然成本高，但是解决了最棘手的问题。

但是如果你借钱买手机、旅游或者升级消费，那我就劝你还是不要了。

网贷只能救急不能救命，用它去消费就是给自己挖坑。

内部知情人士透露的一个情况

前几天我和一个做风控的朋友喝酒的时候，他透露了一个业内很少有人知道的秘密。

很多平台在审核的时候，都会看你的申请时间。

工作日早上申请，系统对接银行通道顺畅的话，通过率以及额度一般会比周末或者深夜的时候高一些。

我专门去验证了一下，找了几个受访者进行交叉比对后发现真的有点道理，并不是绝对的。

由于周末很多银行的资金通道都是关闭或者限额的，平台为了控制风险会把审核标准临时提高。

如果你真的急着要用的话，选择工作日的上午申请比较好一些，并不是晚上脑子一热就点。

借钱容易还钱难，想好了再点

到此为止，我想到的是陈姐后来的情况。

最后她还是没有按下那个按钮，给供货商打了电话，并承诺加收1%的延期违约金，对方同意推迟两周付款。

后来她从农商行办了笔信用贷把货款结清，利息比网贷低很多。

她说了一句话，我一直都记得："借钱这件事情上要越急就越慢。"

这样说是有道理的。

不管最后是否选择小木鱼借钱平台，我建议你先问问自己这笔钱要用来做什么？下个月用什么来还呢

如果不能弄清楚这两个问题的话，就不要去触碰任何网贷。