哪个网络平台借钱靠谱？一个被坑过的人掏心窝子说几句

去年冬天，我站在北京西站北广场的风中，手机电量只剩12%，身上带的钱也不足两百元。那时候为了去太原要账急着买票，在交涉过程中对方又说不能用现金支付了，并且要求转账付款，而我的卡上也正好出现了一些问题。说实话当时我有点慌神。周围都是拉客的黑车司机在吆喝叫喊的声音把耳朵都快震聋了，我就在那里刷手机找有没有可以马上拿钱的地方。我当时只有一个想法：哪个平台可以借钱最快什么时候可以收到？

人急了什么都能试。那天我点了很多APP，有的只填了一半就要交会员费，还有的说征信不合格，还有些直接就闪退了。折腾了一个多小时都没有借到钱，手机也快没电了。最后还是请个朋友用微信给我转了两千块钱才把问题解决了。但是这件事给了我一个警醒，在网上的借钱平台水很深，如果你不懂其中的门道的话，在急需的时候很容易被坑惨。

网上借钱平台怎么样？先看一下这几个坑

这几年因为做生意周转，我跟这些平台接触了很多次，并且也受过不少骗。我发现很多人跟我当初一样，根本分不清正规和不正规的区别，看到广告就往里冲。

先说一个我亲身经历过的坑。有一次我在某个平台上看到"日息万二"的宣传，觉得也不算太高了，于是就借了一万元。结果钱到账只有八千块，那两千被扣成了什么"服务费""咨询费".我当时懵了，这不是扯淡吗？我去问客服理论的时候他们给了一份我根本没仔细看过协议书上面密密麻麻都是字。最后我还是没有办法解决这个问题只能认输。砍头息的套路现在很多平台还在用，只是换个名目而已。

还有一种情况更让人气愤。去年有个朋友找我帮忙，说他老婆在某平台上借了三万元，结果利滚利变成了六万多元。我看合同的时候发现名义上的利息写得明明白白的，并且还有各种保险费、担保费夹杂其中。哪个网络平台借钱最坑人？把费用藏起来的那种要小心。

怎样判断一个平台是否可靠？我的笨方法

我现在有一个习惯，不管是什么平台都要先查一查它的底细。怎么查找？一般我都是这样做的：

• 直接在手机应用商店里搜索，看看有没有官方版本，那些找不到或者名字很奇怪的可以直接忽略
• 去天眼查或者企查查查询公司的名称，看看是否有大量的法律纠纷特别是借款合同的纠纷
• 在黑猫投诉中搜索平台的名字，看它的投诉量大不大，主要的投诉内容是什么

虽然这种方法比较笨拙，但是可以筛掉一大半不靠谱的。去年我帮表弟把关的时候，他想借两万块钱做生意，我看他在那个平台上只投诉了两千多条关于暴力催收的信息。赶紧让他打消这个念头之后，我们找了一个正规渠道来办理手续虽然审核比较慢一些，但是至少心里踏实一些。

几类平台的真实体验

介绍一下我用过的几种类型，不点名具体的平台，只说类型的名称就好。

第一类是互联网大厂旗下的，比如某呗、某条等。最大的优点就是正规，利息写得很清楚，并且没有隐形的费用存在。我去年装修房子的时候，在一条上借了五万块钱分十二期还，每期要还多少钱，总金额是多少，提前还款需要交多少手续费都清清楚楚地告诉我了。缺点是额度一般都不大，而且征信审核很严格。我的一个做餐饮的朋友因为信用卡有过一次逾期记录，某条就直接把他的信用度降低了一半。

第二类是银行系的消费金融产品。利息很低，去年我办理过某银行的一笔消费贷款，年化利率只有4.5左右，比很多网贷要便宜得多。但是门槛比较高，你需要有稳定的工作和社保，并且要是一个被认可为单位的人才算得上。我当时提供了半年工资流水、社保记录等资料进行申请审批花了三天时间得到结果。急需用钱的话就来不及了。

第三类就是各种小贷公司。目前我的态度是能不用就不要用。并不是所有的小额贷款都是坑，但是水太浑了，普通人根本分不清好坏。前年被砍头息的事情是我栽在这类平台上的。

征信的几个错误认识

我发现很多人对于征信存在误解，认为只要没有逾期就可以万事大吉了。其实不是这样。去年我查过一次自己的信用报告，上面密密麻麻都是各种查询记录，都是我在乱点平台留下的。银行的朋友说如果这个人的查询次数过多的话会直接影响到贷款的审批结果。他说他们内部有个不成文的标准，近三个月内被查询超过几次就会直接拒绝？具体的数字我已经记不清楚了，好像是六次或者八次吧，反正就是提醒大家不要没事干乱点。

还有很多人不知道的是，网贷平台借的钱大部分都会上征信。你以为只是借点小钱而已，没想到在自己的征信报告里出现了很多小额贷款的记录，在之后想要申请房贷、车贷的时候就麻烦了。我有个同事就是这样的情况，网贷借款很爽快，但是去年买房时贷款却被拒绝了，银行要求他先结清网贷再考虑放款。

实在要借的话，要注意以下几点

说了这么多，万一真的遇到紧急情况需要借钱怎么办？我现在的原则是这样：

第一，优先向亲戚朋友借钱或者找人帮忙周转一下。面子值多少钱？我那次在西站的时候如果早点跟兄弟们说的话就不会浪费那么多时间了。

第二，如果要找平台的话，先看看利率。年化超过24%的直接不要碰。这个数字是怎么算出来的？有一个简单的方法就是你借一万块钱一年利息加上各种费用一共两千四百多的时候就不划算。我去年研究了几个平台之后发现有些平台名义上的贷款利率很低但是实际上加起来的成本很高，有的甚至可以达到30%，简直就是吃人的行为。

第三，借钱之前先想好怎么还。这句话听起来是废话，但是非常重要。见过太多人借了钱之后就想着怎样才能把眼前的事解决掉，并没有考虑后面要怎么办。结果怎么样？拆东墙补西墙越补窟窿越大。我有一个做小生意的朋友，在开始的时候只向别人借钱周转三万元左右的钱，后来还不起又去别的平台借款一年之内累积到十几万，最后房子差点被抵债了。

第四，量力而行。不要借超出自己还款能力的钱。道理大家都明白，但是能做到的人却很少。我现在给自己定下规矩就是每月的还款金额不能超过收入的30%，如果超过了我就不再借钱给这个人了。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事儿，能不借就不借，实在要借的话就找正规渠道。那些广告打得震天响的，说"无门槛""秒下款""不用看征信"之类的十有八九都有坑。现在回想起来，在西站的时候我紧张得不行，要是当时冷静点想一想其实根本不需要这么急迫。

另外还有一件事没跟你说。去年帮表弟找平台的时候发现了一个规律：正规的平台上审核严格，下款也慢；而那些审核宽松、放贷快的平台往往利息很高或者暗藏各种套路。因此你现在如果问我哪个网络借贷比较好的话，我的答案永远是：不要急着做出判断，先花时间去了解各个平台的情况吧，磨刀不误砍柴工。

人的一生中，总会有那么几次手头不宽裕的时候吧？关键是紧要关头不能慌张。我现在手机里只保留了两个正规平台的APP，其他的都已经删掉了，就是为了保持清静。如果你真的有急事的话，可以先做深呼吸然后把这篇文章从头到尾再看一遍。