银行内部人揭秘：容易借钱的平台排名榜，第一名你猜不到

我做了八年的银行客户经理，在柜台里看着人们来来往往、有的存款有的人贷款，但是他们脸上的表情却各不相同。上个月一个开餐馆的小老板急得满头大汗地来到网点，说是通过网络搜索到的一个容易借到钱的平台排行榜一个接一个地去申请，但是没有拿到贷款的钱，反而把信用报告给查出来了，就连银行最低要求的标准都没有达到。这件事我一直记在心里，在那里的时候他就显得很慌张。

其实网上的各种排行榜有多少是真的呢？

也就是说大多数都是花钱买的广告位或者随意组合起来的信息。今天我就冒着被同行嘲笑的风险把审批端上的“内部标准”全部拿出来给大家分析一下。不要求我列出很多人的名字，因为没有用处，我只是要教你如何去发现其中的道理。

看过可以下款的平台之后仍然会被拒绝吗？

很多人都存在一个错误的认识，“容易借钱”就意味着门槛很低，任何人都可以批准。不正确。非常不对劲。银行以及所有的金融机构都不是慈善组织，在贷款的时候只有一个目的：你能够偿还吗？

上个月有一个客户的公积金基数是12000元，按照常理来说应该算是银行的好客户了吧？于是，在一个网贷平台上被拒绝了。生气地来找我说这件事。我在三个地方看到他点开了“查看额度”，每次都会同意去查征信报告，并且一个月之内就被查到了七、八次。系统的风控认为他是“资金饥渴”的人并且属于高危人群。这就是不懂数钱的人所付出的代价。

你认为是平台不好说话吗？其实是因为你自己做的不对才被拉入了黑名单。

真正意义上的“好用”，就体现在产品的特性上

不要想当然地认为有哪个平台是很容易被利用的，其实只有一款产品和用户之间的契合程度比较高而已。我们的内部审批要看哪些东西呢？根据资产情况、资金流动状况以及负债比率来判断，并且还要查看是否有过查询记录。每一个产品都有自己的“命中模型”，这就是区别所在。

把市场上各种渠道分为三种类型，请问你属于哪一种？

第一梯队为银行系消费贷款产品，利率较低但是条件要求很多

四家大银行以及所有的商业银行都可以做到年化利率在3.5%-6%之间浮动，这就是所谓的“真香”。但是门槛很高。我行有一条不成文的规定：公积金连续缴纳满两年，并且月均金额大于六千元的话就可以直接通过审批；如果月均金额小于六千元，则需要根据考勤记录、个人资产等情况来判断是否可以批准。去年还没有这种情况发生，今年刚刚调整过一次政策，对于网贷笔数控制得非常严格。你如果有超过三笔以上的非银行金融机构贷款的话基本上就没有希望了。

有一个地方需要说明一下。人们认为只要在手机银行上点击“申请”就可以结束所有的事情了，但是实际上系统的抓取数据存在一定的滞后性。如果刚刚偿还了一大笔信用卡债务的话，在等待3-5天之后再进行申请的话，被批准的可能性就会大大增加。问我是怎样得知的吧？这就是许多顾客用惨痛的经历所获得的经验。

“容易借到钱”的平台排名榜单中有什么猫腻呢？

看过的榜单中有的是外来的，而有的则是本地的。一些看上去很高端的名字其实就是一个“助贷机构”，你会把个人信息填写上去之后就会被转交给很多小额贷款公司去处理。那么怎么样呢？你的电话被打爆了，信用记录也被破坏了。

真正的排名，并不是靠打广告来吸引眼球的，而是要看资金方是什么样的。

资金方为银行和持牌的消费金融公司的形式比较正规。如果对哪些科技公司、小贷公司不了解的话，那么利率就会非常高，有的达到年化24%，有的则高达36%。你计算过了没有？借款一万元，一年的利息相差二千三百元左右。为什么不能用这笔钱呢？

有一个做装修的客户，在一个不明网站上借款5万元，并且分成36个月来还清，每个月所要支付的钱看上去并不高，但是经过计算之后发现其实际年化收益率竟然高达20%左右。后来想要把这笔钱换成其他的贷款方式去办理的话，在征信报告里显示出的“贷款机构数量”过多就会被拒绝。这件事情让我很为难，想帮忙也没有办法。

第二梯队为持牌消费金融机构，准入条件比较宽松但是利率偏高

招联、马上、中行等有银行或者大的金融公司做后盾的是第二梯队。利率要比银行高一些，大约在每年百分之十到二十之间，优点是对于资质的要求比较低。如果您的公积金基数不高或者是偶尔出现过逾期但是没有连续三个月以上的情况的话，那么就可以选择这样的平台了。

但是行业内有这样一条秘密：这些平台的风险控制模型非常重视“多头借贷”。也就是说你如果在几个地方借了钱，并且都能按期归还的话，仍然会被认为是高危人群。因此，在办理这样的贷款时要讲求速度、精准和干脆利落，不能优柔寡断或者漫无目的四处出击。

普通人的选择是什么样的呢？给出一个具体的实施方案

说了很多之后，你还想问去哪里借吗？不给你列出清单，但是可以给出一种选择的方法来代替所有的排行榜。

• 第一看资质：APP 底部或者官网要展示出《小贷公司经营许可证》或者是银行牌照。有的话就划走了。
• 第二看利率：凡是宣称“日息万分之几”而不说明年化利率的，都应当引起注意。正规的平台会标明年化利率，并且如果超过了24%，那么就不要轻易选择了。
• 第三看查询：在申请之前要弄明白是否需要查询信用报告？有没有被记录到征信系统里呢？凡是宣称“不用看征信就能马上放款”的都是诈骗分子或者是高利贷者。正规的公司是不会不管征信情况就办理业务的。

见过很多人，为了急需资金而见到“方便借贷”这三个字就会上去抢着要借款，结果掉进了陷阱中无法自拔。前不久有一个小姑娘，刚刚工作两年的时间，在七、八个平台上面借钱去买一个包包，并且是以贷款来偿还之前的债务，就这样越滚越大，现在已经达到了二十多万元。她在网点打印征信报告时的手在发抖。当时我真的想要帮助她，但是系统已经死了，负债率摆在那里，谁能批准呢？

借款这件事，并不一定是“越简单越好”。表面上看来很轻松的事情背后其实是有很高的成本的。最明智的办法就是首先保持良好的信用记录，使自己成为“优质客户”，到那时就不会是你向平台要钱，而应该是银行来找你要钱。不要等需要用钱的时候再去查征信报告，那样已经太迟了。

如果你拿不定主意的话，可以到网点找一个客户经理聊一聊，不要觉得不好意思，哪怕是喝一杯茶、说说自己情况，在线随便点都好过没有交流。