怎样借钱给平台才不被坑？我用3万块学费换来的教训

2018年的时候，我欠了一大堆债，每天都被催收电话轰炸得睡不好觉。那时候我不知道什么是资金流向，只知道点一下手机屏幕钱就到手了，爽得很。后来才明白什么叫如何向平台借钱这才是最危险的——我说的"借钱给平台"，不是让你去投资，而是指你作为借款人怎样把钱借给那些不靠谱的平台当冤大头。

其实我就是一个反面教材。当年为了周转信用卡，在一个不知名的借贷APP上借了三万元，最后拿到手的钱只有两万四千块钱，那六千元所谓的"服务费"就被扣除掉了。那时候傻啊，以为只要能拿钱救急就行，结果怎么样？还了一年的时间，本金没有减少一分也没有增加任何利息支出。到现在我还能记得很清楚，想起来就拍大腿。

在借钱给平台之前，先弄清楚这些隐性的门道

很多人都跟我当年一样，急需用钱的时候根本不看条款只看额度。说实话，这样的心态最容易被坑害到。你想啊，在平台看来你就是个着急需要用钱的人，所以才敢变着法子收你的钱。

后来我自己琢磨了很久，还请教了做金融的朋友才知道这里面水很深。有些平台宣传的时候说日息万三，听起来不多吧？但是你算过年化了吗？万三乘以365天，年化接近11%，还没有计算手续费。更坑的是有的网站推出"等额本息"还款方式，在这个方法下每个月还的钱大部分都是利息，本金要到最后才开始偿还。这盘得不错。

我的一个朋友叫老周，从事小生意，在去年某消费金融平台上借了五万元用来周转。合同上写的是年利率为8%，看起来比较正常。结果还了三个月之后才发现每个月要还款的钱里面还有"账户管理费"和"风险保障金"这两项。算下来实际的年化率已经到了24%以上，很多不正规的小公司都是这样操作的。他找客服理论说合同里有写明内容是自己没看清楚导致的结果吧？这事闹心吗？

怎样借钱给平台可以避开高利贷陷阱

正规平台的利率是可以协商的。别笑，这是真的去年我一个做业务的朋友在某银行系消费金融公司借款，客服报出的年化利率为15%左右。他说自己征信良好，在其他平台上可以拿到更低的利息，问能不能打个折。结果怎么样？他给客户申请了降息到10%，然后就成功地把贷款利率降到这个水平以下了。

但是有一个前提就是要有筹码。什么样的筹码？征信记录以及还款能力就可以做为一个参考了。如果你的信用报告上有很多逾期的情况，那么平台给你提高利率已经算是好的了，并且别指望有什么优惠活动了。因此平时维护好自己的信用非常重要，并不是空话。

另外借款的时候要仔细看还款方式。我现在只选择"先息后本"或者"随借随还"的产品。为什么？因为这样你付多少利息就收多少，提前还款没有违约金。收取等额本金、按月计息并且需要支付一定比例的罚息的服务提供商们，请你们走开吧，我马上就要把他们拉黑了，不要留给我多考虑的时间了

另外还有一个事情要提醒你。有些平台在用户借款的时候会默认勾选一些增值服务，比如意外险、账户安全险等。虽然这些保险看起来不多钱，但是加起来也是一笔不小的开销。关键是这样的保险对你没有任何用处，并且也是平台获取收益的一种方式。借钱时一定要睁大眼睛把所有默认打勾的选项都取消掉。

合同中那些小字才是真正的陷阱

我现在借款的时候，都会把借款合同下载下来先看一遍。别觉得麻烦了，真的可以这么做。之前踩过一个坑，在合同里有一条写着"若借款人逾期，则平台有权对全部未还本金计收罚息"。什么意思？就是你延迟一天还款的话，那么平台上就会按照整个借出去的金额来收取违约金，并不会只针对你延期的部分进行计算。该条款太恶劣了，但是当时我并没有在意。

还有一个细节，很多人不知道。有些平台在合同中规定了，在出现争议的时候要到该平台所在地进行诉讼。广州的人如果要在北京注册公司的话，真的打官司需要走多远？光差旅费就可以让你喝个够。所以我现在借款之前都会先看一眼这个网站的注册地，太远的地方就不借了，省得以后麻烦。

选择借款平台要怎样？我的血泪教训

我现在借款就坚持一个原则：能从银行贷款，就不选择消费金融公司；可以使用大平台的资金支持，而不考虑小规模的金融机构。这并不是什么新鲜道理，但是能做到的人却不多。由于很多人觉得去银行办手续麻烦、审批时间长，所以纷纷转向网贷借贷了。说实话，虽然银行办理起来比较繁琐一些，但是利率是公开透明的，并不会有什么名目不清不明确的情况发生。

去年装修房子的时候差了五万元钱，直接去了家门口的农商行。带上了身份证、房产证以及最近六个月内的银行流水，并且填好各种表格之后等待三天时间，在这期间贷款就下来了。年利率为5.6%，没有其他的费用。网贷动不动就是20%以上的年化，差距可大着呢

但是也不是所有人都方便去银行贷款。个体户没有稳定的工资流水，所以很难从银行获得贷款。在这种情况下可以考虑一些大平台的消费金融产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。虽然利率比银行高点，但是比较透明，并不会搞阴阳合同之类的。

这里我要说的是，各个平台对于不同用户所收取的利率是不一样的。我的一个同事借呗额度为三万元，日息万分之二；我自己的借呗额度五万，日息万分之三点一。为什么呢？因为他经常用支付宝买东西，所以我用得少一点。平台会根据你在他们体系内产生的行为数据来定价的。因此如果你一直使用某个平台，并且保持良好的使用记录的话，利率就会慢慢下降。不同的人情况不一样我只能大概说一下

还有一类平台，我建议大家不要接触：那就是号称"无视黑白户""必下款"的小贷APP。有的是高利贷、诈骗的网站或者App。正规机构都要看征信报告，凭什么就不可以查看呢？天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。当年就是因为看了这样的广告而被骗了进去，并且吃了很大的亏。

借款的时间也很重要，这一点很多人并不清楚

网上查不到的经验是：借款的时间也有讲究。经过一段时间的观察之后发现，在月底、季末的时候，一些平台放款门槛会降低，并且审核速度也会加快。为什么？因为业务员为了完成任务啊。这是我自己想出来的办法，并不一定很准确，你可以试一下看是否有效果

还有工作日的因素。周一到周四借款的话，一般当天或者第二天就可以到账了。周五借的钱可能要等到下一周才能处理。如果需要急用钱的时候就避开周末以及节假日吧。这应该算是常识了吧，在真正需要用钱的时候却忘记了的人很多

另外，如果你是第一次在某个平台借款的话，额度一般都不会很高。但是只要你能按时还款并且保持良好的借贷记录的话，你的信用额度就会慢慢提高。我有个朋友，在某平台上第一次借了3000元的贷款，用了一年时间全部还清后再次申请时发现自己的可贷金额已经涨到了三万元。所以要耐心一些，不要一上来就想着借钱大笔。

最后说点实在的

在借钱之前，我会先问自己三个问题：这笔钱是否必须借？能不能向亲戚朋友借款周转一下呢？会不会到期不能还清啊？有一个答案是"否"的题目我就不去借了。

借款这件事，说难也不算很难，说是简单也不算是很容易。关键是不要被那些花里胡哨的广告所迷惑了眼，也不要因为着急用钱而头脑发热。多比较几家、算清真实的成本、弄清楚合同的内容比什么都好。

现在还借钱吗？可以借，但是只能从正规渠道借款，并且要算好账。当年那三万块钱的教训就够我记一辈子了。