七七花借钱平台调查：借款人以为的-灵活周转-藏着什么猫腻

去年冬天，在一个借款人的维权群里认识了小周。

这姑娘在杭州做电商运营，去年双十一期间为了囤货手头已经捉襟见肘了。她说她那时候在应用商店刷到了七七八花借钱平台的广告上写着"灵活周转，随借随还"，想着就给几千块钱用一下过渡下，结果一借就是好几个钱。

她以为自己占了便宜，其实从一开始就被算计着。

我做金融调查记者七年了，见过很多类似的情况。但是小周的经历让我觉得有必要把该平台的里外都扒开给大家看一眼。其实大多数借款人根本不知道自己签的是什么协议以及这些看起来方便的功能背后需要付出什么样的代价。

七七花借款额度可以随便提高吗

小周当时看到的界面显示，她的授信额度为五万元。对于急需用钱的人而言，那个数字就像是救命稻草一样闪闪发光。

但是有一个很少有人知道的细节。

她第一次提现的时候，系统提示说"为了保障您的资金安全，请分批发放。什么叫分期付款？平台先给你打第一笔钱，比如5000元，并告诉你如果想拿剩下的金额就要补充资料或者购买一份增值服务了。

小周当时并没有多想就买了。298元的"加速包"买完之后怎么样？

一点门都没有。

额度还是提不上来，客服用各种理由搪塞她，说系统评估不通过、银行卡异常、需要等待人工审核。那时候她急得团团转，并且不敢跟家里人提起这件事，最后只好向朋友借钱把货款补上。

我后来查了一下，这样的操作在很多小平台都是标配。先给你一个不错的额度吸引你进来之后各种名目的费用就开始冒出来了。

合同中隐藏的"看不见的手"

小周后来把借款合同给我看了。我仔细地读了一遍，说实话，如果她当时可以花十分钟看完那份合同的话，打死也不会点那个"确认借款"的按钮了。

合同中有关于"服务费"的条款，写得很隐蔽。

条款大意为：平台提供信息撮合服务，借款人需要支付借款金额的3%作为服务费，在放款时一次性从本金中扣除。小周借了5000元钱，实际到账是4850元，但是她的还款本金还是5000元。

这是什么情况？

这就是典型的砍头息。虽然目前监管部门已经明令禁止，但是很多平台换了个马甲继续从事这个行为。他们不叫"砍头息"，而是称作"服务费""咨询费""管理费"等名目繁多的事情。

更坑的是，小周后来想要提前还款的时候才发现还要交一笔"提前结清违约金"。她当时就懵了，“随借随还”的约定呢？

我曾经给七七八八花借钱平台的客服打电话咨询过此事。对方回复说："提前还款会降低您的信用评分，建议您按期偿还以提高额度。"

这回答，简直就是胡说八道。

逾期之后会怎么样

小周后来因为资金链断裂，逾期了15天。这十五天里她经历的事情到现在回想起来手还在抖。

第一天逾期后，短信轰炸就开始了。不是一条两条的量级问题，而是每天二三十条的数量级别。由"温馨提醒"变为"最后通牒""已通知您的紧急联系人"的过程被提及到了内容中。

第三天，她接到了第一个催收电话。对方自称是七七花借钱平台的合作方，语气还算客气，但是话里话外都在暗示：如果不还钱的话后果自负。

第七天，事情恶化了。

她公司的前台接到电话，对方说她是"涉嫌金融诈骗、正在被调查。她的老板把她叫到办公室问怎么回事，当时脸红得恨不得找个地缝钻进去。

采访过很多催收人员。有一个曾经从事该工作的线人透露，他们内部有一套"施压流程"：前三天的电话是由机器自动拨打出来的，目的是制造心理压力；第七天之后由人工介入，则会采取一些"灰色手段"，比如爆通讯录、打电话给单位、发律师函（大部分是假的）。

最害怕的就是真的没钱的人，因为这样的人都不管怎么逼都没用。最有用的是有工作、有家庭、讲面子的人，只要让身边的人知道他欠钱不还，他就得想尽办法把钱凑出来。"

这话听起来很冷酷吗？但是这就是现实。

为什么很多人明明知道有陷阱还往里跳

后来我问过小周，你当时有没有想过用其他的渠道？银行贷款、信用卡分期中哪个不比这个平台好呢？

她叹了口气说："那时候哪会想到这么多？只想尽快快拿到钱，其他的什么都不管了。"

大多数借款人的想法也差不多。

人在急着要用钱的时候，判断力就会直线下降。借贷平台对这一点了如指掌，因此它们的广告总是强调"快"——秒批、秒到账、最短5分钟放款。他们知道只要着急就懒得看合同；只要着急就不会去算这笔账值不值得。

七七花借钱平台就是利用了这样的心理。

整个申请过程非常流畅，不需要你去想。刷脸、填资料、点确认三步走完就可以把钱打进自己的账户里了。等你想明白的时候已经晚了，合同签完了，钱也花掉了，只能认倒霉吧。

见过一个数据，具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：在所有的通过线上平台借款的人当中，只有不到20%的人会在借之前认真地看过合同条款。那么其他人呢？直接点了同意按钮没有看一眼就点完了。

这件事情想想就让人感觉很可怕。

已经借了的话该怎么办

在写这篇文章之前，我特意去查了七七八花借钱平台最近的用户反馈。说到底情况不太好。

有人在投诉平台上表示，自己借款一万元分十二期还款，但是算下来年化利率超过了36%。还有人反映说，在还清了款项之后额度被降低，并且客服也没有给出任何解释。更离谱的是有一个用户发现自己明明没有借钱，但是在征信上多出了一条该平台的查询记录。

这些投诉我无法一一核实真假，但是有一点可以确定的是：如果你正在使用或者打算使用这个平台的话，一定要多加小心。

第一，借款之前把合同从头到尾地读一遍。别嫌麻烦了，上面写的每一个字都可能让你多花一些钱。

第二，算出实际利率是多少。很多平台标注的日息万分之几看起来不高，但是换成年化率你试试？我相信大多数人会感到震惊。

第三，保留所有的证据。借款合同、还款记录、客服聊天记录，在出现问题的时候可以救你的命。

第四，遇到暴力催收时要直接报警，并且向当地的金融监管部门投诉。不要害怕丢人现眼，在法律的保护之下你的权益是受保的。

小周后来在朋友的帮助下还清了欠款，并且马上把那个APP卸载掉了。她对我说：以后再也不会碰这些东西了。

看完这篇文章后，还是会有人忍不住去点击那些借贷广告。因为人在走投无路的时候什么建议都听不进去。

但是小周的故事值得我们先想想。